Gibt es einen Rechner für 10/15/20 Jahre?
Ja — die Felder akzeptieren jede Laufzeit von 1 bis 40 Jahren, damit lassen sich 10 vs. 15, 10 vs. 20 oder 15 vs. 20 vergleichen.
Rechner · Zinsbindung
Zinsbindungsrechner — Grenzzins für die Anschlussfinanzierung
10 oder 15 Jahre Zinsbindung — welche lohnt sich? Der Rechner zeigt den Grenzzins: den Anschlusszins, den die kürzere Bindung höchstens erreichen darf, um mit der längeren gleichzuziehen. Kostenlos, ohne Anmeldung, mit persönlicher Einschätzung statt anonymem Vergleich.
Ab welchem Anschlusszins lohnt sich die längere Zinsbindung?
Der Grenzzins ist der Sollzins, den eine kürzere Zinsbindung in der Anschlussfinanzierung höchstens erreichen darf, damit sie über die Gesamtlaufzeit nicht teurer wird als die von vornherein längere Zinsbindung. Er berechnet sich, indem die Restschuld der kürzeren Bindung am Ende ihrer Zinsbindung ermittelt und mit dem Zins fortgeschrieben wird, bei dem sie zum gleichen Zeitpunkt wie die längere Bindung auf deren Restschuld trifft. Liegt der tatsächliche Anschlusszins darunter, war die kürzere Bindung günstiger; liegt er darüber, hätte sich die längere Bindung gelohnt. Der Vergleich lohnt sich vor allem, wenn der Aufschlag der längeren Bindung gering ist — dann liegt der Grenzzins oft deutlich über dem heutigen Marktniveau, und die Sicherheit der längeren Bindung kostet real wenig. Der Rechner unten berechnet den Grenzzins für Ihre zwei Angebote. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
Kurz beantwortet
Zinsbindung vergleichen in drei Punkten
Was berechnet er?
Den Grenzzins: den Anschlusszins, den die kürzere Bindung höchstens erreichen darf, um mit der längeren gleichzuziehen.
Ist die längere Bindung immer besser?
Sicherer ja, günstiger nicht automatisch — sie kostet meist einen Aufschlag von 0,2 bis 0,5 Prozentpunkten.
Grenzzinsrechner
Ihr Vergleich
Ein Darlehen, zwei Angebote mit unterschiedlicher Zinsbindung. Anfangstilgung ist bei beiden gleich; die Rate bleibt beim Übergang in die Anschlussfinanzierung konstant.
Ergebnis (Richtwert)
Grenzzins der Anschlussfinanzierung
Monatsrate (beide Varianten gleich)
Restschuld A n. Zinsbindung A
Restschuld B n. Zinsbindung B
Unverbindliche Modellrechnung nach der Methodik des Zinsbindungsrechners der Stiftung Warentest: Beide Varianten erhalten dieselbe Monatsrate (abgeleitet aus Angebot B mit angegebener Anfangstilgung); die Zinsersparnis der kürzeren Bindung fließt automatisch in eine höhere Tilgung. Für die Anschlussfinanzierung wird dieselbe Rate unterstellt. Der tatsächliche Anschlusszins in mehreren Jahren ist heute nicht bekannt.
Vollständige Auswertung per E-Mail
Die komplette Aufstellung Jahr für Jahr mit genau Ihren Werten — kostenlos, direkt ins Postfach.
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Ablösung
Vorfälligkeitsentschädigung
Was eine vorzeitige Ablösung ungefähr kostet.
Vorfälligkeitsentschädigung →Anschluss
Anschlussfinanzierung
Was mit der Restschuld nach der Zinsbindung passiert.
Anschlussfinanzierung →Warum überhaupt vergleichen
Zwei Angebote, eine einzige vergleichbare Zahl
Ein niedrigerer Zins allein sagt wenig, wenn die Bindung kürzer ist — die kürzere Bindung trägt dafür ein Anschlussrisiko, dessen Preis heute unbekannt ist. Der Grenzzins macht diese beiden Angebote vergleichbar: Er beziffert genau den Punkt, an dem sich die Wette auf einen günstigen Anschlusszins nicht mehr auszahlt.
