Bürgschaftsbank: Ausfallbürgschaft für den Praxiskredit ohne eigene Sicherheiten
Das Konzept trägt, die Bonität stimmt — nur Sicherheiten haben Sie keine. Für genau diese Lücke sind die Bürgschaftsbanken der Länder gebaut. Sie bürgen gegenüber Ihrer Hausbank für einen Teil des Kredits, bei der Praxisübernahme ebenso wie bei der Neugründung.
Gegenüber wem bürgen die Bürgschaftsbanken bei Ihrem Praxiskredit?
Die Bürgschaftsbanken bürgen gegenüber der Hausbank, nicht gegenüber Ihnen, und ersetzen so fehlende Sicherheiten: Sie übernehmen eine Ausfallbürgschaft, die höchstens 80 % des Ausfallrisikos abdeckt; die Bank trägt mindestens 20 %. Die Obergrenze liegt seit 01.01.2023 bei 2 Mio. € Bürgschaft je Unternehmen. Die Bürgschaft sichert die Bank ab; an Ihrer Rückzahlungspflicht ändert sie nichts. Dafür zahlen Sie ein Entgelt, dessen Höhe je Bürgschaftsbank unterschiedlich ist. Die Bürgschaftsbanken finden Sie beim Verband Deutscher Bürgschaftsbanken.
Was tun, wenn die Bank will, aber die Sicherheiten fehlen?
Fehlen dingliche Sicherheiten, übernehmen die Bürgschaftsbanken der Länder eine Ausfallbürgschaft gegenüber der Hausbank. Sie deckt höchstens 80 % des Ausfallrisikos ab und steht auch Freiberuflern offen, zu denen Ärztinnen und Ärzte zählen.
Was macht die Bürgschaftsbank, und für wen? Die Bürgschaftsbanken der Länder übernehmen eine Ausfallbürgschaft gegenüber der Hausbank und ersetzen damit fehlende dingliche Sicherheiten. Sie stehen gewerblichen Unternehmen und Freiberuflern offen; das Wort Heilberufe nennen die Quellen nicht eigens, Ärztinnen und Ärzte gehören aber zu den Freiberuflern. Je Bundesland gibt es eine Bürgschaftsbank. Sie sind Kreditinstitute nach dem Kreditwesengesetz und werden unter anderem von Kammern, Banken und Fördereinrichtungen getragen. Siehe auch Praxisräume mieten: Mietvertrag und Ausbau.
Wie viel wird verbürgt? Nach den Angaben der Förderdatenbank des Bundes (Stand Januar 2024) deckt eine Bürgschaft höchstens 80 % des Ausfallrisikos ab, die Bank trägt mindestens 20 %. Üblich sind nach den Angaben der Bürgschaftsbank NRW und der Förderdatenbank für Bayern 50 bis 80 %. Eine Ausnahme ist das KfW-Programm 077 mit einer 100-prozentigen Garantie. Die Obergrenze der Bürgschaftsbanken liegt seit 01.01.2023 bei 2 Mio. € je Unternehmen, vorher waren es 1,25 Mio. €. Es handelt sich um eine befristete Regelung von Bund und Ländern für die Jahre 2023 bis 2027, nicht um eine EU-Obergrenze.
Wofür gibt es Bürgschaften? Für Existenzgründung, Betriebsübernahme, Investitionen und Betriebsmittel. Die Laufzeit der Bürgschaft entspricht der Kreditlaufzeit, die Bürgschaftsbank NRW nennt bis 15 Jahre, länger bei öffentlichen Programmkrediten und gewerblichen Immobilien. Ausgeschlossen sind Sanierungsfälle, die Umschuldung bestehender Kredite und Vorhaben, die nach EU-Wettbewerbsrecht nicht verbürgbar sind. Verlangt wird ein betriebswirtschaftlich sinnvolles Vorhaben.
Haften Sie weiter, wenn die Bürgschaft die Bank sichert?
Ja: Sie bleiben gegenüber der Bank zur Rückzahlung verpflichtet. Die Bürgschaft sichert die Bank ab, nicht Sie.
