WIBank Hessen — Hessen-Darlehen und Hessengeld, in Euro gerechnet
Hessen fördert doppelt: ein zinsverbilligtes Landesdarlehen (0,6 %) für Kauf oder Bau — und einen Zuschuss, der die Grunderwerbsteuer auffängt. Unten steht, was beide zusammen an Zins, Rate und Beleihungsauslauf bewegen.
Wie viel spart das Hessen-Darlehen wirklich — an Zins und Rate?
Das Hessen-Darlehen der WIBank kostet 0,6 % Sollzins bei 20 Jahren Zinsbindung — gegenüber einem Marktzins um 3,58 % ist das der erste Hebel. Der zweite ist wichtiger: Das Landesdarlehen steht nachrangig im Grundbuch. Dadurch sinkt der Beleihungsauslauf im ersten Rang, und die Hausbank kalkuliert den verbleibenden Betrag günstiger. In unserem Standardfall (Kaufpreis 400.000 €, Darlehensbedarf 320.000 €) fällt der Zins im ersten Jahr von rund 12.160 € auf 5.340 € — etwa 6.820 € weniger allein im ersten Jahr, über 20 Jahre Zinsbindung ein Vielfaches davon. Dazu kommt das Hessengeld, ein nicht rückzahlbarer Zuschuss gegen die Grunderwerbsteuer. Bedingung ist die Einkommens- und Vermögensgrenze — und die richtige Antragsreihenfolge vor dem Notartermin. Welche Kombination für Frankfurt, Wiesbaden oder Kassel trägt, klären wir fallbezogen. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
Die Programme — mit ihren richtigen Namen
Hessen-Darlehen Neubau / Bestandserwerb
Zinsverbilligtes Landesdarlehen für erstmaliges selbstgenutztes Wohneigentum, bis 200.000 €, 20 Jahre Zinsbindung, nachrangig im Grundbuch. Genau die Nachrangigkeit ist der eigentliche Hebel: Weil die WIBank hinten steht, kalkuliert die Hausbank vorne günstiger.
Hessengeld
Nicht rückzahlbarer Zuschuss, der die Grunderwerbsteuer (6,0 % in Hessen) beim erstmaligen Kauf auffängt. Rein digital im WIBank-Kundenportal beantragt — nicht über Kommune oder Bank. Mit Hessen-Darlehen und KfW kombinierbar.
Effizienzhaus-40-Zuschlag
Erreicht der Neubau den Effizienzhausstandard 40, gibt es ein höheres Darlehen. Hier greift zusätzlich der KfW-Stapel (297/298 oder 300).
Modellrechnung: Zins, Rate und Beleihungsauslauf
Hessen ist der Musterfall für den Doppel-Hebel: 0,6 % Förderzins und ein stark gesenkter Beleihungsauslauf greifen zusammen. Einheitlicher Standardfall, damit die Länder vergleichbar bleiben.
Hessen — Förderdarlehen im Nachrang
| Position | ohne Landesförderung | mit WIBank |
|---|---|---|
| Förderdarlehen (WIBank) | — | 200.000 € @ 0,6 % |
| Bankdarlehen (1. Rang) | 320.000 € · Auslauf 84 % @ 3,8 % | 120.000 € · Auslauf 32 % @ 3,45 % |
| Zins im 1. Jahr | 12.160 € | 5.340 € |
| Bank-Rate (2 % Tilgung) | 1.547 €/Mon | 545 €/Mon |
| Zinsersparnis 1. Jahr | 6.820 € — davon 6.400 € Zinsverbilligung + 420 € niedrigerer Beleihungsauslauf | |
Zusätzlich federt das Hessengeld die Grunderwerbsteuer ab (6,0 % auf 400.000 € = 24.000 €).
Modellrechnungen ohne Gewähr. Keine verbindlichen Angebote. Konditionen variieren je nach Bonität, Objekt und Bank. Keine Steuer- oder Rechtsberatung.
KfW-Kombination — was dazu geht, was ersetzt, was sich ausschließt
In Hessen sind Hessengeld, KfW und BAFA nebeneinander zulässig — aber bei Antrag schriftlich anzuzeigen, und eine Überfinanzierung ist ausgeschlossen. Der Antrag muss vor Kaufvertrag bzw. Baubeginn stehen.
| KfW-Programm | Kombination | Hinweis |
|---|---|---|
| KfW 124 (Wohneigentum) | ✓ dazu | Kombinierbar; bei Antrag schriftlich anzuzeigen (keine Überfinanzierung). |
| KfW 297/298 (Klimafr. Neubau) | ✓ dazu | Für den EH40-Neubau — schließt KfW 300 aus (nur eine Neubau-Säule). |
| KfW 300 (Wohneigentum Familien) | ✓ dazu | Statt 297/298 wählbar; für Familien in der Einkommensgrenze meist der höhere Rahmen. |
| KfW 261 (BEG Sanierung) | ✓ dazu | Für die Sanierung beim Bestandserwerb. |
Der Fehler, der die Förderung kostet — und der Ausweg
In Hessen entscheidet die Reihenfolge — und der Stichtag ist die Bewilligung, nicht der Antrag. Der Darlehensantrag geht an die kommunale Wohnungsbauförderstelle, nicht an die WIBank; erst die WIBank bewilligt. Dazwischen liegt der Kaufvertrag, den der Verkäufer gestern unterschrieben haben will.
Der Ausweg: Der Kaufvertrag darf auch vor der Bewilligung geschlossen werden, wenn er einen Rücktrittsvorbehalt zugunsten des Erwerbers für den Fall der Ablehnung enthält. Diese Klausel gehört in den Entwurf, bevor der Notar den Termin bestätigt. Achtung Vermögensgrenze: Wer mehr als 50 % der Gesamtkosten an Eigenkapital hat, ist vom Hessen-Darlehen ausgeschlossen — für die zählt das Hessengeld plus KfW-Stapel.
Was das für Hessen praktisch heißt
Rhein-Main ist der Härtefall. In Frankfurt, Offenbach und dem Umland liegen die Kaufpreise so hoch, dass die Gesamtkosten- und Belastungsgrenzen des Hessen-Darlehens schnell erreicht sind, während das Eigenkapital für den freien Markt nicht reicht. Der Ausweg führt fast nie über ein einzelnes Programm, sondern über den Stapel: Landesdarlehen im Nachrang, KfW darüber, Bankdarlehen im ersten Rang — und das Hessengeld als Puffer für die Nebenkosten.
Grunderwerbsteuer 6,0 %. Genau hier setzt das Hessengeld an: der einzige Landeszuschuss dieser Art, der die Erwerbsnebenkosten direkt adressiert, statt nur den Zins zu verbilligen.
Häufige Fragen
Wo beantrage ich das Hessen-Darlehen?
Ich muss den Kaufvertrag unterschreiben, die Bewilligung dauert. Ist die Förderung weg?
Kann ich zu viel Eigenkapital haben?
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