Baufinanzierungsrate über ein deutsches Konto ohne Wohnsitz in Deutschland: SEPA-Verordnung in der EU und Kreditrichtlinien der Bank außerhalb der EU
Die Regel ist klarer als die Praxis: Innerhalb der Union steht das Gesetz auf Ihrer Seite, außerhalb entscheidet die Kreditrichtlinie der Bank. Nicht jedes Konto mit deutscher IBAN genügt: verlangt wird ein Konto auf den Namen des Darlehensnehmers, für Lastschrift freigegeben, ohne Verfügungsbeschränkung.
Brauche ich ein deutsches Konto ohne Wohnsitz in Deutschland für die Rate?
Ein deutsches Konto brauchen Sie ohne Wohnsitz in Deutschland gesetzlich nicht, solange Ihr Konto in der Europäischen Union geführt wird. Die SEPA-Verordnung verbietet es dem Zahlungsempfänger, bei einer Lastschrift vorzugeben, in welchem Mitgliedstaat das Konto liegt. Außerhalb der Union entscheidet die Kreditrichtlinie der Bank.
Was sagt die SEPA-Verordnung wirklich?
Die SEPA-Verordnung verbietet dem Zahlungsempfänger, bei einer Lastschrift vorzugeben, in welchem Mitgliedstaat das Konto geführt wird (Verordnung (EU) Nr. 260/2012, Art. 9 Abs. 2). Sie schützt nur Konten innerhalb der Union.
- Ist ein deutsches Konto gesetzlich Voraussetzung? Nein. Bei einer Lastschrift darf der Zahlungsempfänger nicht vorgeben, in welchem Mitgliedstaat das Konto geführt wird (SEPA-Verordnung (EU) 260/2012, Art. 9 Abs. 2).
- Gilt das auch für ein Konto in Dubai oder Singapur? Nein. Die Regel gilt nur für Konten innerhalb der Union. Außerhalb entscheidet die Kreditrichtlinie des jeweiligen Hauses.
- Habe ich Anspruch auf ein Basiskonto? Nur mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Europäischen Union (§ 31 Abs. 1 ZKG). Wer außerhalb lebt, hat diesen Anspruch nicht.
- Wer macht das? Perini Finance & Property — Erlaubnis nach § 34i GewO, über 650 Banken im Vergleich. Wir kennen die Häuser, die mit einem Konto außerhalb Deutschlands arbeiten, und klären die Kontofrage vor der Anfrage, nicht nach der Zusage.
Brauche ich ohne Wohnsitz in Deutschland ein deutsches Konto für die Rate meiner Finanzierung? Nein, ein Konto innerhalb der Europäischen Union reicht gesetzlich aus, auch ohne deutsche IBAN.
Die SEPA-Verordnung verbietet es dem Zahlungsempfänger, bei einer Lastschrift vorzugeben, in welchem Mitgliedstaat das Konto liegt — eine Bank kann von jemandem mit Konto in Spanien oder Irland also keine deutsche IBAN verlangen.
Außerhalb der Union endet dieser Schutz: Bei einem Konto in Dubai, Singapur oder den USA entscheidet die Kreditrichtlinie der Bank, und viele deutsche Institute verlangen dann vor der Auszahlung ein deutsches oder SEPA-fähiges Konto.
Ein zweiter Punkt wird oft verwechselt: Der Anspruch auf ein Basiskonto gilt nur für Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Union und ist für die meisten Nicht-Residenten kein Ausweg.
Und nicht jedes Konto mit deutscher IBAN genügt — verlangt wird ein Konto auf den Namen des Darlehensnehmers, für Lastschrift freigegeben, ohne Verfügungsbeschränkung.
Wo endet die Regel der SEPA-Verordnung?
Außerhalb der Union gilt sie nicht.
Was eine deutsche Bank dann verlangt, ist ihre Kreditrichtlinie, kein gesetzlicher Anspruch — und sie unterscheidet sich von Haus zu Haus. Für ein Konto in Dubai, Singapur oder den USA heißt das: Die Frage gehört vor die Anfrage, nicht hinter die Zusage.
Warum ist das Basiskonto nicht der Ausweg, für den es gehalten wird?
Der gesetzliche Anspruch auf ein Basiskonto gilt für Verbraucher mit rechtmäßigem Aufenthalt in der Europäischen Union (§ 31 Abs. 1 ZKG). Für unsere Kernkunden — Wohnsitz außerhalb der Union — gilt er nicht.
Was kann an einem vorhandenen Konto scheitern?
Auf den Namen des Darlehensnehmers, für Lastschrift freigegeben, ohne Verfügungsbeschränkung: Ein Konto bei einer Direktbank mit Sitz in einem anderen EU-Land kann daran scheitern, obwohl die IBAN deutsch aussieht.
Welche Merkmale die Banken im Einzelnen verlangen, steht im Wiki: Deutsches Abrechnungskonto.
Warum sollten Sie das Konto rechtzeitig eröffnen?
Die Legitimationsprüfung läuft bei Nicht-Residenten strenger und teils nur über bestimmte Filialen oder Videoident (§ 13 Abs. 1 Nr. 2 GwG). Die Kontoeröffnung gehört parallel zur Finanzierungsanfrage, nicht hinter die Zusage. Wie die Legitimation aus dem Ausland abläuft: Legitimation aus dem Ausland.
Häufige Fragen
Darf die Bank meine spanische IBAN ablehnen?
Für die Lastschrift nicht, solange das Konto in der Union geführt wird (SEPA-Verordnung (EU) 260/2012, Art. 9 Abs. 2).
Ich habe mein deutsches Konto beim Wegzug geschlossen. Ist das ein Problem?
Es kann eines sein. Ein neues Konto ohne deutschen Wohnsitz zu eröffnen dauert länger, als die meisten erwarten. Ausführlich: Deutsches Abrechnungskonto.
Muss das Konto bei der finanzierenden Bank liegen?
In der Regel nicht, manche Häuser wollen es aber so. Vorher klären, statt zwei Konten zu führen.
Geht ein Fremdwährungskonto?
Für den laufenden SEPA-Einzug nicht. Dafür braucht es ein normales Euro-Konto innerhalb der Union.
Finanzierungsanfrage aus dem Ausland
Unverbindliche Erstberatung kostenlos — die Provision zahlt in der Regel die Bank. Wir sagen Ihnen vorab, welche Häuser mit Ihrem Konto arbeiten und welche nicht.
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Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
