Haushaltsrechnung Kredit Vorlage: Baufinanzierung Haushaltsrechnung – Wie prüft die Bank, ob Sie die Rate tragen?

Kapitaldienstfähigkeit: Was zeigt die Haushaltsrechnung, was die Bonitätsauskunft nicht zeigt?

Die Haushaltsrechnung zeigt, ob Sie künftig zahlen können, also was nach Einnahmen und Ausgaben für die Rate übrig bleibt. Die Bonitätsauskunft zeigt dagegen, wie Sie in der Vergangenheit gezahlt haben.

• Die Haushaltsrechnung zeigt, was für die Rate übrig bleibt: Die Gegenüberstellung Ihrer regelmäßigen monatlichen Einnahmen und Ausgaben. Was übrig bleibt, ist der Betrag, aus dem die Bank die künftige Kreditrate bezahlt sieht — der rechnerische Kern jeder Kreditentscheidung, vor Zins, Objekt und Bonitätsauskunft.
• Pauschalen je Person: zwei Banken, zwei Ergebnisse: Jede Bank setzt für die Lebenshaltung Pauschalen je Person an statt Ihrer tatsächlichen Ausgaben. Diese Pauschalen sind Hausentscheidungen — deshalb kommt derselbe Haushalt bei zwei Instituten zu zwei verschiedenen Ergebnissen.
• Die Vorlage steckt in der Selbstauskunft: Sie steckt in der Selbstauskunft. Deren Abschnitte 6 und 7 fragen genau die Einnahmen- und Ausgabenpositionen ab, aus denen die Bank die Rechnung aufstellt — als ausfüllbares PDF und als Formular im Browser.

Was ist eine Haushaltsrechnung? Haushaltsrechnung Kredit, Pauschalen und warum die Bank anders rechnet: Die Haushaltsrechnung für den Kredit stellt Ihre regelmäßigen monatlichen Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenüber.

Was übrig bleibt, ist der Betrag, aus dem die Bank die künftige Rate bezahlt sieht — in der Bankensprache die Kapitaldienstfähigkeit.

Sie ist etwas anderes als die Bonitätsauskunft: Die Auskunft zeigt, wie Sie in der Vergangenheit gezahlt haben, die Haushaltsrechnung, ob Sie künftig zahlen können.

Der entscheidende Unterschied zur eigenen Rechnung: Für die Lebenshaltung setzt die Bank Pauschalen je Person an, nicht Ihre tatsächlichen Ausgaben.

Deren Höhe ist eine Hausentscheidung und wird nicht veröffentlicht — deshalb kommt derselbe Haushalt bei zwei Instituten zu zwei Ergebnissen.

Dieselbe Streuung gilt für den Sicherheitsabschlag auf Mieteinnahmen und für variable Einkommensbestandteile.

Eine Absage ist deshalb zuerst ein Hinweis auf die Bankauswahl.

Für eine Baufinanzierung wird die Rechnung zweimal aufgestellt: einmal mit der heutigen Lage und einmal mit der künftigen, in der die bisherige Miete wegfällt und die neue Rate hinzukommt.

Die Haushaltsrechnung — bei Banken oft Haushaltsplan oder Budgetrechnung genannt — ist die Gegenüberstellung der regelmäßigen monatlichen Einnahmen und Ausgaben eines Haushalts. Das Ergebnis ist der frei verfügbare Betrag, in der Bankensprache die Kapitaldienstfähigkeit: die Fähigkeit, Zins und Tilgung dauerhaft zu tragen.

Sie ist damit etwas anderes als die Bonitätsauskunft. Die Auskunft zeigt, wie Sie in der Vergangenheit gezahlt haben; die Haushaltsrechnung zeigt, ob Sie künftig zahlen können. Eine tadellose Auskunft rettet keine Haushaltsrechnung, die nicht aufgeht — und umgekehrt.

Für eine Baufinanzierung wird die Rechnung zweimal aufgestellt: einmal mit der heutigen Situation und einmal mit der künftigen, in der die bisherige Miete wegfällt und die neue Rate hinzukommt. Der Vergleich beider Stände ist die eigentliche Entscheidungsgrundlage.

Haushaltsrechnung: Bank-Pauschalen statt tatsächlicher Ausgaben

Wer seine Haushaltsrechnung selbst aufstellt, setzt die eigenen Ausgaben an. Die Bank tut das nicht. Für die Lebenshaltung — Essen, Kleidung, Mobilität, Kommunikation, Rücklagen — verwendet sie Pauschalen je Person im Haushalt, unabhängig davon, wie sparsam Sie tatsächlich leben. Nachweise über niedrigere tatsächliche Ausgaben ändern daran in aller Regel nichts.

