Junges Ehepaar mit 100-Prozent-Finanzierung: was die Bank für diese Baufinanzierung verlangt
Ein junges Ehepaar mit zwei unbefristeten Einkommen: der Kaufpreis lief über die Beleihung, die Erwerbsnebenkosten kamen aus dem Ersparten. Diese Aufteilung ist die Bedingung, nicht die Ausnahme.
Ist eine 100-%-Finanzierung des Kaufpreises möglich?
Ja, eine 100-%-Finanzierung des Kaufpreises ist möglich, wenn Einkommen, Bonität und Immobilie die Voraussetzungen erfüllen. Die Erwerbsnebenkosten kommen dabei aus Eigenmitteln. Im Praxisfall hatte ein junges Ehepaar zwei unbefristete Einkommen und einen deutlichen monatlichen Überschuss, der Kaufpreis von 398.000 € entsprach dem Marktwert. Entscheidend ist die wirtschaftliche Gesamtsituation, nicht allein das Eigenkapital.
Eckdaten
Kaufpreis: 398.000 €
Erwerbsnebenkosten: 39.800 € (10 %)
Gesamtinvestition: 437.800 €
Eigenkapital: 39.800 €
Finanzierungsbedarf: 398.000 € (100 % des Kaufpreises)
Beleihung: 91 %
Anonymisierte Fallangaben · keine Zusage für andere Vorhaben. · Rahmen dieses Falls: gesichertes Haushaltseinkommen, Nebenkosten aus Eigenmitteln
Typischer, anonymisierter Praxisfall. Personen, Orte und einzelne Finanzierungsdaten wurden zum Schutz der Privatsphäre angepasst. Der Ablauf entspricht einer typischen Beratungssituation bei Baufinanzierungen für selbstgenutzte Immobilien.
Welche Eckdaten hatte der Kauf mit 437.800 € Gesamtinvestition und 398.000 € Darlehen?
Der Finanzierungsbedarf lag bei 398.000 € und damit bei 100 % des Kaufpreises, das Eigenkapital bei 39.800 €. Rahmen des Falls waren ein gesichertes Haushaltseinkommen und Nebenkosten aus Eigenmitteln.
Warum musste der Traum vom Eigenheim nicht länger warten?
Weil beide Anfang 30 seit Jahren unbefristet beschäftigt waren und rund 6.250 Euro netto verdienten, auch wenn Hochzeit und Umzug die Ersparnisse fast aufgebraucht hatten. Sie wollten ihre Lebensplanung nicht weiter verschieben.
Beide Anfang 30, unbefristet, 6.250 € netto, Haus in guter Lage: Beide Eheleute waren Anfang 30 und seit mehreren Jahren unbefristet beschäftigt. Das gemeinsame monatliche Nettoeinkommen betrug rund 6.250 Euro.
Nach längerer Suche fanden sie ein gepflegtes Einfamilienhaus in guter Wohnlage.
Finanzierungsübersicht
- Kaufpreis: 398.000 Euro
- Erwerbsnebenkosten: 39.800 Euro
- Gesamtinvestition: 437.800 Euro
- Eigenkapital: 39.800 Euro
- Finanzierungsbedarf: 398.000 Euro (100 % des Kaufpreises)
Reichten die Eigenmittel für den Kaufpreis?
Nein, sie deckten nur die Nebenkosten. Entscheidend war die Gesamtsituation: Die Haushaltsrechnung zeigte einen deutlichen Überschuss, beide Einkommen galten als gesichert, der Kaufpreis lag auf Höhe des Marktwerts.
Viele Kaufinteressenten gehen in einer solchen Situation davon aus, dass der Traum vom Eigenheim zunächst beendet ist.
Dabei entscheidet nicht allein das Eigenkapital über eine Finanzierung, sondern die wirtschaftliche Gesamtsituation.
Kaufpreis auf Höhe des Marktwerts, beide Einkommen langfristig sicher: Die Haushaltsrechnung zeigte nach Abzug aller laufenden Ausgaben einen deutlichen monatlichen Überschuss. Beide Einkommen galten als langfristig gesichert. Zusätzlich entsprach der Kaufpreis dem Marktwert der Immobilie.
Da die Erwerbsnebenkosten vollständig aus Eigenmitteln bezahlt werden konnten, musste ausschließlich der Kaufpreis finanziert werden.
Wie wurde das Darlehen über 398.000 € aufgebaut?
Als Finanzierung über 100 Prozent des Kaufpreises mit langfristiger Zinsbindung, solider Tilgung und Sondertilgungsmöglichkeiten; es blieb genug Spielraum für Rücklagen.
Die Finanzierung erhielt eine langfristige Zinsbindung, eine solide Tilgung sowie flexible Sondertilgungsmöglichkeiten. Gleichzeitig blieb genügend finanzieller Spielraum für Rücklagen und zukünftige Lebensereignisse.
Statt Miete zahlt das Paar heute in die eigene Immobilie: Nur wenige Wochen später unterschrieb das Ehepaar den Kaufvertrag.
Die monatliche Finanzierungsrate lag nur geringfügig über der bisherigen Warmmiete. Statt weiterhin Miete zu zahlen, investieren die Eigentümer heute dauerhaft in den Aufbau ihres Vermögens.
Die Gesamtsituation entscheidet, nicht die Höhe der Ersparnisse: Nicht fehlendes Eigenkapital entscheidet über eine Finanzierung, sondern die Gesamtsituation. Wer über ein stabiles Einkommen und eine solide Haushaltsrechnung verfügt, sollte seine Möglichkeiten individuell prüfen lassen.
