Modernisierungskredit Beamte: Welcher Weg passt für Heizung, Bad und Dach?
Für Arbeiten an der eigenen Immobilie gibt es drei Finanzierungswege, und sie unterscheiden sich vor allem darin, ob das Grundbuch beteiligt ist. Diese Seite zeigt, wann der Beamtenkredit ohne Grundschuld genügt, wann das Modernisierungsdarlehen einer Bausparkasse passt und ab wann sich der Weg über die Grundschuld lohnt.
Wie finanzieren Beamte eine Modernisierung ohne Grundschuld?
Ohne Grundschuld gibt es zwei Wege: den Beamtenkredit einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst bis 100.000 € mit höchstens 120 Monaten Laufzeit und das Modernisierungsdarlehen einer Bausparkasse ohne Grundbucheintrag bis 75.000 €. Beide kommen ohne Notar aus. Für große Vorhaben mit Förderung ist die Modernisierung mit Grundschuld meist der günstigere Weg.
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Welche drei Wege gibt es, eine Modernisierung zu finanzieren?
Es gibt den Ratenkredit, das Modernisierungsdarlehen einer Bausparkasse und das Darlehen mit Grundschuld. Die Tabelle stellt sie nach denselben Kriterien nebeneinander.
Der Ratenkredit ist der schnellste Weg, das Darlehen mit Grundschuld der aufwendigste. Dazwischen steht das Modernisierungsdarlehen der Bausparkasse: Es verzichtet auf das Grundbuch, ist aber an die Immobilie gebunden.
| Kriterium | Beamtenkredit (Ratenkredit) | Modernisierungsdarlehen einer Bausparkasse | Darlehen mit Grundschuld |
|---|---|---|---|
| Höchstbetrag | 100.000 € | 75.000 €, als Anschluss oder Umschuldung 50.000 € | Auch größere Beträge |
| Grundbuch | Kein Eintrag | Kein Eintrag | Grundschuld wird eingetragen |
| Laufzeit | 12 bis 120 Monate | Nach Tarif der Bausparkasse | Zinsbindung über viele Jahre |
| Nachweise | Ausweis und drei Gehaltsabrechnungen | Drei Einkommensnachweise, keine Objektunterlagen | Einkommens- und Objektunterlagen, Notar |
| Verwendung | Frei, kein Nachweis der Arbeiten | Für die eigene Immobilie | Für das beliehene Objekt |
| Sondertilgung | Jederzeit kostenfrei | Nach Tarif der Bausparkasse | Nach Vertrag |
| Förderung | Nicht eingebunden | Im Einzelfall mit der Bausparkasse klären | Kombinierbar mit KfW und Landesförderung |
| Selbständige | Meist ausgeschlossen | Ausgeschlossen | Möglich |
Wann reicht der Modernisierungskredit ohne Grundschuld?
Er reicht, wenn die Arbeiten überschaubar sind und Sie den Betrag in höchstens zehn Jahren zurückzahlen können.
- Der Betrag ist begrenzt: einzelne Gewerke wie Heizung, Bad, Fenster oder Böden, nicht die Kernsanierung eines ganzen Hauses.
- Es eilt: Eine defekte Heizung wartet nicht auf Notar und Grundbuchamt. Von der Anfrage bis zur Auszahlung vergeht meist höchstens etwa eine Woche.
- Das Grundbuch soll frei bleiben: etwa weil die erste Bank einer weiteren Grundschuld zustimmen müsste.
- Sie wollen früher fertig sein: Sondertilgungen sind beim Beispielprodukt jederzeit kostenfrei.
- Sie sind nicht Alleineigentümer: Der Ratenkredit hängt an Ihrer Person, nicht am Objekt.
Die Kehrseite ist die Monatsrate. Weil der Kredit schnell getilgt wird und keine Sicherheit besteht, fällt sie höher aus als bei einem Darlehen mit Grundschuld über dieselbe Summe. Rechnen Sie die Rate vorab mit dem Beamtenkredit-Rechner.
Wann ist die Modernisierung mit Grundschuld die bessere Wahl?
Sie ist die bessere Wahl bei großen Summen, bei langer Rückzahlung und immer dann, wenn Förderung eine Rolle spielt.
Ein Darlehen mit Grundschuld ist durch die Immobilie gesichert und deshalb in aller Regel niedriger verzinst als ein Ratenkredit. Dem stehen Notar- und Grundbuchkosten sowie eine längere Bearbeitung gegenüber. Je größer der Betrag, desto eher wiegt der Zinsvorteil diese Kosten auf.