Diese Pauschalen sind der wichtigste Grund dafür, dass derselbe Haushalt bei zwei Banken zwei verschiedene Ergebnisse bekommt: Ihre Höhe ist eine Hausentscheidung und wird nicht veröffentlicht. Dazu kommen weitere Stellschrauben, die jede Bank für sich festlegt — der Sicherheitsabschlag auf Mieteinnahmen, die Behandlung von variablen Einkommensbestandteilen, der Ansatz für unterhaltsberechtigte Kinder und der Umgang mit eingeräumten, aber ungenutzten Kreditrahmen.

Praktisch heißt das: Eine abgelehnte Finanzierung ist zuerst ein Hinweis auf die Bankauswahl und nicht auf Ihre Zahlen. Genau an dieser Stelle entscheidet sich, ob eine Anfrage trägt — nicht am Zehntelprozentpunkt beim Zins. Trägt die Rechnung die Rate aber bei keiner Bank, ist das die eine echte Grenze: Wann eine Baufinanzierung nicht funktioniert.

Lebenshaltungskosten Bank: Mit welcher Pauschale rechnet die Haushaltsrechnung Bank? Die Lebenshaltungskosten berechnen Banken nicht aus Ihren tatsächlichen Ausgaben, sondern pauschal: entweder mit einem festen Betrag je Person im Haushalt oder mit einem Prozentsatz des Nettoeinkommens. Viele Banken ziehen zusätzlich eine Pauschale für jedes Auto oder Motorrad im Haushalt ab.

Lebenshaltungskosten Pauschale Bank oder Kontoauszug: Was zählt künftig? Einige Banken lesen inzwischen — mit Ihrer Zustimmung — die Umsätze Ihres Girokontos digital aus und sehen so Ihre echten Ausgaben. Für Ihre eigene Planung gilt beides nur als Untergrenze: Ob die Rate auf Dauer tragbar ist, entscheiden Ihre tatsächlichen Ausgaben, nicht die Pauschale der Bank.

Vier Fehler, die die Rechnung unnötig verschlechtern

Die vier Fehler sind: die alte Miete stehen lassen, ungenutzte Kreditrahmen verschweigen, variable Einnahmen zu hoch ansetzen und jährliche Zahlungen weglassen.

Die alte Miete stehen lassen. Wer selbst einzieht, zahlt sie künftig nicht mehr. Bleibt sie im Formular stehen, rechnet die Bank mit einer Belastung, die es nicht gibt. Ungenutzte Kreditrahmen verschweigen. Dispo- und Kreditkartenrahmen tauchen in der Bonitätsauskunft ohnehin auf.

Angegeben werden sie milder bewertet als verschwiegen — verschwiegen kosten sie Vertrauen. Variable Einnahmen zu hoch ansetzen. Boni, Überstunden und Provisionen werden nur anerkannt, wenn sie über mehrere Jahre nachweisbar sind. Ein Spitzenjahr allein trägt nicht.

Ausgaben glätten. Jährliche Zahlungen — Versicherungen, Grundsteuer, Wartung — gehören durch zwölf geteilt in die Rechnung. Wer sie weglässt, bekommt eine Zusage, die im Alltag drückt.

Der letzte Punkt ist der wichtigste. Eine Haushaltsrechnung, die nur auf dem Papier aufgeht, ist kein Erfolg. Was Sie tatsächlich tragen können, hat Vorrang vor dem, was gerade noch genehmigt würde.

Haushaltsrechnung der Bank: Was Banken anerkennen: Die Bank erkennt an, was regelmäßig ist: Ein einmaliger Bonus zählt nicht als Einnahme. Gerechnet wird mit dem Nettobetrag, bei Einnahmen nach Steuern und bei Mieten kalt. Auf Mieteinnahmen und variable Einkommensbestandteile setzt die Bank einen Sicherheitsabschlag an, der je nach Haus unterschiedlich ausfällt.

Haushaltsrechnung bei der Baufinanzierung: So wird die tragbare Rate ermittelt: Einnahmen minus Ausgaben und Pauschalen ergibt die tragbare Rate. Für die Baufinanzierung wird die Rechnung zweimal aufgestellt: mit der heutigen Lage und mit der künftigen, in der die bisherige Miete wegfällt und die neue Rate hinzukommt. Der Vergleich beider Stände ist die eigentliche Entscheidungsgrundlage.

Tabelle zur Haushaltsrechnung: Einnahmen und Ausgaben im Überblick: Abschnitt 6 der Selbstauskunft erfasst die monatlichen Einnahmen netto: Einkommens-Währung, Lohn oder Gehalt, wiederkehrende variable Einnahmen, selbstständige Arbeit, Renten, Mieteinnahmen kalt, Kindergeld, Unterhalt und Sonstiges. Abschnitt 7 erfasst die Ausgaben: Wohnkosten, Krankenversicherung, sonstige Versicherungen, Lebenshaltung, Kredite und Leasing, Unterhaltsverpflichtungen und Sonstiges.

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