Sondertilgung — die Vertragsoption, die nichts kostet
Ein Sondertilgungsrecht wird von den meisten Banken ohne Zinsaufschlag eingeräumt — es kostet nichts und bringt im Ernstfall viel. Wer es nicht vereinbart, kann später nicht nachverhandeln. Wer es vereinbart und nie nutzt, hat nichts verloren.
Was bringt eine Sondertilgung — und was kostet sie?
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf die Restschuld außerhalb der vereinbarten Rate. Das entscheidende Detail: Ein vertraglich vereinbarter Sondertilgungsrahmen erlaubt diese Zahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung — und wird von den meisten Banken ohne Zinsaufschlag eingeräumt. Damit ist sie eine der wenigen Optionen im Darlehensvertrag, die nichts kostet und trotzdem wirkt: Jede Sondertilgung senkt die Restschuld, damit die Zinslast und vor allem das Anschlussrisiko am Ende der Zinsbindung. Wer sie nicht vereinbart, kann später nicht nachverhandeln. Wer sie vereinbart und nie nutzt, hat nichts verloren. Für Steuerausländer mit schwankendem oder Fremdwährungseinkommen ist sie besonders wertvoll, weil sie gute Jahre in Tilgung umsetzt, ohne die laufende Rate zu erhöhen. Die Höhe des vereinbarten Rahmens sollte deshalb schon bei der Darlehensverhandlung mitverhandelt werden, nicht erst danach.
Was eine Sondertilgung ist — und was sie nicht ist
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf die Restschuld, außerhalb der vereinbarten monatlichen Rate. Sie verkürzt die Laufzeit und senkt die Zinskosten — die Rate selbst bleibt unverändert.
Entscheidend ist der Unterschied zur vorzeitigen Ablösung. Wer ein Darlehen während der Zinsbindung ganz oder in größerem Umfang zurückzahlt, schuldet der Bank in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung. Ein vertraglich vereinbarter Sondertilgungsrahmen ist genau die Ausnahme davon: Innerhalb dieses Rahmens zahlen Sie ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
Die reine Begriffsdefinition steht im Wiki-Eintrag Sondertilgung; hier geht es darum, wann sich die Option für Sie rechnet.
Ohne diese Vereinbarung im Vertrag gibt es kein Recht darauf. Und nachverhandeln lässt sich das später nicht — die Bank muss nicht zustimmen, und in aller Regel tut sie es nicht.
Warum sie meistens nichts kostet
Der häufigste Irrtum: dass ein Sondertilgungsrecht mit einem Zinsaufschlag bezahlt wird. Bei den meisten Banken ist das nicht der Fall — ein üblicher jährlicher Rahmen wird ohne Aufpreis eingeräumt.
Das macht sie zu einer der wenigen Optionen im Darlehensvertrag, bei denen es keinen Abwägungsbedarf gibt. Nutzen Sie sie, sparen Sie Zinsen. Nutzen Sie sie nie, haben Sie nichts gezahlt. Es gibt kaum einen Grund, sie nicht zu vereinbaren.
Nur bei besonders knapp kalkulierten Zinsangeboten oder erweiterten Rahmen setzen einzelne Institute einen kleinen Aufschlag an. Dann lohnt der Vergleich — der Aufschlag muss im Verhältnis zur realistisch erwarteten Sondertilgung stehen.
Wo sie am meisten bewirkt
Ihre Hauptwirkung entfaltet die Sondertilgung nicht bei den Zinsen, sondern beim Anschlussrisiko. Am Ende der Zinsbindung wird die Restschuld zu den dann geltenden Konditionen neu finanziert. Je kleiner diese Restschuld, desto weniger trifft Sie eine ungünstige Zinslage.
Ein zweiter, oft übersehener Effekt: Eine gesunkene Restschuld verbessert den Beleihungsauslauf. Das kann bei der Anschlussfinanzierung in eine bessere Zinsklasse führen — Sie zahlen also nicht nur auf weniger Schuld Zinsen, sondern womöglich auch einen niedrigeren Satz.
Für Steuerausländer ist die Option besonders wertvoll. Wer in Fremdwährung verdient, hat gute und schlechte Wechselkursjahre. Ein Sondertilgungsrecht erlaubt, ein gutes Jahr in Tilgung umzusetzen, ohne sich mit einer dauerhaft höheren Rate zu binden, die in einem schlechten Jahr drückt. Dasselbe gilt bei Bonuszahlungen, variablen Vergütungen und Selbstständigkeit.
Kreditrechner Sondertilgung — was sich damit prüfen lässt
Ein Kreditrechner mit Sondertilgung beantwortet genau zwei Fragen: Wie viel kürzer wird die Laufzeit, und wie viel kleiner wird die Restschuld am Ende der Zinsbindung. Beide Zahlen zusammen sind das Argument dafür, das Recht überhaupt in den Vertrag zu nehmen — vor allem die zweite, denn die Restschuld ist der Betrag, den Sie später zu unbekannten Zinsen anschlussfinanzieren.
Ein Darlehensrechner mit Sondertilgung ersetzt allerdings nicht die Vertragsprüfung. Der Rechner unterstellt, dass Sie zahlen dürfen; ob Sie dürfen, in welcher Höhe und zu welchem Termin, steht ausschließlich im Vertrag. Rechnen Sie im Tilgungsrechner beide Varianten und lassen Sie sich den Rahmen vor der Unterschrift schriftlich bestätigen.
Häufige Fragen
Kostet ein Sondertilgungsrecht einen Zinsaufschlag?
Kann ich die Sondertilgung später nachverhandeln?
Was passiert, wenn ich den Rahmen in einem Jahr nicht nutze?
Senkt die Sondertilgung meine monatliche Rate?
Ich verdiene in Fremdwährung — warum ist das für mich besonders relevant?
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Ich prüfe, welche Banken welchen Sondertilgungsrahmen ohne Aufschlag geben — das steht selten im Angebot.