NBank Niedersachsen — zinslose Jahre plus Kinder-Zuschuss, in Euro gerechnet
Niedersachsen hat die großzügigste Zinsseite des Nordens: In den ersten zwanzig Jahren kostet das Landesdarlehen keinen Sollzins, dazu kommt ein geschenkter Zuschuss je Kind. Der Preis dafür ist ein Antragsweg, den kaum jemand kennt — er führt nicht über die Bank.
Wie viel spart die niedersächsische Eigentumsförderung wirklich?
Das Land fördert über die NBank mit einem Darlehen, das in den Jahren 1 bis 20 zinslos ist — für Haushalte der Einkommensgruppe A bis 180.000 €, plus 10.000 € je Kind, im Standardfall also 200.000 €. Obendrauf kommt ein Zuschuss von 10.000 € je Kind, der nie zurückgezahlt wird. Das Förderdarlehen steht mit nachrangiger Grundschuld hinter der Hausbank: Deren Beleihungsauslauf fällt von 84 auf 32 Prozent, der Bankzins rutscht ans untere Marktband. Zusammen sinkt der Zins im ersten Jahr von rund 12.160 € auf 5.140 € — etwa 7.020 € weniger, den jährlichen Verwaltungskostenbeitrag schon eingerechnet. Getilgt wird mit 2 %, der geförderte Wohnraum ist 20 Jahre selbst zu nutzen. Der Antrag geht an die Wohnraumförderstelle des Landkreises oder der Stadt — nicht an die Bank. Reihenfolge und Gruppeneinstufung klären wir vorab. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
Die Programme — mit ihren richtigen Namen
Darlehen Einkommensgruppe A
Bis 90 % der Gesamtkosten, höchstens 180.000 € plus 10.000 € je Kind. Zinsen: Jahre 1–20 keine, danach marktüblich; Tilgung 2 %, jährlicher Verwaltungskostenbeitrag 0,5 % der Restschuld, nachrangige Grundschuld. Eigenmittel: ein Zehntel der Gesamtkosten, bei zwei und mehr Kindern weniger.
10.000 € je Kind — geschenkt
Für jedes zum Haushalt gehörende Kind (und jeden Menschen mit Behinderung) gibt es zusätzlich einen nicht rückzahlbaren Zuschuss von 10.000 € — gebunden an die Inanspruchnahme des Darlehens. Er wirkt wie Eigenkapital und senkt den Beleihungsauslauf weiter.
Erhöhte Einkommensgrenzen
Wer die Grenze der Gruppe A überschreitet, fällt nicht automatisch heraus: Gruppe B (+40 %) und Gruppe C (+60 %, nur in bestimmten Gebietskulissen) erhalten bis 140.000 € plus 7.500 € je Kind — der Kinder-Zuschuss von 10.000 € bleibt gleich.
Modellrechnung: Zins, Rate und Beleihungsauslauf
Niedersachsen ist der Zinsverbilligungs-Extremfall: Bei null Sollzins über zwanzig Jahre trägt fast der ganze erste Hebel — der niedrigere Beleihungsauslauf legt on top nach. Einheitlicher Standardfall, damit die Länder vergleichbar bleiben.
Niedersachsen — Förderdarlehen im Nachrang
| Position | ohne Landesförderung | mit NBank |
|---|---|---|
| Förderdarlehen (NBank) | — | 200.000 € @ 0 % (J. 1–20) |
| Bankdarlehen (1. Rang) | 320.000 € · Auslauf 84 % @ 3,8 % | 120.000 € · Auslauf 32 % @ 3,45 % |
| Zins im 1. Jahr | 12.160 € | 5.140 € |
| Bank-Rate (2 % Tilgung) | 1.547 €/Mon | 545 €/Mon |
| Zinsersparnis 1. Jahr | 7.020 € — davon 6.600 € Zinsverbilligung + 420 € niedrigerer Beleihungsauslauf | |
Im Ergebnis mit Förderung ist der jährliche Verwaltungskostenbeitrag von 0,5 % auf die Restschuld des Förderdarlehens bereits enthalten — er wirkt wie ein Mini-Zins neben der Tilgung. Nicht eingerechnet: der Zuschuss von 20.000 € für zwei Kinder — er wird geschenkt und senkt Darlehensbedarf und Beleihungsauslauf zusätzlich.
