Wohnsitz im Ausland — der häufigste Ablehnungsgrund im Bank-Check

„Wohnsitz im Ausland“ klingt nach einem Detail auf einem Formular. Für eine deutsche Bank ist es der Schalter, der über die Hälfte der Anfrage entscheidet — und zwar bevor jemand Ihr Einkommen angesehen hat.

Der Grund ist nicht das Ausfallrisiko. Es ist die Rechtsunsicherheit. Drei Dinge verändern sich mit dem Wegfall des deutschen Wohnsitzes gleichzeitig:

• Das anwendbare Recht. Nach der Rom-I-Verordnung kann sich ein Verbraucher mit gewöhnlichem Aufenthalt im Ausland unter Umständen auf zwingende Schutzvorschriften seines Wohnsitzstaates berufen. Die Bank weiß dann nicht sicher, nach welcher Rechtsordnung ihr eigener Vertrag im Streitfall ausgelegt wird.
• Die Prüfpflicht. Eine fehlerhafte Kreditwürdigkeitsprüfung ist nach § 505d BGB scharf sanktioniert — der Darlehensnehmer kann den Zins auf Marktniveau senken und jederzeit kündigen. Bei ausländischen Einkommensnachweisen ist eine dokumentenfeste Prüfung aufwendiger. Es steigt also nicht das Ausfallrisiko, sondern das Sanktionsrisiko.
• Die Währung. Lebt man außerhalb der Eurozone, entsteht zusätzlich das Wandlungsrecht nach § 503 BGB — eine Verpflichtung mit offenem Ende.

Warum eine Absage hier fast nichts bedeutet

Weil sie in aller Regel keine Bewertung Ihres Falls ist, sondern eine Bewertung des Aufwands. Ein Haus, das diese drei Punkte nicht routiniert bearbeitet, lehnt pauschal ab — unabhängig davon, wie stark Ihre Bonität ist. Wer daraus schließt, dass sein Vorhaben nicht finanzierbar sei, zieht den falschen Schluss aus der richtigen Beobachtung.

Die Häuser, die es können, haben die Fragen längst beantwortet. Sie werben nicht damit, weil sie kein Publikum dafür haben — und sie stehen auf keinem Vergleichsportal. Der Zugang zu ihnen ist der eigentliche Wert dieser Arbeit.

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