Die Bürgschaft ermöglicht die Finanzierung, übernimmt aber nicht Ihr unternehmerisches Risiko. Sie bleiben gegenüber der Bank zur Rückzahlung verpflichtet. Wie weit die Bürgschaftsbank nach einem Ausfall auf Sie zurückgreift, regelt der Vertrag mit ihr; beim KfW-Programm 077 bleibt Ihre persönliche Haftung ausdrücklich bestehen. Für die Bürgschaft zahlen Sie ein Entgelt.
Was kostet die Bürgschaft? Die Entgelte sind je Bürgschaftsbank verschieden, und eine bundesweit einheitliche Spanne gibt es nicht. Belegte Beispiele: Die Bürgschaftsbank NRW nennt in ihrer Produktliste (abgerufen am 04.10.2026) einmalig 1,5 % des Kredits, mindestens 400 €, und laufend 0,70 bis 1,50 % p. a. je nach Bürgschaftsquote. Die Bürgschaftsbank Hessen nennt in ihren häufigen Fragen (abgerufen am 04.10.2026) einmalig 1,5 % und laufend 1,5 % jeweils zuzüglich Mehrwertsteuer; bei einer Ablehnung fällt dort kein Entgelt an. In Bayern gilt das Preis- und Konditionenverzeichnis der Bürgschaftsbank. Beim KfW-Programm 077 gelten laut Merkblatt (Stand 10.12.2025) 0,98 % p. a. Bundesanteil und 1,01 % p. a. Bürgschaftsbank. Das sind Beispiele mit Stand, keine Zusage für Ihren Fall.
Modellrechnung, keine Zusage: Angenommen, eine Praxisübernahme wird mit einem Kredit von 300.000 € finanziert und die Bürgschaftsbank bürgt mit 80 %. Dann sind 240.000 € verbürgt, und die Hausbank trägt mindestens 60.000 € des Ausfallrisikos. Das einmalige Entgelt läge bei dem NRW-Beispiel von 1,5 % des Kredits bei 4.500 €. Die laufenden Entgelte hängen von Quote und Bürgschaftsbank ab und sind hier bewusst nicht beziffert.
Wie helfen wir?
Olga Nikushkina prüft im Einzelfall, welche Bürgschaftsbank für Ihren Praxisstandort zuständig ist und was sie verlangt — gemeinsam mit Landesförderung und, bei unterversorgten Gebieten, der KV-Niederlassungsförderung. Kostenloser, unverbindlicher Fördercheck. Förderung von Bund und Ländern.
Was macht die Bürgschaftsbank, wenn Sicherheiten fehlen? Die Bürgschaftsbank übernimmt eine Ausfallbürgschaft gegenüber Ihrer Hausbank und schließt damit genau die Lücke, an der sonst alles hängt. Der typische Fall: Das Konzept trägt, die Fachrichtung passt, die Bonität stimmt, was fehlt, ist Vermögen.
Wer Ende dreißig in die Niederlassung geht, hat oft keine Immobilie, kein Depot, keine verwertbare Sicherheit. Der Goodwill einer Praxis lässt sich für die Bank schwer als Sicherheit verwerten. Für diese Konstellation sind die Bürgschaftsbanken der Bundesländer gebaut: Die Bank bekommt ihre Risikoabsicherung, Sie bekommen Ihre Finanzierung.
Der Antrag läuft in der Regel über die Hausbank. Nach den Angaben des Verbands Deutscher Bürgschaftsbanken und der Förderdatenbank stellt die Hausbank den Antrag bei der Bürgschaftsbank, nicht Sie direkt. Eine Ausnahme ist in Nordrhein-Westfalen das Angebot Bürgschaft ohne Bank, bei dem der Weg bei der Bürgschaftsbank beginnt; Grenzen und Bedingungen erfragen Sie dort. Wie Sie mit Ihrer Hausbank vorgehen, besprechen wir vorab, damit keine Zeit verloren geht.