In der Praxis lohnt sich der Blick besonders, wenn der Zinsaufschlag der längeren Bindung gering ausfällt — oft nur 0,2 bis 0,5 Prozentpunkte. Dann liegt der Grenzzins häufig deutlich über dem, was am Markt realistisch ist, und die zusätzliche Sicherheit der längeren Bindung kostet real sehr wenig.
Was der Rechner nicht kann
Eine Modellrechnung, keine Prognose
- Der künftige Zins ist unbekannt. Der Grenzzins ist ein Vergleichswert, keine Vorhersage. Er beantwortet nicht, wie hoch der Zins in zehn Jahren tatsächlich sein wird — sondern ab welchem Wert sich die kürzere Bindung im Nachhinein als teurer herausstellt.
- Persönliche Flexibilität zählt mit. Wer in den nächsten Jahren verkaufen, umschulden oder sondertilgen möchte, sollte das eigene Vorhaben stärker gewichten als die reine Zinsrechnung — kürzere Bindungen sind oft flexibler in den Konditionen.
- Die Bonität kann sich ändern. Eine lange Bindung sichert nicht nur den Zins, sondern auch die Finanzierbarkeit ab — relevant bei absehbaren Veränderungen wie Selbstständigkeit, Ruhestand oder Wegzug ins Ausland.
Wir ordnen den Grenzzins in Ihre konkrete Situation ein — inklusive der Frage, welche Bank bei Ihrer Konstellation überhaupt beide Laufzeiten anbietet.
FAQ
Häufige Fragen zum Grenzzins
Was ist ein Grenzzins?
Der Sollzins, den die Anschlussfinanzierung einer kürzeren Zinsbindung höchstens erreichen darf, damit sie über den gesamten Vergleichszeitraum nicht teurer wird als eine von vornherein längere Zinsbindung. Er wird aus der Restschuld beider Angebote am jeweiligen Ende der Zinsbindung berechnet.
Ist die längere Zinsbindung immer die sicherere Wahl?
Sicherer ja, günstiger nicht automatisch. Sie kostet meist einen Zinsaufschlag gegenüber der kürzeren Bindung. Ob sich das lohnt, hängt vom Grenzzins ab — und davon, wie wichtig Ihnen die Planungssicherheit gegenüber der reinen Zinsersparnis ist.
Warum ist der Grenzzins oft höher als der aktuelle Marktzins?
Weil der Aufschlag für die längere Bindung meist gering ist (oft 0,2 bis 0,5 Prozentpunkte), während er über viele Jahre gegen den Zinseffekt der kürzeren Bindung anwächst. Je geringer der Aufschlag und je länger der Unterschied in der Bindung, desto höher liegt der Grenzzins über dem heutigen Zinsniveau.
Bleibt die Rate in der Anschlussfinanzierung wirklich gleich?
Das ist eine Modellannahme des Rechners, keine Vorschrift. In der Praxis wird die Rate bei der Anschlussfinanzierung meist neu verhandelt oder bewusst angepasst. Die Annahme erlaubt trotzdem einen fairen Vergleich, weil sie für beide Angebote gleich behandelt wird.
Was, wenn der Rechner "kein Schnittpunkt" anzeigt?
Das bedeutet, dass die kürzere Bindung selbst bei einem sehr niedrigen oder sehr hohen Anschlusszins nicht auf die Restschuld der längeren Bindung trifft — meist, weil die Eingabewerte weit auseinanderliegen. Prüfen Sie Zinsbindung und Sollzins beider Angebote noch einmal.
Ist der Rechner kostenlos und ohne Anmeldung nutzbar?
Ja, ohne Login und ohne Kosten. Anders als bei einem anonymen Vergleichsportal bekommen Sie das Ergebnis zusätzlich persönlich eingeordnet — mit Blick auf Ihre konkrete Anschlussfinanzierung, nicht nur als isolierte Zahl.
Gibt es einen Zinsbindungsrechner, der 10, 15 und 20 Jahre vergleicht?
Ja — dieser Grenzzinsrechner. Die Felder für die Zinsbindung akzeptieren jede Laufzeit von 1 bis 40 Jahren, damit lassen sich 10 gegen 15, 10 gegen 20, 15 gegen 20 oder jede andere Kombination vergleichen; voreingestellt sind 10 und 15 Jahre. Er berechnet den Grenzzins, ab dem die kürzere Bindung teurer wird als die längere.
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