Haushaltsrechnung — wie die Bank Ihre Rate prüft
Bevor eine Bank über Zins, Objekt oder Zinsbindung spricht, stellt sie eine Rechnung auf: regelmäßige Einnahmen gegen regelmäßige Ausgaben. Was übrig bleibt, ist der Betrag, aus dem die künftige Rate bezahlt werden soll. Diese Haushaltsrechnung entscheidet über die Finanzierung — und sie fällt bei jeder Bank anders aus.
Was ist eine Haushaltsrechnung — und warum rechnet die Bank anders?
Die Haushaltsrechnung stellt Ihre regelmäßigen monatlichen Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenüber. Was übrig bleibt, ist der Betrag, aus dem die Bank die künftige Rate bezahlt sieht — in der Bankensprache die Kapitaldienstfähigkeit. Sie ist etwas anderes als die Bonitätsauskunft: Die Auskunft zeigt, wie Sie in der Vergangenheit gezahlt haben, die Haushaltsrechnung, ob Sie künftig zahlen können. Der entscheidende Unterschied zur eigenen Rechnung: Für die Lebenshaltung setzt die Bank Pauschalen je Person an, nicht Ihre tatsächlichen Ausgaben. Deren Höhe ist eine Hausentscheidung und wird nicht veröffentlicht — deshalb kommt derselbe Haushalt bei zwei Instituten zu zwei Ergebnissen. Dieselbe Streuung gilt für den Sicherheitsabschlag auf Mieteinnahmen und für variable Einkommensbestandteile. Eine Absage ist deshalb zuerst ein Hinweis auf die Bankauswahl. Für eine Baufinanzierung wird die Rechnung zweimal aufgestellt: einmal mit der heutigen Lage und einmal mit der künftigen, in der die bisherige Miete wegfällt und die neue Rate hinzukommt.
Was eine Haushaltsrechnung ist
Die Haushaltsrechnung — bei Banken oft Haushaltsplan oder Budgetrechnung genannt — ist die Gegenüberstellung der regelmäßigen monatlichen Einnahmen und Ausgaben eines Haushalts. Das Ergebnis ist der frei verfügbare Betrag, in der Bankensprache die Kapitaldienstfähigkeit: die Fähigkeit, Zins und Tilgung dauerhaft zu tragen.
Sie ist damit etwas anderes als die Bonitätsauskunft. Die Auskunft zeigt, wie Sie in der Vergangenheit gezahlt haben; die Haushaltsrechnung zeigt, ob Sie künftig zahlen können. Eine tadellose Auskunft rettet keine Haushaltsrechnung, die nicht aufgeht — und umgekehrt.
Für eine Baufinanzierung wird die Rechnung zweimal aufgestellt: einmal mit der heutigen Situation und einmal mit der künftigen, in der die bisherige Miete wegfällt und die neue Rate hinzukommt. Der Vergleich beider Stände ist die eigentliche Entscheidungsgrundlage.
Haushaltsrechnung Tabelle — welche Positionen hineingehören
Die Struktur ist bei allen Banken ähnlich, weil sie derselben Logik folgt. In unserer Selbstauskunft sind es die Abschnitte 6 und 7; sie enthalten genau die Positionen, aus denen die Bank die Rechnung aufstellt.
Monatliche Einnahmen (netto)
- Einkommens-Währung
- Lohn / Gehalt netto
- Wiederkehrende variable Einnahmen
- Einkünfte aus selbstständiger Arbeit
- Renten / Pensionen
- Mieteinnahmen (kalt)
- Kindergeld
- Unterhalt
- Sonstige Einkünfte
Monatliche Ausgaben
- Wohnkosten (Miete warm oder Rate)
- Krankenversicherung
- Sonstige Versicherungen
- Lebenshaltungskosten
- Kredite / Leasing
- Unterhaltsverpflichtungen
- Sonstige Ausgaben
Zwei Regeln gelten für beide Spalten. Erstens zählt nur, was regelmäßig ist: Ein einmaliger Bonus ist keine Einnahme im Sinne dieser Rechnung, eine jährliche Versicherungsprämie sehr wohl eine Ausgabe — sie wird durch zwölf geteilt. Zweitens zählt der Nettobetrag: bei Einnahmen nach Steuern, bei Mieten kalt.