Wann sind 100 % des Kaufpreises dauerhaft tragbar?
Wenn Einkommen, Bonität und Immobilie die Voraussetzungen erfüllen und die Haushaltsrechnung nach allen Ausgaben einen deutlichen Überschuss zeigt. Die Erwerbsnebenkosten kommen aus Eigenmitteln.
Entscheidend ist eine individuelle Finanzierungsplanung, die langfristige Sicherheit und finanzielle Stabilität miteinander verbindet.
Baufinanzierung mit 100 % Beleihung: Was verlangt die Bank? Die Bank verlangt, dass Einkommen, Bonität und Immobilie die Voraussetzungen erfüllen; die Erwerbsnebenkosten kommen aus Eigenmitteln. Im Praxisfall zeigte die Haushaltsrechnung einen deutlichen monatlichen Überschuss, beide Einkommen galten als langfristig gesichert, und der Kaufpreis entsprach dem Marktwert.
ING und DKB waren unter den verglichenen Häusern; Deutsche Bank, Commerzbank und weitere Institute wurden je nach Objekttyp einbezogen.
Häufige Fragen
100-%-Baufinanzierung: Für wen kommt sie in Frage?
Sie kommt in Frage, wenn Einkommen, Bonität und Immobilie die Voraussetzungen erfüllen. Ausschlaggebend ist die wirtschaftliche Gesamtsituation, das Eigenkapital allein entscheidet nicht. Im Praxisfall war es ein junges Ehepaar, beide unbefristet beschäftigt, mit kaum Eigenkapital.
100-%-Finanzierung von Immobilien: Welche Voraussetzungen gelten?
Einkommen, Bonität und Immobilie müssen die Voraussetzungen erfüllen. Finanziert wird dabei nur der Kaufpreis, die Erwerbsnebenkosten zahlen Sie aus Eigenmitteln. Der Rahmen im Praxisfall war ein gesichertes Haushaltseinkommen, und der Kaufpreis lag auf Höhe des Marktwerts.
Ist eine 100-%-Finanzierung möglich?
Ja, wenn Einkommen, Bonität und Immobilie die Voraussetzungen erfüllen.
Müssen die Erwerbsnebenkosten selbst bezahlt werden?
In der Regel ja. In diesem Praxisfall wurden sie vollständig aus Eigenmitteln übernommen.
Ist eine solche Finanzierung langfristig tragbar?
Sie sollte immer so geplant werden, dass auch zukünftige Veränderungen finanziell gut bewältigt werden können.
Ähnliche Situation? Sprechen wir darüber.
Jede Baufinanzierung ist ein Einzelfall. In einem kostenlosen Erstgespräch erklären wir Ihnen, was machbar ist und welche Bank dazu passt. Eine Ablehnung hat drei mögliche Gründe: Bonität, Eigenkapital oder die Kreditrichtlinie der Bank. Bonität und Eigenkapital sind vorgegeben; wir prüfen, welche Bankrichtlinie zu Ihrer Situation passt. Wann keine Baufinanzierung
Anonymisierter Einzelfall, keine Zusage für andere Vorhaben · Beratung kostenlos · Provision in der Regel von der Bank · §34i GewO · keine Rechts- oder Steuerberatung · keine Finanzierungszusage; Konditionen abhängig von Bonität, Beleihung und Bank
Für eine Immobilienfinanzierung kommen die meisten Banken erst ab einem Haushaltsnetto von rund 3.500 € pro Monat auf eine tragfähige Rechnung — bei Paaren zählt das gemeinsame Einkommen.
Weiterführende Seiten
Bungalow altersgerecht umbauen und finanzieren
Anonymisierter Praxisfall: Immobilie als Altersvorsorge — barrierearmer Umbau eines Bungalows mit Gesamtfinanzierung. §34i.
Haus mit Einliegerwohnung finanzieren
Anonymisierter Praxisfall: Haus mit vermieteter Einliegerwohnung, Kaufpreis voll finanziert bei sehr guter Bonität, Nebenkosten aus Eigenmitteln. §34i.
Reihenhaus für Familie mit zwei Kindern
Anonymisierter Praxisfall: Familie mit zwei Kindern kauft ein Reihenhaus und finanziert Renovierung und Heizungsmodernisierung gleich mit. §34i.
Fertighaus finanzieren: planbare Baukosten
Anonymisierter Praxisfall: Fertighaus auf eigenem Grundstück — Bodenplatte, Baunebenkosten und Außenanlagen aus einer Hand finanziert. §34i.
Geerbtes Elternhaus modernisieren und finanzieren
Anonymisierter Praxisfall: ein Ehepaar erbt das schuldenfreie Elternhaus, behält es und finanziert die vollständige Modernisierung selbst. §34i.
Haus Baujahr 1975 energetisch modernisieren
Anonymisierter Praxisfall: Familie kauft ein Haus Baujahr 1975 und finanziert Wärmepumpe, Fenster und Dachdämmung direkt beim Kauf mit. §34i.
Hauskauf mit 10 % Renovierung finanzieren
Anonymisierter Praxisfall: junges Paar finanziert Kaufpreis und Renovierung von Küche, Bad und Böden, das Eigenkapital deckt die Nebenkosten. §34i.
Erstes Eigenheim mit 10 % Renovierung
Anonymisierter Praxisfall: junges Paar kauft ein Bestandshaus statt Neubau und finanziert die Renovierung in derselben Baufinanzierung. §34i.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.