Zins Tilgungsrechner: Tilgungsrechner – Wie viel Restschuld bleibt am Ende Ihrer Zinsbindung?
Wie viel Restschuld bleibt am Ende der Zinsbindung übrig? Der Rechner zeigt Ihre Rate, die Zinskosten und die Restschuld — und wie stark eine Sondertilgung beides verändert. Wer einen Tilgungsplan erstellen möchte, braucht keine Excel-Vorlage: Der Rechner erstellt den Tilgungsplan kostenlos direkt auf dieser Seite.
Wie berechnet ein Tilgungsrechner Rate, Restschuld und Tilgungsplan einer Baufinanzierung?
Ein Tilgungsrechner geht von einem Annuitätendarlehen aus, dessen monatliche Rate über die Zinsbindung konstant bleibt und aus Zins- und Tilgungsanteil besteht. Weil Zinsen nur auf die offene Restschuld anfallen, verschiebt sich das Verhältnis Jahr für Jahr zugunsten der Tilgung. Entscheidend ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung, sie wird zur Anschlussfinanzierung. Höhere Anfangstilgung oder Sondertilgungen senken sie.
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Sondertilgung | Restschuld |
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Unverbindliche Orientierung. Annuitätendarlehen mit konstanter Rate; Sondertilgungen sind nur im vertraglich vereinbarten Rahmen möglich. Der Zins stammt aus unserer Konditionsübersicht (Bauzinsen aktuell) — konkrete Konditionen entstehen im Angebot.
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Tilgungsrechner Kredit: Rate, Zinskosten und Restschuld berechnen
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die Rate konstant; mit jedem Jahr sinkt der Zinsanteil und steigt der Tilgungsanteil. Eine höhere Anfangstilgung oder regelmäßige Sondertilgungen senken die Restschuld am Ende der Zinsbindung deutlich — und damit das Anschlussrisiko. Den Zins nimmt der Rechner aus unserer Konditionsübersicht, passend zur gewählten Beleihung. Für einen KfW-Kredit mit tilgungsfreien Anlaufjahren oder Tilgungszuschuss gibt es den eigenen KfW-Tilgungsrechner.
Darlehensbetrag, Beleihung, Anfangstilgung und Zinsbindung eingeben; optional eine jährliche Sondertilgung.
Tilgungsplan im Darlehens- und Tilgungsrechner — was in der Tabelle steht: Ein Darlehensrechner nennt Ihnen eine Rate. Ein Tilgungsplan zeigt, was diese Rate über die Jahre tut: welcher Teil in die Zinsen geht, welcher Teil die Schuld senkt und wie viel am Ende der Zinsbindung offen bleibt. Erst die zweite Ansicht ist entscheidungsreif — die Rate allein sagt nichts darüber, wie groß Ihr Anschlussproblem in zehn Jahren wird.
Der Rechner oben erzeugt den Plan jahresweise: Restschuld zum Jahresende, gezahlte Zinsen, geleistete Tilgung. Wer nur die Rate vergleicht, vergleicht Angebote, die sich in der Restschuld um einen fünfstelligen Betrag unterscheiden können.
Tilgungsrechnung mit Sondertilgung — wo die Wirkung sitzt
Eine Tilgungsrechnung mit Sondertilgung sieht im ersten Jahr unspektakulär aus. Die Wirkung entsteht danach: Jeder Euro, der früh die Restschuld senkt, spart Zinsen für jeden weiteren Monat der Laufzeit. Deshalb bringt dieselbe Sondertilgung im dritten Jahr erheblich mehr als im zwölften.
Tragen Sie im Rechner oben einen jährlichen Sondertilgungsbetrag ein und vergleichen Sie die Restschuld am Ende der Zinsbindung mit und ohne. Wann sich das Recht überhaupt in den Vertrag schreiben lässt und was es kostet, steht unter Sondertilgung.
Tilgungsplan erstellen und als Excel behalten — mit Ihren eigenen Zahlen: Der Rechner oben zeigt die ersten fünf Jahre. Wer den vollständigen Plan braucht — bis zur letzten Rate, mit jeder Sondertilgung an der Stelle, an der sie tatsächlich fällt —, bekommt ihn als Excel. Dort lässt sich jede Annahme ändern, speichern und mit der Bank durchgehen; die Tabelle rechnet bei jeder Änderung neu.