Geprüft wird dabei nicht nur die Zahl, sondern das Vorhaben: Tragfähigkeit, fachliche und kaufmännische Eignung, Kapitaldienstfähigkeit. Die Bürgschaft ersetzt fehlende Sicherheiten, kein schwaches Konzept.
Bürgschaftsbank bei der Praxisübernahme: Wer prüft wann?
Die Hausbank stellt den Antrag, dann prüft die Bürgschaftsbank eigenständig; danach folgt die Zusage, bei der die Bürgschaft an die Bank geht.
1. Hausbank prüft Ihr Vorhaben und stellt den Antrag bei der Bürgschaftsbank. 2. Bürgschaftsbank prüft eigenständig: Tragfähigkeit des Konzepts, fachliche und kaufmännische Eignung, Kapitaldienstfähigkeit. 3. Zusage: Die Bürgschaft geht an die Bank, nicht an Sie. Sie zahlen dafür ein Entgelt. 4. Bei KfW 077 ist die Bürgschaftsbank-Garantie Programmvoraussetzung.
Unterlagen bei der Neugründung: tabellarischer Lebenslauf, Selbstauskunft mit Vermögensaufstellung, Businessplan mit Rentabilitäts- und Liquiditätsplanung und Vertragsentwürfe wie der Mietvertrag. Zusätzlich bei der Praxisübernahme: die letzten zwei Jahresabschlüsse, eine aktuelle BWA, die Kaufpreisberechnung (Asset Deal oder Share Deal) und eine Übersicht der bestehenden Bankverbindlichkeiten (Bürgschaftsbanken, Unterlagenliste, abgerufen am 04.10.2026).
Wichtig: Eine Bürgschaft entlässt Sie nicht aus der Verpflichtung gegenüber der Bank. Sie kauft Ihnen kein Risiko ab, sie macht eine Finanzierung möglich, die es sonst nicht gäbe. Wer das verwechselt, unterschätzt die eigene Verpflichtung.
Kombination mit anderen Förderungen: Die Förderdatenbank nennt die Bürgschaft als kombinierbar mit anderen Fördermitteln, wobei die EU-Beihilferegeln zu beachten sind. Beim KfW-Programm 077 ist die Bürgschaftsbank-Garantie Teil des Programms, und weitere Kredite lassen sich nach dem Merkblatt zusätzlich über eine Bürgschaftsbank absichern. Ob eine Bürgschaft auf einen Kredit im StartGeld 067 zulässig ist, der schon eine 80-prozentige Haftungsfreistellung der KfW hat, ist in den gelesenen Quellen nicht belegt; fragen Sie das vorab bei der Bank.
Konditionen, Höchstbeträge und Verfahren unterscheiden sich je Bundesland. Welche Bürgschaftsbank für Ihren Praxisstandort zuständig ist und was sie verlangt, prüfen wir im Einzelfall, gemeinsam mit der Landesförderung und, bei unterversorgten Gebieten, der Niederlassungsförderung Ihrer Kassenärztlichen Vereinigung.
Stand und Geltung. Angaben nach der Förderdatenbank des Bundes (Bürgschaften des Bundes und der Länder, Stand Januar 2024), der Pressemitteilung des Verbands Deutscher Bürgschaftsbanken vom 08.12.2022, den Produktangaben der Bürgschaftsbanken NRW und Hessen sowie der Förderdatenbank zur Bürgschaftsbank Bayern (jeweils ohne Datumsangabe, abgerufen am 04.10.2026), den Unterlagen der Bürgschaftsbanken und dem KfW-Merkblatt Kredit Nr. 077 (Stand 10.12.2025), geprüft am 04.10.2026. Konditionen ändern sich; maßgeblich ist die zum Antragszeitpunkt gültige Richtlinie. Es gibt keine verbindliche Zusage.
Niederlassungsförderung für Ärzte: Wie ergänzt die Bürgschaft die Förderung?
Die Bürgschaft ersetzt fehlende Sicherheiten bei der Hausbank und ergänzt damit die Förderung.
