Vorfälligkeitsentschädigung berechnen: Was kostet die vorzeitige Ablösung vom Kredit, und wann ist sie zu hoch?
Wer sein Darlehen innerhalb der Zinsbindung ablöst — etwa beim Verkauf der Immobilie — zahlt der Bank meist eine Vorfälligkeitsentschädigung. Dieser Rechner liefert eine grobe Größenordnung, falls Sie die Vorfälligkeitsentschädigung zu hoch finden; die Bank rechnet nach eigener Methode.
Wie lässt sich die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen, wenn das Darlehen vorzeitig abgelöst wird?
Die Vorfälligkeitsentschädigung berechnet die Bank als Zinsschaden: Grundlage ist die Differenz zwischen dem Vertragszins und dem Zins, den die Bank bei Wiederanlage des zurückgezahlten Kapitals über die Restlaufzeit erzielen kann. Sie darf nur den tatsächlichen Schaden verlangen (§490 Abs. 2, §502 BGB). Nach zehn Jahren besteht ein Sonderkündigungsrecht nach §489 BGB mit sechs Monaten Frist ohne Entschädigung.
Sehr grobe Näherung, keine rechtsverbindliche Berechnung. Banken rechnen nach eigener Methode (Aktiv-Passiv/Aktiv-Aktiv); Sondertilgungsrechte, ersparte Verwaltungs- und Risikokosten sowie die exakte Zinsstruktur mindern den Betrag. Nach §489 BGB ist zehn Jahre nach Vollauszahlung eine Kündigung mit sechs Monaten Frist ohne Entschädigung möglich. Dies ist keine Rechtsberatung.
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Berechnung Vorfälligkeitsentschädigung: Ihre grobe Größenordnung im Rechner
Die Vorfälligkeitsentschädigung ist der Zinsschaden der Bank: die Differenz zwischen Ihrem Vertragszins und dem, was die Bank heute bei sicherer Wiederanlage noch bekäme, über die verbleibende Zinsbindung. Banken berechnen sie nach der Aktiv-Passiv- oder Aktiv-Aktiv-Methode; Sondertilgungsrechte und ersparte Kosten mindern sie. Wichtig: Nach §489 BGB können Sie ein Darlehen zehn Jahre nach Vollauszahlung mit sechs Monaten Frist ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen.
Restschuld, verbleibende Zinsbindung, Ihren Vertragszins und einen angenommenen Wiederanlagezins eingeben.
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Ist die Vorfälligkeitsentschädigung zu hoch — und wie prüfen Sie das? Die Bank darf nur ihren tatsächlichen Zinsschaden verlangen; Sondertilgungsrechte sowie ersparte Verwaltungs- und Risikokosten mindern ihn — bei Verdacht auf eine überhöhte Forderung lohnt eine unabhängige Prüfung.
Vorfälligkeitsentschädigung Kredit: Ablösung ohne Strafe, aber mit Schadensersatz
Die Vorfälligkeitsentschädigung wird oft für eine Bußzahlung gehalten. Sie ist etwas anderes: Die Bank hat sich für die Dauer Ihrer Zinsbindung selbst refinanziert und mit Ihren Zinszahlungen kalkuliert. Lösen Sie vorzeitig ab, muss sie das Geld zum heutigen Zinsniveau neu anlegen. Ist dieses niedriger als Ihr Vertragszins, entsteht ihr ein Zinsschaden — und genau der wird ersetzt.
Daraus folgt eine Regel, die viele überrascht: Sind die Marktzinsen seit Ihrem Abschluss gestiegen, kann die Entschädigung sehr klein oder sogar null sein. Denn dann kann die Bank das zurückgezahlte Geld teurer verleihen als vorher. Die Zahl hängt also nicht nur an Ihrer Restschuld, sondern maßgeblich an der Zinsentwicklung seit Vertragsschluss und an der Restlaufzeit der Bindung.
