Förderung · Sicherheiten

Bürgschaftsbank — Praxiskredit ohne eigene Sicherheiten

Q: Hafte ich trotz Bürgschaft?

Ja. Die Bürgschaft sichert die Bank ab, nicht Sie. Springt die Bürgschaftsbank ein, nimmt sie bei Ihnen Rückgriff. Sie ermöglicht die Finanzierung — sie übernimmt nicht Ihr unternehmerisches Risiko.

Das Konzept trägt, die Bonität stimmt — nur Sicherheiten haben Sie keine. Für genau diese Lücke sind die Bürgschaftsbanken der Länder gebaut.

Fördercheck anfragen Alle Förderprogramme

Was macht die Bürgschaftsbank, wenn Sicherheiten fehlen?

Sie schließt genau die Lücke, an der sonst alles hängt. Der typische Fall: Das Konzept trägt, die Fachrichtung passt, die Bonität stimmt — was fehlt, ist Vermögen. Wer Ende dreißig in die Niederlassung geht, hat oft keine Immobilie, kein Depot, keine verwertbare Sicherheit. Für diese Konstellation sind die Bürgschaftsbanken der Bundesländer gebaut: Sie übernehmen eine Ausfallbürgschaft gegenüber der Hausbank und ersetzen damit die fehlende dingliche Sicherheit. An Ihrer Rückzahlungspflicht ändert das nichts, an der Risikoposition der Bank alles. Die Reihenfolge ist dabei fest: Zuerst prüft die Hausbank Ihr Vorhaben und signalisiert grundsätzliche Bereitschaft — vorbehaltlich der Sicherheiten. Erst dann geht der Bürgschaftsantrag heraus, und zwar ebenfalls über die Hausbank, nicht von Ihnen direkt. Wer diese Abfolge umdreht, verliert Wochen. Geprüft wird dabei nicht nur die Zahl, sondern das Vorhaben: Fachrichtung, Standort, Tragfähigkeit. Die Bürgschaft ersetzt fehlendes Vermögen, kein schwaches Konzept.

Das Problem

Die Bank will — aber die Sicherheiten fehlen

Der typische Fall: Das Konzept trägt, die Fachrichtung passt, die Bonität stimmt. Was fehlt, ist Vermögen. Ein junger Arzt Ende dreißig hat oft keine Immobilie, kein Depot, keine verwertbaren Sicherheiten — und der Goodwill einer Praxis ist für die Marktfolge kein Sicherheitenwert, sondern Luft.

Genau in diese Lücke sind die Bürgschaftsbanken der Bundesländer gebaut. Sie übernehmen eine Ausfallbürgschaft gegenüber der Hausbank und ersetzen damit die fehlende dingliche Sicherheit. Die Bank bekommt ihre Risikoabsicherung, Sie bekommen Ihre Finanzierung.

So läuft es

Wer wann prüft

Hausbank prüft Ihr Vorhaben und signalisiert grundsätzliche Bereitschaft — vorbehaltlich Sicherheiten.
Bürgschaftsbank prüft eigenständig: Tragfähigkeit des Konzepts, fachliche und kaufmännische Eignung, Kapitaldienstfähigkeit.
Zusage — die Bürgschaft geht an die Bank, nicht an Sie. Sie zahlen dafür ein Entgelt.
Bei KfW 077 ist die Bürgschaftsbank-Garantie ohnehin Programmvoraussetzung.

Wichtig: Eine Bürgschaft entlässt Sie nicht aus der Haftung. Wenn die Bürgschaftsbank einspringt, holt sie sich das Geld bei Ihnen. Sie kauft Ihnen kein Risiko ab — sie macht die Finanzierung möglich, die es sonst nicht gäbe. Wer das verwechselt, unterschätzt die eigene Verpflichtung.

Konditionen, Höchstbeträge und Verfahren unterscheiden sich je Bundesland. Welche Bürgschaftsbank für Ihren Praxisstandort zuständig ist und was sie verlangt, prüfe ich im Einzelfall — gemeinsam mit der Landesförderung und, bei unterversorgten Gebieten, der Niederlassungsförderung Ihrer Kassenärztlichen Vereinigung.

Förderbedingungen ändern sich. Alle Angaben nach dem Stand der KfW-Programmunterlagen vom Juli 2026 — ohne Gewähr und ohne Zinsangaben, da diese vom Vorhaben, der Hausbank und Ihrer Bonität abhängen. Diese Seite ist keine Steuer- oder Rechtsberatung (§1 StBerG, RDG). Maßgeblich sind die Merkblätter der KfW in der zum Antragszeitpunkt gültigen Fassung.

Häufige Fragen

Kurz beantwortet

Was kostet eine Bürgschaft?

Sie zahlen ein Entgelt für die Übernahme der Bürgschaft — Höhe und Struktur unterscheiden sich je Bundesland und Vorhaben, liegen aber typischerweise bei einer laufenden Provision von rund 0,3 bis 1,5 % p. a. der verbürgten Kreditsumme plus einem einmaligen Bearbeitungsentgelt von etwa 1 %. Die Bürgschaftsquote deckt üblicherweise bis zu 80 % des Kredits ab, bei einer EU-weiten Gesamtobergrenze von 1,25 Mio. € Ausfallbürgschaft je Unternehmen. Gerechnet werden muss immer gegen die Alternative: Ohne Bürgschaft gibt es in diesen Fällen häufig gar keine Finanzierung, nicht nur eine teurere.

Hafte ich trotz Bürgschaft?

Ja. Die Bürgschaft sichert die Bank ab, nicht Sie. Springt die Bürgschaftsbank ein, nimmt sie bei Ihnen Rückgriff. Sie ermöglicht die Finanzierung — sie übernimmt nicht Ihr unternehmerisches Risiko.

Gilt das auch für Freiberufler und Heilberufe?

Ja, die Bürgschaftsbanken der Länder stehen auch Freiberuflern offen. Praxisgründungen sind ein klassischer Anwendungsfall — gerade weil der ideelle Wert einer Praxis für die Bank kein verwertbarer Sicherheitenwert ist.

Fördercheck vor der Unterschrift

Kostenlos und unverbindlich: Ich prüfe, welche Förderprogramme Ihr Vorhaben trägt — und stelle den Antrag über die Hausbank, bevor Sie etwas unterschreiben, das die Förderfähigkeit kostet.

Termin buchen WhatsApp an Olga

Mehr für Ärzte

Bürgschaftsbank — Praxiskredit ohne eigene Sicherheiten

Was macht die Bürgschaftsbank, wenn Sicherheiten fehlen?

Die Bank will — aber die Sicherheiten fehlen

Wer wann prüft

Kurz beantwortet

Fördercheck vor der Unterschrift

Verwandte Arzt-Themen

Fördermittel für die Praxis — eine verfrühte Unterschrift kostet sie vollständig.

KfW 067: Nicht die 200.000 € sind das Argument — die 80 % Haftungsfreistellung sind es.

KfW 077: bis 500.000 €, wenn der StartGeld-Rahmen nicht mehr reicht.

17 KVen, 17 Richtlinien — was der KV-Zuschuss wirklich ist (und was nicht)

KV Nordrhein: bis 70.000 € — aber erst gegen Rechnung

Westfalen-Lippe: ein Bundesland, zwei Förderwelten