Tilgungsrechner
Wie viel bleibt am Ende der Zinsbindung übrig? Der Rechner zeigt Ihre Rate, die Zinskosten und die Restschuld — Jahr für Jahr, wahlweise mit jährlicher Sondertilgung.
Information
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate konstant; mit jedem Jahr sinkt der Zinsanteil und steigt der Tilgungsanteil. Eine höhere Anfangstilgung oder regelmäßige Sondertilgungen senken die Restschuld am Ende der Zinsbindung deutlich — und damit das Anschlussrisiko. Geben Sie Zins und Tilgung selbst ein; das Ergebnis ist Ihre Rechnung.
Ihr Tilgungsverlauf
Darlehensbetrag, Zins, Anfangstilgung und Zinsbindung eingeben; optional eine jährliche Sondertilgung.
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Sondertilgung | Restschuld |
|---|
Unverbindliche Orientierung. Annuitätendarlehen mit konstanter Rate; Sondertilgungen sind nur im vertraglich vereinbarten Rahmen möglich. Zins und Tilgung sind Ihre Annahmen — konkrete Konditionen entstehen im Angebot.
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Häufige Fragen zur Tilgung
Warum sinkt der Zinsanteil über die Jahre?
Lohnen sich Sondertilgungen?
Was passiert am Ende der Zinsbindung?
Nicht die Rate — die Restschuld
Ein Annuitätendarlehen hat eine gleichbleibende Rate, aber ihr Inneres verändert sich ständig: Am Anfang ist fast alles Zins und wenig Tilgung; mit jeder Rate verschiebt sich das Verhältnis, weil die Zinslast auf eine kleinere Restschuld gerechnet wird. Diese Verschiebung ist der Grund, warum die anfängliche Tilgung so viel stärker wirkt, als sie aussieht.
Der entscheidende Punkt: Nach zehn Jahren Zinsbindung ist Ihr Darlehen nicht abbezahlt. Was offen bleibt, muss neu finanziert werden — zu Konditionen, die heute niemand kennt. Diese Restschuld, nicht die Anfangsrate, ist die Zahl, an der Anschlussfinanzierungen scheitern.
Drei Stellschrauben — sehr unterschiedliche Wirkung
- Anfängliche Tilgung. Der stärkste Hebel auf die Restschuld, und der einzige, der unmittelbar darauf wirkt. Wer sie erhöht, zahlt monatlich mehr — aber der Effekt auf das Ende der Zinsbindung ist überproportional, weil jede zusätzliche Tilgung sofort die Zinslast der Folgejahre senkt. Bei geringem Eigenkapital ist sie kein Luxus, sondern die Absicherung.
- Zinsbindung. Sie ändert die Restschuld kaum, aber sie ändert, wann Sie das Anschlussrisiko tragen. Für alle, deren Bankenkreis in zehn Jahren kleiner sein könnte — Wegzug ins Ausland, Selbstständigkeit, Ruhestand —, ist eine lange Bindung mehr wert als ein niedriger Startzins.
- Sondertilgung. Der unterschätzte Baustein: meist kostenlos, oft ungenutzt. Für alle mit schwankendem Einkommen ist sie das wichtigste Flexibilitätsinstrument überhaupt — sie senkt die Restschuld, ohne die monatliche Rate zu erhöhen. Wer sie nicht mitverhandelt, verschenkt sie.
Der Rechner arbeitet mit dem Zins, den Sie eingeben. Welchen Sie tatsächlich bekommen, hängt an Bonität, Beleihung und Bank — das ist keine Rechenaufgabe, sondern eine Auswahlfrage.