Sondertilgung und drei weitere Wege aus der Entschädigung
Entschädigungsfrei sind die Kündigung nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung (§ 489 BGB), die Ablösung zum Ablauf der Zinsbindung und die Sondertilgung im vereinbarten Rahmen. Bei fehlerhafter Widerrufsinformation kann ein Widerrufsrecht fortbestehen.
Zehn Jahre sind um. Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung besteht ein gesetzliches Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist (§ 489 BGB) — entschädigungsfrei, unabhängig davon, wie lange die Zinsbindung noch läuft. Bei einer 15- oder 20-jährigen Bindung ist das der wichtigste Ausstiegspunkt überhaupt. Die Zinsbindung endet ohnehin. Zum Ablauf der Bindung ist die Ablösung frei.
Sondertilgung. Der vereinbarte jährliche Rahmen ist entschädigungsfrei — er reduziert im Übrigen auch die Bemessungsgrundlage, wenn später doch abgelöst wird. Fehlerhafte Widerrufsinformation. Ist sie im Vertrag unzureichend, kann ein Widerrufsrecht fortbestehen. Ob das in Ihrem Fall greift, ist eine Rechtsfrage — dafür brauchen Sie eine Anwältin oder einen Anwalt, keine Finanzierungsberatung (§ 2 RDG).
Der Rechner liefert eine Überschlagsgröße, keine Nachrechnung. Banken verwenden unterschiedliche Verfahren, und die Bank ist verpflichtet, ihre Berechnung offenzulegen. Wenn eine Ablösung ansteht — Verkauf, Trennung, Umschuldung —, rechnen wir gemeinsam durch, ob sie sich trotz Entschädigung lohnt. Häufig tut sie das.
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Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung: Welche Methoden nutzen Banken?
Banken berechnen sie nach der Aktiv-Passiv- oder der Aktiv-Aktiv-Methode. Dahinter steht jeweils der Zinsschaden der Bank, den sie nur in tatsächlicher Höhe verlangen darf. Sondertilgungsrechte sowie ersparte Verwaltungs- und Risikokosten mindern den Betrag. Der Rechner liefert nur eine sehr grobe Größenordnung, keine rechtsverbindliche Berechnung.
Vorfälligkeitsentschädigung beim Kredit: Wann zahlen Sie gar nichts? Nach zehn Jahren ab vollständiger Auszahlung können Sie mit sechs Monaten Frist ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen (§ 489 BGB), unabhängig davon, wie lange die Zinsbindung noch läuft. Zum Ablauf der Zinsbindung ist die Ablösung ebenfalls frei. Sind die Marktzinsen seit Abschluss gestiegen, kann die Entschädigung sehr klein oder sogar null sein.
Häufige Fragen
Rechner für Vorfälligkeitsentschädigung mit Sondertilgung: Wie mindern Sondertilgungsrechte den Betrag?
Sondertilgungsrechte mindern den Zinsschaden der Bank und damit die Entschädigung, ebenso ersparte Verwaltungs- und Risikokosten. Wie stark, hängt von Ihrem Vertrag und der Methode der Bank ab. Der Rechner liefert nur eine sehr grobe Näherung, keine rechtsverbindliche Berechnung.
Wann fällt überhaupt eine Vorfälligkeitsentschädigung an?
Wenn Sie ein Darlehen mit fester Zinsbindung vor deren Ende zurückzahlen, ohne dass ein Sonderkündigungsrecht greift — typischerweise beim Verkauf der Immobilie. Bei variablen Darlehen oder nach Ablauf der Zinsbindung fällt keine an.
Kann ich nach zehn Jahren kostenlos kündigen?
Nach §489 BGB dürfen Sie ein Darlehen zehn Jahre nach der vollständigen Auszahlung mit einer Frist von sechs Monaten kündigen — ohne Vorfälligkeitsentschädigung, auch wenn die Zinsbindung länger läuft.
Wie genau ist diese Schätzung?
Sie liefert nur eine grobe Größenordnung. Die verbindliche Berechnung macht Ihre Bank nach anerkannter Methode. Bei Verdacht auf eine überhöhte Forderung lohnt eine unabhängige Prüfung.
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Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.