Beamtenkredit Hauskauf und Hausbau: Reicht ein Ratenkredit für die eigene Immobilie?
Viele Beamte suchen nach einem Beamtenkredit, wenn sie ein Haus kaufen wollen, und meinen damit eigentlich eine Baufinanzierung. Diese Seite trennt beides: Sie zeigt, warum der Kaufpreis über ein Darlehen mit Grundschuld läuft und an welchen Stellen ein Ratenkredit daneben sinnvoll sein kann.
Kann man mit einem Beamtenkredit ein Haus kaufen?
Nein, ein Beamtenkredit ersetzt keine Baufinanzierung. Er ist ein Ratenkredit ohne Grundbuch mit höchstens 100.000 € und 120 Monaten Laufzeit; für einen Kaufpreis ist das zu wenig und zu kurz. Sinnvoll ist er nur ergänzend, etwa für Einrichtung, kleinere Modernisierung oder einen Teil der Nebenkosten. Den Kauf selbst finanziert eine Baufinanzierung für Beamte.
Warum ersetzt ein Beamtenkredit keine Baufinanzierung?
Weil er für andere Größenordnungen gebaut ist: Der Ratenkredit ist nach spätestens zehn Jahren vollständig getilgt, eine Baufinanzierung verteilt die Rückzahlung über Jahrzehnte und sichert sie über die Immobilie ab.
Der entscheidende Punkt ist die Monatsrate. Wer eine sechsstellige Summe in zehn Jahren zurückzahlt, muss jeden Monat ein Vielfaches dessen aufbringen, was dieselbe Summe als Baufinanzierung kostet. Die Haushaltsrechnung der Bank trägt das in aller Regel nicht.
| Kriterium | Beamtenkredit (Ratenkredit) | Baufinanzierung |
|---|---|---|
| Sicherheit | Keine, Einkommen und Bonität zählen | Grundschuld im Grundbuch |
| Betrag | 1.000 bis 100.000 € (Beispielprodukt) | Richtet sich nach Kaufpreis und Einkommen |
| Laufzeit | 12 bis 120 Monate, danach schuldenfrei | Zinsbindung über viele Jahre, Tilgung über Jahrzehnte |
| Monatsrate | Hoch, weil in kurzer Zeit getilgt wird | Niedriger, weil die Tilgung gestreckt ist |
| Zins | Höher, weil keine Sicherheit besteht | Niedriger, weil die Immobilie haftet |
| Aufwand | Online-Antrag, kein Notar | Objektunterlagen, Notar, Grundbuchamt |
| Förderung | Nicht eingebunden | Kombinierbar mit KfW und Landesförderung |
Wofür ist ein Beamtenkredit beim Hauskauf trotzdem sinnvoll?
Sinnvoll ist er für Ausgaben rund um den Kauf, die nicht ins Grundbuch gehören und die Sie in wenigen Jahren abbezahlen.
- Einrichtung: Küche, Möbel und Geräte finanziert eine Baufinanzierung nicht mit.
- Kleinere Modernisierung: Malerarbeiten, Böden oder ein neues Bad nach dem Einzug, siehe Modernisierungskredit für Beamte.
- Umzug und Übergang: doppelte Miete, Transport, erste Reparaturen.
- Teil der Kaufnebenkosten: nur im Ausnahmefall und nur offen gegenüber der finanzierenden Bank.
Die Kaufnebenkosten betragen je nach Bundesland 8 bis 15 Prozent des Kaufpreises, und die Bank finanziert sie nicht mit. Wer sie nicht angespart hat, denkt schnell an einen Ratenkredit. Das ist möglich, aber es hat einen Preis: Die Rate dieses Kredits geht in die Haushaltsrechnung der Baufinanzierung ein und verringert den Betrag, den Sie für das Haus aufnehmen können.
Verschweigen dürfen Sie den Ratenkredit nicht. Er steht in der Schufa und auf den Kontoauszügen, und falsche Angaben in der Selbstauskunft gefährden die Zusage. Besser ist es, beide Finanzierungen gemeinsam zu planen. Wie eine Finanzierung mit wenig eigenem Geld aussehen kann, steht unter Baufinanzierung ohne Eigenkapital für Beamte.
Welche Vorteile und Nachteile hat ein Ratenkredit neben der Baufinanzierung?
Er verschafft schnell Geld ohne Notar, belastet aber Ihre Kreditwürdigkeit für das eigentliche Darlehen.
Als Faustregel gilt: Alle Kreditraten zusammen sollten rund 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht übersteigen. Der Ratenkredit zählt dabei voll mit.
| Punkt | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Tempo | Auszahlung meist innerhalb etwa einer Woche | Verleitet zu Entscheidungen unter Zeitdruck |
| Grundbuch | Kein Eintrag, keine Notarkosten | Kein Zinsvorteil durch die Sicherheit |
| Haushaltsrechnung | Kurze Laufzeit, die Belastung endet früh | Die Rate mindert den Spielraum für die Baufinanzierung |
| Beweglichkeit | Sondertilgung kostenfrei (Beispielprodukt) | Zwei Verträge, zwei Raten, zwei Enddaten |
| Eigenkapital | Ersparnisse bleiben für die Nebenkosten frei | Ein Kredit ist kein Eigenkapital und wird von der Bank nicht so gewertet |
Wie finanzieren Beamte den Hauskauf richtig?