Haushaltsrechnung: Bank-Pauschalen statt tatsächlicher Ausgaben
Wer seine Haushaltsrechnung selbst aufstellt, setzt die eigenen Ausgaben an. Die Bank tut das nicht. Für die Lebenshaltung — Essen, Kleidung, Mobilität, Kommunikation, Rücklagen — verwendet sie Pauschalen je Person im Haushalt, unabhängig davon, wie sparsam Sie tatsächlich leben. Nachweise über niedrigere tatsächliche Ausgaben ändern daran in aller Regel nichts.
Diese Pauschalen sind der wichtigste Grund dafür, dass derselbe Haushalt bei zwei Banken zwei verschiedene Ergebnisse bekommt: Ihre Höhe ist eine Hausentscheidung und wird nicht veröffentlicht. Dazu kommen weitere Stellschrauben, die jede Bank für sich festlegt — der Sicherheitsabschlag auf Mieteinnahmen, die Behandlung von variablen Einkommensbestandteilen, der Ansatz für unterhaltsberechtigte Kinder und der Umgang mit eingeräumten, aber ungenutzten Kreditrahmen.
Praktisch heißt das: Eine abgelehnte Finanzierung ist zuerst ein Hinweis auf die Bankauswahl und nicht auf Ihre Zahlen. Genau an dieser Stelle entscheidet sich, ob eine Anfrage trägt — nicht am Zehntelprozentpunkt beim Zins.
Haushaltsrechnung Vorlage — wo Sie sie bekommen
Eine eigene Datei brauchen Sie dafür nicht. Die Haushaltsrechnung ist Teil der Selbstauskunft, und die gibt es in zwei Fassungen:
- Als ausfüllbares PDF, zweisprachig Deutsch und Englisch — Selbstauskunft DE/EN. Am Bildschirm ausfüllbar, druckbar, direkt an die Bank weiterreichbar.
- Als Formular im Browser — im Formular-Center. Dort füllen Sie die Felder online aus und drucken das Ergebnis; die Eingaben bleiben auf Ihrem Gerät.
Wer statt einer Tabelle lieber eine Excel-Datei zum Weiterrechnen möchte, findet die rechnende Fassung für die Ratenseite unter Tilgungsplan als Excel — sie beantwortet die zweite Hälfte der Frage: was die Rate über die Jahre tut.
Reicht die Einnahmen- und Ausgabenrechnung allein nicht aus, weil Immobilien, Beteiligungen oder Verbindlichkeiten im Spiel sind, kommt die Vermögensaufstellung hinzu. Die Haushaltsrechnung beschreibt den Monat, die Vermögensaufstellung den Bestand.
Vier Fehler, die die Rechnung unnötig verschlechtern
- Die alte Miete stehen lassen. Wer selbst einzieht, zahlt sie künftig nicht mehr. Bleibt sie im Formular stehen, rechnet die Bank mit einer Belastung, die es nicht gibt.
- Ungenutzte Kreditrahmen verschweigen. Dispo- und Kreditkartenrahmen tauchen in der Bonitätsauskunft ohnehin auf. Angegeben werden sie schlechter bewertet als verschwiegen — verschwiegen kosten sie Vertrauen.
- Variable Einnahmen zu hoch ansetzen. Boni, Überstunden und Provisionen werden nur anerkannt, wenn sie über mehrere Jahre nachweisbar sind. Ein Spitzenjahr allein trägt nicht.
- Ausgaben glätten. Jährliche Zahlungen — Versicherungen, Grundsteuer, Wartung — gehören durch zwölf geteilt in die Rechnung. Wer sie weglässt, bekommt eine Zusage, die im Alltag drückt.
Der letzte Punkt ist der wichtigste. Eine Haushaltsrechnung, die nur auf dem Papier aufgeht, ist kein Erfolg. Was Sie tatsächlich tragen können, hat Vorrang vor dem, was gerade noch genehmigt würde.
Häufige Fragen zur Haushaltsrechnung
Was ist eine Haushaltsrechnung?
Warum rechnet die Bank meine Ausgaben höher als ich selbst?
Gibt es eine Haushaltsrechnung Vorlage zum Ausfüllen?
Zählt die Miete weiter mit, wenn ich selbst einziehe?
Was passiert mit Mieteinnahmen aus einer Kapitalanlage?
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