Zwanzig zinslose Jahre summieren sich — mit der Tilgung abnehmend — auf einen hohen fünfstelligen, je nach Verlauf sechsstelligen Gesamtvorteil.
Modellrechnungen ohne Gewähr. Keine verbindlichen Angebote. Konditionen variieren je nach Bonität, Objekt und Bank. Keine Steuer- oder Rechtsberatung.
KfW-Kombination — was dazu geht, was ersetzt, was sich ausschließt
Niedersachsen lässt kumulieren, solange die Fördersumme die Gesamtkosten nicht übersteigt — Landesdarlehen, Kinder-Zuschuss und KfW stapeln sich hier so hoch wie kaum sonst. Der Antrag muss vor Kaufvertrag bzw. Baubeginn stehen.
| KfW-Programm | Kombination | Hinweis |
|---|---|---|
| KfW 124 (Wohneigentum) | ✓ dazu | Kumulierung zulässig, solange die Summe aller Zuwendungen die Gesamtkosten nicht übersteigt. |
| KfW 297/298 (Klimafr. Neubau) | ✓ dazu | Für den EH-40-Neubau; schließt KfW 300 aus (eine Neubau-Säule). |
| KfW 300 (Wohneigentum Familien) | ✓ dazu | Statt 297/298 — der Familien-Stapel aus Landesdarlehen, Kinder-Zuschuss und KfW 300 ist bundesweit einer der stärksten. |
| KfW 261 (BEG Sanierung) | ✓ dazu | Beim Bestandserwerb für die Sanierung; Erwerb und klimagerechte Modernisierung dürfen auch landesseitig kumuliert werden. |
Der Fehler, der die Förderung kostet — und der Ausweg
Der Antrag geht nicht an die NBank und nicht an die Bank, sondern an die Wohnraumförderstelle des Landkreises oder der Stadt — wer den Weg über die Hausbank sucht, verliert Wochen. Und: Bei Vorhaben ab 100.000 € zuwendungsfähiger Ausgaben gilt der Abschluss eines Liefer-, Leistungs- oder Kaufvertrages als Vorhabensbeginn — danach ist die Förderung weg.
Der Ausweg: Die Produktinformation nennt die Rettungsleine ausdrücklich: Ein Vertrag mit eindeutigem, kostenfreiem Rücktrittsrecht (oder aufschiebender Bedingung) für den Fall der Nichtgewährung gilt nicht als Beginn. Ebenfalls unschädlich: Grundstückskauf, Planung bis Leistungsphase 6, Baugrunduntersuchung, rechtlich unverbindliche Reservierung. Die Klausel gehört in den Vertragsentwurf, bevor der Notar liest.
Was das für Niedersachsen praktisch heißt
Niedersachsen ist zwei Märkte. Hannover, Braunschweig und der Hamburger Speckgürtel laufen preislich davon; im Fläming-, Heide- und Weserraum trägt die Förderung dagegen einen großen Teil des Kaufpreises. Die Einkommensgruppe A ist eng gefasst (§ 3 Abs. 2 NWoFG) — aber die Gruppen B und C mit +40/+60 % holen viele Doppelverdiener zurück ins Programm; Gruppe C gilt nur in ausgewiesenen Gebieten, die Standortprüfung gehört an den Anfang. Grunderwerbsteuer: 5,0 %.
Häufige Fragen
Wo stelle ich den Antrag?
Was passiert nach den 20 zinslosen Jahren?
Zählt der Zuschuss als Eigenkapital?
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