Was die Excel gegenüber dem Rechner zusätzlich kann: die vollständige Jahresreihe statt eines Auszugs, beliebig viele Sondertilgungsvarianten nebeneinander, und die Datei bleibt bei Ihnen — sie geht nicht verloren, wenn Sie den Tab schließen. Was in der Datei steht und wofür sie nicht taugt, steht auf der Seite Tilgungsplan Excel; dort können Sie sie auch ohne Formular öffnen.
Zins Rechner Tilgung: Von welcher Darlehensform geht der Rechner aus? Von einem Annuitätendarlehen, dessen monatliche Rate über die Zinsbindung konstant bleibt — die Standardform der deutschen Baufinanzierung.
Kredit Tilgung Rechner: Warum zählt nicht die Rate, sondern die Restschuld?
Ein Annuitätendarlehen hat eine gleichbleibende Rate, aber ihr Inneres verändert sich ständig: Am Anfang ist fast alles Zins und wenig Tilgung; mit jeder Rate verschiebt sich das Verhältnis, weil die Zinslast auf eine kleinere Restschuld gerechnet wird. Diese Verschiebung ist der Grund, warum die anfängliche Tilgung so viel stärker wirkt, als sie aussieht.
Der entscheidende Punkt: Nach zehn Jahren Zinsbindung ist Ihr Darlehen nicht abbezahlt. Was offen bleibt, muss neu finanziert werden — zu Konditionen, die heute niemand kennt. Diese Restschuld, nicht die Anfangsrate, ist die Zahl, an der Anschlussfinanzierungen scheitern.
Drei Stellschrauben — sehr unterschiedliche Wirkung
Die anfängliche Tilgung wirkt am stärksten auf die Restschuld, die Zinsbindung verschiebt vor allem den Zeitpunkt des Anschlussrisikos. Die Sondertilgung senkt die Restschuld, ohne die monatliche Rate zu erhöhen.
Anfängliche Tilgung. Der stärkste Hebel auf die Restschuld, und der einzige, der unmittelbar darauf wirkt. Wer sie erhöht, zahlt monatlich mehr — aber der Effekt auf das Ende der Zinsbindung ist überproportional, weil jede zusätzliche Tilgung sofort die Zinslast der Folgejahre senkt. Bei geringem Eigenkapital ist sie kein Luxus, sondern die Absicherung. Zinsbindung. Sie ändert die Restschuld kaum, aber sie ändert, wann Sie das Anschlussrisiko tragen.
Für alle, deren Bankenkreis in zehn Jahren kleiner sein könnte — Wegzug ins Ausland, Selbstständigkeit, Ruhestand —, ist eine lange Bindung mehr wert als ein niedriger Startzins. Sondertilgung. Der unterschätzte Baustein: meist kostenlos, oft ungenutzt. Für alle mit schwankendem Einkommen ist sie das wichtigste Flexibilitätsinstrument überhaupt — sie senkt die Restschuld, ohne die monatliche Rate zu erhöhen. Wer sie nicht mitverhandelt, verschenkt sie.
Der Rechner arbeitet mit dem Zins, den Sie eingeben. Welchen Sie tatsächlich bekommen, hängt an Bonität, Beleihung und Bank — das ist keine Rechenaufgabe, sondern eine Auswahlfrage.
Ergebnis behalten — und die passenden Unterlagen gleich mit
Ein Rechner liefert eine Zahl. Für die Finanzierungsentscheidung zählen die richtigen Unterlagen, bevor das Bankgespräch beginnt. Wir schicken Ihnen die Checkliste, die zu Ihrer Situation passt — kostenlos, ohne Verkaufsgespräch im Nachgang.
Neu: Den Tilgungsplan gibt es als Excel-Datei zum Behalten — mit Ihren Zahlen, mit allen Formeln. Sie ändern Zins, Tilgung oder Sondertilgung, und der komplette Plan rechnet sich neu. Kein eingefrorener Ausdruck.
Sie brauchen die Blanko-Formulare sofort? Kurz per Formular anfordern: Selbstauskunft (DE/EN) · Vermögensaufstellung (DE/EN).
