Bausparvertrag Beamte und Bausparen: Wann lohnt die Kombination mit Vorausdarlehen?
Bausparen hat zwei Gesichter: als Sparvertrag für den späteren Kauf und als Finanzierung für den Kauf heute. Für Beamte ist vor allem die zweite Form verbreitet, weil sie die Planbarkeit des Einkommens mit einem festen Zins bis zur letzten Rate verbindet. Diese Seite erklärt beide Wege.
Wie funktioniert Bausparen für Beamte bei der Baufinanzierung?
Bei der Bauspar-Kombination erhalten Sie sofort ein Vorausdarlehen und besparen parallel einen Bausparvertrag. Auf das Vorausdarlehen zahlen Sie nur Zinsen. Mit der Zuteilung löst der Bausparvertrag es ab, danach tilgen Sie das Bauspardarlehen. Der Zins steht bis zur vollständigen Tilgung fest. Der Preis dafür: Das Vorausdarlehen wird bis zur Zuteilung in voller Höhe verzinst.
Welche Phasen durchläuft eine Bauspar-Kombination?
Eine Bauspar-Kombination durchläuft drei Phasen: Auszahlung des Vorausdarlehens, Sparphase bis zur Zuteilung und Tilgung des Bauspardarlehens.
- Auszahlung: Das Vorausdarlehen finanziert Kauf oder Bau. Gleichzeitig wird ein Bausparvertrag über dieselbe Summe abgeschlossen.
- Sparphase: Sie zahlen Zinsen auf das Vorausdarlehen und Sparbeiträge in den Bausparvertrag. Die Schuld sinkt in dieser Phase nicht, das Guthaben wächst.
- Zuteilung: Der Bausparvertrag wird zugeteilt. Guthaben und Bauspardarlehen lösen zusammen das Vorausdarlehen ab.
- Darlehensphase: Sie tilgen das Bauspardarlehen in festen Raten bis zum Ende. Sondertilgungen sind in beliebiger Höhe möglich.
Die Bauart ist die heutige Form der Tilgungsaussetzung. Den Vergleich mit dem älteren endfälligen Darlehen über eine Versicherung zieht die Seite Beamtendarlehen und Baufinanzierung.
Welche Modelle gibt es, und wie unterscheiden sie sich vom Annuitätendarlehen?
Es gibt ein Modell mit flexibler Rate und ein Modell mit gleicher Rate bis zur letzten Zahlung; beide unterscheiden sich vom Annuitätendarlehen durch die ausgesetzte Tilgung und die längere Zinssicherheit.
Die Angaben stammen aus dem Angebot einer Bausparkasse, die mit einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst zusammenarbeitet, Stand 01.10.2026, freibleibend. Zinssätze nennt diese Seite nicht, sie stehen im persönlichen Angebot.
| Kriterium | Kombination mit flexibler Rate | Kombination mit gleicher Rate | Annuitätendarlehen |
|---|---|---|---|
| Betrag | ab 50.000 € | ab 10.000 € | ab 25.000 € |
| Laufzeit | 10 oder 15 Jahre | bis 30 Jahre | Zinsbindung 5 bis 20 Jahre |
| Rate | kann sich mit der Zuteilung ändern | gleich von der ersten bis zur letzten Zahlung | gleich bis zum Ende der Zinsbindung |
| Zinsänderungsrisiko | bis zur vollständigen Tilgung abgesichert | keines | nach Ende der Zinsbindung |
| Sondertilgung | im Bauspardarlehen beliebig | im Bauspardarlehen beliebig | bis 5 % |
| Gebühren | Kosten des Bausparvertrags | Kosten des Bausparvertrags | 12 Monate bereitstellungszinsfrei |
| Pflichtprodukt | Bausparvertrag | Bausparvertrag | keines |
| Konto oder Mitgliedschaft | je Anbieter | je Anbieter | je Bank |
Welche Vor- und Nachteile hat Bausparen für Beamte?
Der wichtigste Vorteil ist die Zinssicherheit über die gesamte Laufzeit, der wichtigste Nachteil die höhere Zinssumme, weil das Vorausdarlehen lange in voller Höhe stehen bleibt.
Zum planbaren Einkommen eines Beamten passt die feste Kalkulation gut. Ob sie ihren Preis wert ist, zeigt nur der Vergleich der Gesamtzahlungen mit einem Annuitätendarlehen samt angenommener Anschlussfinanzierung.
| Vorteil | Nachteil |
|---|---|
| Zinsgarantie bis zur vollständigen Tilgung. | Zinsen fallen bis zur Zuteilung auf das volle Vorausdarlehen an. |
| Keine Anschlussfinanzierung, kein Anschlussrisiko. | Sinkende Marktzinsen kommen Ihnen nicht zugute. |
| Keine Altersobergrenze. | Der Bausparvertrag hat eigene Kosten. |
| Beliebige Sondertilgung im Bauspardarlehen. | In der Sparphase lässt sich die Schuld nicht durch Sondertilgung senken. |
| Kombinierbar mit KfW und Landesförderung. | Zwei Verträge sind schwerer zu durchschauen als einer. |
Lohnt ein Bausparvertrag auch ohne sofortigen Kauf?