Zeitlich passt das so zusammen: Die Bürgschaft wird zusammen mit dem Kredit beantragt, ein KV-Zuschuss wird meist erst nach der Zulassung und Tätigkeitsaufnahme abgerechnet. Die Bürgschaft deckt also den Zeitraum, in dem die Bank vorfinanziert, und der Zuschuss verbessert später die Restschuld. Details zu den Zuschüssen finden Sie bei der KV-Niederlassungsförderung.
Häufige Fragen
Unternehmenskredit der KfW: Wann hilft die Bürgschaft bei fehlenden Sicherheiten?
Die Bürgschaft hilft, wenn das Konzept trägt, die Bonität stimmt und nur die Sicherheiten fehlen. Sie ersetzt dann die fehlende dingliche Sicherheit gegenüber der Hausbank. Bei KfW 077 ist die Bürgschaftsbank-Garantie Programmvoraussetzung. Die Bürgschaft ersetzt fehlendes Vermögen, kein schwaches Konzept.
Was kostet eine Bürgschaft?
Sie zahlen ein Entgelt für die Übernahme der Bürgschaft, dessen Höhe sich je Bürgschaftsbank unterscheidet. Belegte Beispiele: In NRW einmalig 1,5 % des Kredits (mindestens 400 €) und laufend 0,70 bis 1,50 % p. a., in Hessen einmalig 1,5 % und laufend 1,5 % jeweils zuzüglich Mehrwertsteuer, beim KfW-Programm 077 laufend 0,98 % und 1,01 % p. a. Das sind Beispiele mit Stand 04.10.2026, keine Zusage. Gerechnet werden muss gegen die Alternative: Ohne Bürgschaft gibt es in diesen Fällen häufig gar keine Finanzierung.
Gilt das auch für Freiberufler und Heilberufe?
Ja, die Bürgschaftsbanken der Länder stehen auch Freiberuflern offen, zu denen Ärztinnen und Ärzte zählen; das Wort Heilberufe nennen die Quellen nicht eigens. Praxisgründungen sind ein klassischer Anwendungsfall, weil der ideelle Wert einer Praxis für die Bank schwer als Sicherheit zu verwerten ist.
Bürgschaftsbank bei der Praxisübernahme: Welche Unterlagen verlangt sie?
Zusätzlich zu Lebenslauf, Selbstauskunft und Businessplan verlangen die Bürgschaftsbanken bei einer Übernahme die letzten zwei Jahresabschlüsse, eine aktuelle BWA, die Kaufpreisberechnung und eine Übersicht der Bankverbindlichkeiten. Den Antrag stellt in der Regel die Hausbank.
Bis zu welchem Betrag bürgt die Bürgschaftsbank?
Seit dem 01.01.2023 liegt die Obergrenze der Bürgschaftsbanken bei 2 Mio. € je Unternehmen, vorher bei 1,25 Mio. €. Es ist eine Regelung von Bund und Ländern für die Jahre 2023 bis 2027, keine EU-Obergrenze. Wie viel davon verbürgt wird, hängt von der Quote ab; höchstens 80 % des Ausfallrisikos.
Kann ich die Bürgschaft direkt bei der Bürgschaftsbank beantragen?
Der Regelweg führt über die Hausbank. In Nordrhein-Westfalen gibt es mit Bürgschaft ohne Bank einen Weg, bei dem der Antrag bei der Bürgschaftsbank beginnt. Grenzen und Bedingungen nennt die Bürgschaftsbank NRW in ihrer Produktliste.
Was deckt die Bürgschaftsbank nicht ab?
Nicht verbürgt werden Sanierungsfälle, die Umschuldung bestehender Kredite und Vorhaben, die nach EU-Wettbewerbsrecht nicht verbürgbar sind. Die Bank trägt zudem mindestens 20 % des Risikos, ausgenommen die 100-prozentige Garantie im KfW-Verfahren 077.
Lässt sich die Bürgschaft mit KfW-Förderung kombinieren?