Bei energetischen Arbeiten kommt die Förderung hinzu. Programme der KfW und der Länder lassen sich mit einer Baufinanzierung verbinden, mit einem frei verwendbaren Ratenkredit nicht. Manche Bausparkassen gewähren außerdem einen Zinsvorteil für energieeffiziente Immobilien. Einen Überblick gibt die Seite Förderung.
Läuft Ihre Baufinanzierung ohnehin bald aus, kann die Modernisierung in die Anschlussfinanzierung für Beamte eingerechnet werden. Dann gibt es einen Vertrag statt zweier. Ausführlich behandelt das unsere Seite Modernisierung finanzieren.
Was unterscheidet das Modernisierungsdarlehen der Bausparkasse vom Beamtenkredit?
Das Modernisierungsdarlehen der Bausparkasse ist für die eigene Immobilie bestimmt und endet bei 75.000 €, der Beamtenkredit ist frei verwendbar und reicht bis 100.000 €.
Für beide Wege gilt: Sie ersetzen keine Baufinanzierung. Wer eine Immobilie kauft und zugleich modernisiert, plant beides zusammen über die Baufinanzierung für Beamte.
| Weg | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Beamtenkredit | Höherer Betrag, freie Verwendung, Auszahlung in etwa einer Woche | Höchstens 120 Monate, keine Förderung eingebunden |
| Modernisierungsdarlehen der Bausparkasse | Kein Grundbuch, keine Objektunterlagen, drei Einkommensnachweise genügen | Niedrigerer Höchstbetrag, nicht für Selbständige |
Wie gehen Sie bei der Finanzierung einer Modernisierung vor?
Sie beginnen mit den Kosten und wählen den Finanzierungsweg erst danach.
- Angebote der Handwerker einholen. Erst belastbare Zahlen zeigen, welcher Weg überhaupt infrage kommt.
- Puffer einplanen. Bei Arbeiten im Bestand tauchen häufig zusätzliche Posten auf.
- Förderung prüfen. Anträge müssen in der Regel vor Beginn der Arbeiten gestellt sein.
- Weg wählen. Kleiner Betrag und Eile sprechen für den Ratenkredit, großer Betrag und Förderung für die Grundschuld.
- Antrag stellen und Auszahlung abwarten. Vergeben Sie Aufträge erst, wenn die Finanzierung zugesagt ist.
Häufige Fragen
Wie viel Modernisierungskredit bekommen Beamte ohne Grundschuld?
Beim Beispielprodukt einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst sind bis zu 100.000 € möglich, begrenzt auf das 20-Fache des monatlichen Familieneinkommens. Ob die Bank den vollen Betrag bewilligt, entscheidet die Haushaltsrechnung.
Muss ich der Bank Rechnungen der Handwerker vorlegen?
Nein, beim Ratenkredit ist die Verwendung frei, und ein Nachweis der Arbeiten wird nicht verlangt. Beim Modernisierungsdarlehen einer Bausparkasse ist das Geld dagegen für die Immobilie bestimmt.
Ist der Modernisierungskredit für Beamte günstiger als ein gewöhnlicher Kredit?
Nein, einen Zweckrabatt gibt es beim Beispielprodukt nicht. Der öffentliche Dienst zahlt 0,2 Prozentpunkte weniger als andere Berufsgruppen, gleich wofür das Geld verwendet wird.
Kann ich den Modernisierungskredit mit KfW-Förderung verbinden?
Nein, der frei verwendbare Ratenkredit ist nicht in Förderprogramme eingebunden. Wer Förderkredite nutzen will, wählt eine Baufinanzierung mit Grundschuld, die sich mit KfW und Landesförderung kombinieren lässt.
Gilt der Kredit auch für eine vermietete Immobilie?
Der Ratenkredit setzt eine private Nutzung des Geldes voraus. Ob Arbeiten an einer vermieteten Wohnung darunterfallen, sollten Sie vor dem Antrag mit der Bank klären.
Was ist, wenn die Modernisierung teurer wird als geplant?
Dann lässt sich der Ratenkredit aufstocken, sofern die Haushaltsrechnung es trägt. Einfacher ist es, von Beginn an einen Puffer einzuplanen und nicht benötigtes Geld als kostenfreie Sondertilgung zurückzuzahlen.
Fragen zum Kredit im öffentlichen Dienst?
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Der allgemeine Modernisierungskredit ohne Bezug zum öffentlichen Dienst.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.