Ja, ein Bausparvertrag lohnt auch ohne sofortigen Kauf, wenn Sie Eigenkapital aufbauen und sich einen festen Darlehenszins für später sichern wollen.
- Eigenkapital ansparen: Das Guthaben zählt beim späteren Kauf als Eigenkapital und deckt etwa die Kaufnebenkosten.
- Anspruch auf ein festes Bauspardarlehen: Der Zins des Darlehens steht bei Abschluss fest.
- Staatliche Förderung: Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und vermögenswirksame Leistungen sind möglich.
- Zinssicherung für die Anschlussfinanzierung: Wer schon finanziert, kann mit dem Vertrag die spätere Restschuld absichern.
Das passt besonders für Anwärter und Beamte auf Probe, deren Kauf noch einige Jahre entfernt ist. Für Modernisierungen gibt es bei der Bausparkasse ein Darlehen ohne Grundbucheintrag bis 75.000 €. Für kleinere Anschaffungen ist der Beamtenkredit der passende Weg.
Wie hilft ein Bausparvertrag bei der späteren Anschlussfinanzierung?
Ein Bausparvertrag sichert schon heute den Zins für ein späteres Bauspardarlehen und damit einen Teil der Anschlussfinanzierung.
Wer bereits finanziert hat, kann mit einem Bausparvertrag die Zeit bis zum Ende der Zinsbindung nutzen: In der Sparphase entsteht Guthaben, ab der Zuteilung steht das Bauspardarlehen zum festen Zins bereit. Beides zusammen löst einen Teil der Restschuld ab.
Ob sich das gegenüber einer Verlängerung bei der Bank oder einem Forward-Darlehen rechnet, hängt von Restschuld, Restlaufzeit und den Gebühren des Bausparvertrags ab. Die Wege im Vergleich zeigt Anschlussfinanzierung Beamte.
Häufige Fragen
Was ist ein Vorausdarlehen?
Ein Vorausdarlehen ist ein tilgungsfreies Darlehen, das sofort ausgezahlt wird und später durch einen Bausparvertrag abgelöst wird. Bis dahin zahlen Sie nur Zinsen. Es überbrückt die Zeit, in der der Bausparvertrag noch nicht zugeteilt ist.
Was bedeutet Zinsgarantie bis zur vollständigen Tilgung?
Es bedeutet, dass der Zins für das Vorausdarlehen und für das anschließende Bauspardarlehen von Anfang an feststeht. Sie brauchen keine Anschlussfinanzierung zu einem unbekannten Zins. Bei einem Annuitätendarlehen endet die Sicherheit mit der Zinsbindung.
Ist die Bauspar-Kombination teurer als ein Annuitätendarlehen?
In der Summe der Zinsen meist ja, weil das Vorausdarlehen bis zur Zuteilung nicht sinkt. Dafür entfällt das Risiko steigender Zinsen bei der Anschlussfinanzierung. Vergleichen Sie die Gesamtzahlungen beider Wege in Euro.
Welche Förderung gibt es für Bausparer?
Möglich sind Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und vermögenswirksame Leistungen des Dienstherrn oder Arbeitgebers. Ob Sie Anspruch haben, hängt von Ihrem Einkommen und der Art der Sparleistung ab.
Kann ich während der Sparphase sondertilgen?
Auf das Vorausdarlehen in der Regel nicht, zusätzliche Zahlungen fließen in den Bausparvertrag und können die Zuteilung beschleunigen. Im Bauspardarlehen ist Sondertilgung in beliebiger Höhe möglich.
Gibt es für energieeffiziente Immobilien einen Zinsvorteil?
Ja, bei der Bausparkasse im Beispiel bis zu 0,21 Prozentpunkte bei Energieklasse A+ oder A. Wie die Energieklasse sonst auf die Finanzierung wirkt, steht auf der Seite Energieeffizienz und Baufinanzierung.
Bausparen Beamte: Für wen passt die Bauspar-Kombination weniger?
Weniger passt sie für Käufer, die in wenigen Jahren verkaufen oder hohe Sondertilgungen von Beginn an leisten wollen. Wer mit einer Versetzung rechnet, bindet sich mit zwei gekoppelten Verträgen stärker als mit einem Annuitätendarlehen.
Zinsgarantie oder niedrigere Zinssumme: Was wiegt für Sie schwerer?
Siegfried stellt die Bauspar-Kombination und das Annuitätendarlehen für Ihr Vorhaben in Euro gegenüber. Die Erstberatung ist kostenlos und unverbindlich.
Weiterführende Seiten
Baufinanzierung für Beamte
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Tilgungsaussetzung früher und heute im Vergleich.
Immobilienfinanzierung für Beamte
Alle Darlehensarten nach Kriterien geordnet.
Anschlussfinanzierung für Beamte
Wie ein Bausparvertrag die Restschuld absichern kann.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.