Beim KfW-Programm 077 ist sie Voraussetzung, und weitere Kredite lassen sich nach dem Merkblatt zusätzlich verbürgen. Bei StartGeld 067 ist eine Bürgschaft auf denselben Kredit in den gelesenen Quellen nicht belegt, hier fragen Sie vorab Ihre Hausbank.
Fördercheck vor der Unterschrift
Kostenlos und unverbindlich: Wir prüfen, welche Förderprogramme Ihr Vorhaben trägt — und stellen den Antrag über die Hausbank, bevor Sie etwas unterschreiben, das die Förderfähigkeit kostet.
Diese Seite ist Finanzierungsberatung, keine Rechts- oder Steuerberatung (§ 1 StBerG, RDG), ohne Gewähr und ohne Zinsangaben.
Weiterführende Seiten
KV Bayerns: Niederlassungsförderung mit Bewerberauswahl
Ein Auswahlverfahren ist keine feste Finanzierungsquelle: Für die Finanzierungsanfrage ist der Zuschuss eine Chance, keine Position in der Kalkulation.
KV Baden-Württemberg: ZuZ-Förderung bei der Niederlassung
Die KV Baden-Württemberg zahlt in Fördergebieten bis zu 60.000 € je Einzelpraxis und bis zu 80.000 € für eine Gemeinschaftspraxis mit zwei neuen Ärzten.
KV Hessen: Ansiedlungsförderung — Tranche oder Einmalzahlung
Bei der KV Hessen wählen Sie bei Neugründung zwischen Tranchen bis 66.000 € in fünf Jahren und einer Einmalzahlung bis 60.000 € nach Praxisstart.
KV Niedersachsen: Zuschuss bis 75.000 € je nach Gebiet
Liegt Ihr Wunschstandort nicht in einem ausgeschriebenen Planungsbereich, gibt es für ihn keine Maßnahme, auf die Sie sich bewerben könnten.
KV Rheinland-Pfalz: Förderzusage für die Niederlassung
Die Zusage ist nicht verbindlich: Förderzusagen erfolgen nur im Rahmen der verfügbaren Mittel, in der Reihenfolge der vollständigen Antragseingänge.
KV Saarland: Niederlassungsförderung auf zwei Schienen
Im Saarland fördern Land und KV die Niederlassung auf zwei Schienen. Das Landesprogramm zahlt bis zu 30.000 € und erfasst auch Zahnärzte.
Förderung Praxisgründung: KfW, ERP und Bürgschaftsbank
Förderung kommt vor allem aus StartGeld 067, dem KfW-Kredit 077 für Gründung und Nachfolge, der Bürgschaftsbank und der Niederlassungsförderung der KV.
KfW Kredit Praxisübernahme: Programm 077 bis 500.000 €
KfW 077 finanziert bis zu 35 % der förderfähigen Kosten, höchstens 500.000 €, mit 100 % Bürgschaftsbank-Garantie. Freiberufler sind antragsberechtigt.
KfW-Gründerkredit beantragen: StartGeld 067 für Ärzte
KfW-Gründerkredit StartGeld 067: bis 200.000 € je Vorhaben, davon bis 80.000 € Betriebsmittel, 80 % Haftungsfreistellung (Merkblatt Stand 18.06.2026).
Kredit Arztpraxis: Praxiskredit ohne Sicherheiten – Bis 750.000 € ohne Grundschuld für Ärzte und Freiberufler?
Praxiskredit ohne Grundschuld als Alternative oder Ergänzung zur Bürgschaft.
KV Berlin: Niederlassungsförderung nur für Hausärzte, Ende ab 2027
Die KV Berlin fördert nur Hausärzte in Fördergebieten, nur nach der Zulassung und laut Pressemitteilung vom 26.06.2026 ab 2027 nicht mehr.
KV Brandenburg: Zuschuss und Sicherstellungszuschlag
Die KVBB fördert Niederlassungen in Förderregionen, bei Übernahme mit bis zu 55.000 €. Hier finden Sie Beträge, Fristen, Antrag und Pflichten im Überblick.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
