Finanzierung für Ärzte — Fälle aus der Praxis

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Arzt-Finanzierungen scheitern nicht an der Bonität, sondern an Besonderheiten wie Bereitschaftsdiensten, Einkommen aus Anstellung und Beteiligung oder einer bevorstehenden Niederlassung. Die anonymisierten Praxisberichte zeigen, wie solche Finanzierungen dennoch gelingen.

• Kapitalanlage vor der Niederlassung: Kardiologin: Kauf vor der eigenen Niederlassung, vermietete Wohnung für 356.000 Euro.
• Eigenheim, dann Kapitalanlage: Kinderärztin: der Schritt nach dem Eigenheim, vermietete Wohnung für 348.000 Euro.
• Klinikwechsel: Kapitalanlage vor dem Klinikwechsel finanzieren, vermietete Wohnung für 418.000 Euro.
• Neubau: Oberarzt: Neubauwohnung zu 90 Prozent finanziert, Kaufpreis 486.000 Euro, Kaufnebenkosten aus Eigenmitteln.
• Praxis und Wohnungen: Gemeinschaftspraxis: zwei Ärzte, zwei Wohnungen, Gesamtkaufpreis 630.000 Euro.

Warum sind Ärzte bei Banken oft gefragte Kunden? Stabiles Einkommen und hohe Bonität: Im Einzelfall sind hohe Beleihungen bis zur Vollfinanzierung möglich. Finanzierung für Ärzte. Siehe auch Praxisbörse: Praxisabgabe und Praxisnachfolge.

Woran scheitern Arzt-Finanzierungen trotz guter Bonität? Nicht am Risiko, sondern an Besonderheiten wie Bereitschaftsdiensten, Einkommen aus Anstellung und Beteiligung (z. B. MVZ) oder einer bevorstehenden Niederlassung, die Standardprozesse falsch einordnen. Finanzierung für Ärzte.

In den 11 hier dokumentierten Finanzierungen lagen die Kaufpreise zwischen 264.000 € und 498.000 €. Jeder Betrag steht im jeweiligen Bericht und ist dort nachlesbar.

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Was ist bei einer Finanzierung für Ärztinnen und Ärzte anders? Die Einkommenslage ist gut, die Struktur ist es oft nicht. Assistenzzeit mit befristetem Vertrag, Bereitschaftsdienste als schwankender Anteil, ein Wechsel an die Uniklinik.

Dazu die Beteiligung an einem MVZ oder der Schritt in die eigene Praxis. Jede dieser Lagen bewertet eine Bank anders. Banken rechnen Bereitschaftsdienste unterschiedlich an, manche voll, manche nur teilweise.

Genau das entscheidet über die mögliche Höhe, nicht das Bruttoeinkommen auf dem Papier.

Die Kaufpreise der dokumentierten Fälle liegen zwischen 264.000 und 498.000 Euro, meist Kapitalanlagen neben der beruflichen Entwicklung. Häufig steht die Frage im Raum, ob zuerst die Praxis oder zuerst die Immobilie finanziert wird. Beide Wege sind hier dokumentiert.

Personen und Orte sind verändert, die Finanzierungswege echt.

Auch der zeitliche Ablauf spielt hinein. Wer während der Assistenzzeit kauft, hat andere Möglichkeiten als nach der Facharztanerkennung. Die Berichte zeigen beide Ausgangslagen und die Unterlagen, die jeweils verlangt wurden.

Ärztinnen und Ärzte sind bei Banken häufig gefragt: stabiles Einkommen, hohe Bonität, im Einzelfall hohe Beleihungen bis zur Vollfinanzierung. Trotzdem scheitern Finanzierungen, meist nicht an der Bonität, sondern an Besonderheiten, die Standardprozesse falsch einordnen.

Häufige Stolpersteine aus der Praxis:

Bereitschaftsdienste und variable Vergütungsbestandteile; Einkommen aus Anstellung und Beteiligung (z. B. MVZ); bevorstehende Niederlassung oder Arbeitgeberwechsel; der Wunsch, Praxis-Liquidität und Rücklagen nicht anzutasten.

Die folgenden anonymisierten Praxisberichte zeigen, wie solche Finanzierungen dennoch gelingen.

Kredit für Ärzte: die Praxis finanziert das Haus — und umgekehrt

Bei Angestellten prüft eine Bank ein Einkommen. Bei Ärztinnen und Ärzten in der Niederlassung prüft sie ein Unternehmen — und das ändert praktisch jede Frage im Prozess.