Datei direkt öffnen — ohne Formular: Unterlagen Baufinanzierung — Checkliste (PDF, 9 Seiten) · Immobilienkredit für Steuerausländer — Checkliste (PDF, 9 Seiten) · KfW Förderung Übersicht 2026 (PDF, 4 Seiten) · Tilgungsplan Excel — Tilgungsrechner (Excel)
Tilgungsrechner für den Kredit: Welche Angaben braucht die Berechnung? Sie geben Darlehensbetrag, Beleihung, Anfangstilgung und Zinsbindung ein, optional eine jährliche Sondertilgung. Den Zins nimmt der Rechner aus unserer Konditionsübersicht, passend zur gewählten Beleihung. Er zeigt dann Rate pro Monat, Restschuld am Ende und Zinskosten im Zeitraum sowie den Tilgungsplan Jahr für Jahr.
Zins-Tilgungsrechner: Wie verschiebt sich das Verhältnis von Zins und Tilgung? Die Rate bleibt konstant, mit jedem Jahr sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil steigt. Der Grund: Zinsen fallen nur auf die jeweils noch offene Restschuld an. Der Effekt beschleunigt sich mit der Zeit.
Häufige Fragen
Kredit-Tilgungsrechner: Wie wirkt eine höhere Anfangstilgung auf die Restschuld?
Eine höhere Anfangstilgung senkt die Restschuld am Ende der Zinsbindung deutlich und damit das Anschlussrisiko. Die Rate ergibt sich aus der Darlehenssumme mal Sollzins plus Anfangstilgung, geteilt durch zwölf. Dieselbe Wirkung haben regelmäßige Sondertilgungen.
Tilgungsplan-Excel-Vorlage kostenlos: Brauche ich die Datei oder reicht der Rechner?
Eine Excel-Vorlage brauchen Sie nicht, denn der Rechner erstellt den Tilgungsplan kostenlos direkt auf dieser Seite. Er zeigt die ersten fünf Jahre. Wer den vollständigen Plan bis zur letzten Rate braucht, bekommt ihn als Excel, in der sich jede Annahme ändern, speichern und mit der Bank durchgehen lässt.
Tilgungsrechner in Excel: Gibt es die Berechnung auch als Datei zum Behalten?
Ja, den Tilgungsplan gibt es als Excel-Datei zum Behalten. Sie enthält den vollständigen Plan bis zur letzten Rate, jede Sondertilgung an der Stelle, an der sie tatsächlich fällt, und rechnet bei jeder Änderung neu.
Zinsrechner für die Tilgung: Wie viel Zins fällt bis zum Ende der Zinsbindung an?
Die Zinskosten bis zum Ende der Zinsbindung zeigt der Tilgungsrechner als Ergebnis „Zinskosten im Zeitraum“, neben Rate und Restschuld. Grundlage sind Ihr Darlehensbetrag, die Beleihung, die Anfangstilgung und die Zinsbindung. Den Zins nimmt der Rechner aus unserer Konditionsübersicht, konkrete Konditionen entstehen erst im Angebot.
Warum sinkt der Zinsanteil über die Jahre?
Weil die Zinsen immer nur auf die noch offene Restschuld anfallen. Da die Rate konstant bleibt und die Restschuld sinkt, entfällt ein wachsender Teil der Rate auf die Tilgung — der Effekt beschleunigt sich mit der Zeit.
Lohnen sich Sondertilgungen?
Sie senken die Restschuld und damit die Zinskosten und das Anschlussrisiko. Wichtig ist, dass der Vertrag Sondertilgungen erlaubt (oft bis zu einem bestimmten Prozentsatz pro Jahr). Ob sie sinnvoller sind als andere Verwendung des Geldes, hängt von Ihrer Gesamtsituation ab.
Was passiert am Ende der Zinsbindung?
Die dann verbliebene Restschuld wird weiterfinanziert — die Anschlussfinanzierung. Hier lohnt der Vergleich, statt einfach die Prolongation der Hausbank zu akzeptieren.
Noch Fragen zu diesem Thema?
Unverbindliche Erstberatung kostenlos — Provision zahlt in der Regel die Bank. Wir ordnen ein, was das für Ihre konkrete Finanzierung bedeutet.
Weiterführende Seiten
Anschlussfinanzierung
Was mit der Restschuld nach der Zinsbindung passiert — und wie ein Bankwechsel hilft.
Tilgungsplan Excel
Derselbe Plan als rechnende Excel-Datei — fünf Eingabefelder, 480 Monatszeilen.
Bauzinsen
Woraus der Zins entsteht, mit dem der Rechner rechnet — Verlauf, Entwicklung und aktuelles Zinsband.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.