Beamte finanzieren den Hauskauf über eine Baufinanzierung, bei der Banken den Status häufig mit rund 0,2 Prozentpunkten Zinsvorteil honorieren. Der Weg dorthin hat fünf Schritte.
- Budget klären. Ermitteln Sie mit dem Budgetrechner, welche Rate und welcher Kaufpreis zu Ihrem Einkommen passen.
- Nebenkosten einplanen. Berechnen Sie Grunderwerbsteuer, Notar und Makler mit dem Nebenkostenrechner und legen Sie fest, woher dieses Geld kommt.
- Unterlagen sammeln. Besoldungsnachweise, Ernennungsurkunde und Objektunterlagen gehören dazu, siehe Checkliste Unterlagen.
- Banken vergleichen lassen. Nicht jede Bank honoriert den Beamtenstatus; ein unabhängiger Vergleich zeigt, welche es tut.
- Ergänzenden Bedarf zuletzt regeln. Erst wenn die Baufinanzierung steht, entscheiden Sie, ob für Einrichtung oder Modernisierung ein Ratenkredit nötig ist.
Welche Alternativen gibt es für kleinere Beträge rund ums Haus?
Für kleinere Beträge gibt es drei Wege ohne oder mit geringem Aufwand im Grundbuch, je nachdem, ob Sie schon Eigentümer sind.
- Baufinanzierung von Anfang an höher ansetzen: Modernisierungskosten lassen sich oft in das Hauptdarlehen einrechnen, zum Zins der Baufinanzierung.
- Modernisierungsdarlehen einer Bausparkasse: ohne Grundbucheintrag bis 75.000 €, mit drei Einkommensnachweisen und ohne Objektunterlagen; nicht für Selbständige.
- Beamtenkredit einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst: bis 100.000 € ohne Grundschuld, frei verwendbar.
- Bausparvertrag: für geplante spätere Arbeiten, mit Anspruch auf ein festes Bauspardarlehen, siehe Bausparen für Beamte.
Häufige Fragen
Kann man mit 4.000 € netto ein Haus finanzieren?
Das hängt vom Kaufpreis, vom Eigenkapital und von Ihren übrigen Ausgaben ab. Als Faustregel sollten alle Kreditraten rund 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht überschreiten. Welcher Kaufpreis daraus folgt, zeigt erst die Rechnung mit Zins, Tilgung und Nebenkosten.
Beamtenkredit Baufinanzierung: Ist das dasselbe?
Nein. Der Beamtenkredit ist ein Ratenkredit ohne Grundbuch, die Baufinanzierung ein Darlehen mit Grundschuld. Im Sprachgebrauch werden beide vermischt, im Vertrag sind es zwei verschiedene Produkte. Auch ein Kredit für Beamte Hauskauf oder ein Kredit Beamte Hauskauf meint bei großen Beträgen fast immer die Baufinanzierung, nicht den Ratenkredit.
Darf ich die Kaufnebenkosten mit einem Ratenkredit bezahlen?
Ja, verboten ist das nicht, aber die finanzierende Bank muss davon wissen. Die Rate verringert Ihren Spielraum in der Haushaltsrechnung, und manche Banken lehnen eine Baufinanzierung ab, wenn die Nebenkosten vollständig fremdfinanziert sind.
Zählt ein Ratenkredit als Eigenkapital?
Nein, geliehenes Geld ist kein Eigenkapital. Die Bank erkennt den Kredit an der Schufa und an den Kontoauszügen und rechnet ihn als Belastung.
Bekommen Beamte eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital?
Ja, bei guter Bonität ist die Finanzierung des vollen Kaufpreises möglich. Die Kaufnebenkosten bleiben dennoch Ihre Sache. Einzelheiten stehen unter Baufinanzierung ohne Eigenkapital für Beamte.
Was ist mit dem Beamtendarlehen beim Hauskauf?
Das endfällige Beamtendarlehen spielt beim Hauskauf heute kaum noch eine Rolle. Was es mit der Baufinanzierung zu tun hat, erklärt die Seite Beamtendarlehen und Baufinanzierung.
Beamtenkredit Haus: Wofür eignet sich der Ratenkredit rund um die Immobilie?
Für Einrichtung, kleinere Umbauten oder Modernisierungen ohne Grundschuld eignet er sich, für Kauf oder Bau einer Immobilie nicht. Ein Beamtenkredit Hausbau würde an der Obergrenze von 100.000 € und an der kurzen Laufzeit scheitern. Kauf und Bau laufen über die Baufinanzierung für Beamte.
Hauskauf als Beamter: erst rechnen, dann unterschreiben
Siegfried prüft mit Ihnen, wie Kaufpreis, Nebenkosten und Einrichtung zusammenpassen. Die Erstberatung ist unverbindlich und kostenlos.
Weiterführende Seiten
Immobilienfinanzierung für Beamte
Annuität, Grundschuld und Bauspar-Kombination erklärt.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.