Der Praxiskredit und die private Baufinanzierung stehen dabei nicht nebeneinander, sondern beeinflussen sich gegenseitig. Wer die Praxisübernahme finanziert hat, bringt eine Verbindlichkeit mit, die den Spielraum für das Eigenheim drückt. Wer zuerst das Haus finanziert, verengt den Rahmen für die Niederlassung. Die Reihenfolge ist deshalb keine Terminfrage, sondern eine Strukturentscheidung — und sie fällt am besten, bevor eines von beidem unterschrieben ist.

Hinzu kommt die Besonderheit des Einkommens: Der Gewinn aus einer Praxis schwankt in den ersten Jahren erheblich, Investitionen verzerren die Steuerbescheide, und ein Anteil an einer Berufsausübungsgemeinschaft ist etwas anderes als eine Einzelpraxis. Häuser, die das nicht routiniert lesen, lehnen mitunter ab, nicht wegen des Risikos, sondern wegen der Unklarheit.

Praxis kaufen und Praxis zu verkaufen: Der Zulassungsausschuss entscheidet mit. Wer eine Praxis kauft, übernimmt in gesperrten Planungsbereichen nicht automatisch den Kassensitz. Nach § 103 SGB V entscheidet der Zulassungsausschuss in Planungsbereichen mit Zulassungsbeschränkung auf Antrag des Abgebers, ob ein Nachbesetzungsverfahren stattfindet. Die Kassenärztliche Vereinigung schreibt den Sitz aus, und unter mehreren Bewerbern wählt der Ausschuss nach pflichtgemäßem Ermessen, unter anderem nach beruflicher Eignung, Approbationsalter, Dauer der ärztlichen Tätigkeit und der Frage, ob der Bewerber Ehegatte oder Kind des Abgebers oder bisher angestellter Arzt ist.

Für die Praxisübernahme heißt das: Kaufvertrag, Zulassung und Finanzierung hängen zusammen. Eine Bank kann die Finanzierung der Praxisübernahme erst sinnvoll beurteilen, wenn Kaufpreis, Zeitplan und Zulassungsweg klar sind; was die Bank im Einzelfall verlangt, entscheidet sie selbst. Details finden Sie unter Praxisübernahme finanzieren. Für die Praxisübernahme Zahnarzt gibt es eine eigene Seite: Zahnarztpraxis übernehmen: Kosten und Finanzierung.

Ähnliche Situation? Sprechen wir darüber.

Jede Finanzierung für Ärztinnen und Ärzte ist ein Einzelfall. In einem kostenlosen Erstgespräch sagen wir Ihnen ehrlich, was machbar ist und welche Bank dazu passt.

Anonymisierter Einzelfall, keine zusicherungsfähige Aussage für andere Vorhaben · Beratung kostenlos · Provision in der Regel von der Bank · §34i GewO · keine Rechts- oder Steuerberatung · keine Finanzierungszusage; Konditionen abhängig von Bonität, Beleihung und Bank

Weitere Praxisberichte nach Lebenssituation: Dieselbe Arbeit, andere Ausgangslage. Die Praxisberichte sind nach Lebenssituation gebündelt — hier geht es zu den übrigen Clustern.

Immobilien-Vollfinanzierung: Was gilt bei Ärztinnen und Ärzten? Bei Ärztinnen und Ärzten sind im Einzelfall hohe Beleihungen bis zur Vollfinanzierung möglich, weil Banken stabiles Einkommen und hohe Bonität schätzen. Wie hoch es geht, entscheidet die Einkommenslage: Banken rechnen Bereitschaftsdienste unterschiedlich an.

Vollfinanzierung von Immobilien: Wann machen Banken das mit? Häufig dann, wenn Einkommen und Bonität überzeugen und die Bank die Einkommensstruktur richtig einordnet. Assistenzzeit mit befristetem Vertrag, Bereitschaftsdienste, eine MVZ-Beteiligung oder die bevorstehende Niederlassung bewertet jede Bank anders. Das entscheidet über die mögliche Höhe, nicht das Bruttoeinkommen auf dem Papier.

Vollfinanzierung einer Immobilie: Was prüft die Bank bei Ärzten? Die Bank prüft vor allem die Besonderheiten des Einkommens: befristeter Vertrag in der Assistenzzeit, Bereitschaftsdienste als schwankender Anteil, Wechsel an die Uniklinik, Beteiligung an einem MVZ oder der Schritt in die eigene Praxis. Bei Niederlassung prüft sie ein Unternehmen, nicht nur ein Einkommen. Entscheidend ist, wie das Haus diese Anteile anrechnet.

Baufinanzierung mit Vollfinanzierung: Für wen kommt sie infrage? Für Ärztinnen und Ärzte sind hohe Beleihungen bis zur Vollfinanzierung im Einzelfall möglich. Ob sie im Einzelfall infrage kommt, hängt von Einkommensstruktur und Bank ab. Passt eine Finanzierung nicht zu Ihnen, sagen wir Ihnen das offen.

Häufige Fragen