Rückkehr und Neustart in Deutschland — die Lücke zwischen zwei Leben
Zurück nach Deutschland — oder erstmals hier, ohne SCHUFA-Historie: der Neustart bringt eigene Hürden. Zwei Praxisberichte zeigen, wie das Eigenheim dennoch gelingt.
Gelingt die Baufinanzierung bei Rückkehr und Neustart in Deutschland ohne SCHUFA-Historie?
Häufig ja, eine fehlende SCHUFA ist nicht automatisch negativ, entscheidend sind Einkommen, Nachweise und die richtige Bank. Der Lebensmittelpunkt muss nicht zwingend schon in Deutschland sein, wichtig ist eine nachvollziehbare Darstellung des Übergangs. Einige Banken finanzieren bereits vor dem Umzug, ein unterschriebener deutscher Arbeitsvertrag mit Startdatum reicht vielen Häusern aus.
Das Fenster umgehen — nicht durchqueren
Die Rückkehr nach Deutschland ist der Fall mit dem ungünstigsten Timing überhaupt — und fast niemand plant ihn vor.
Warum entsteht beim Umzug eine Lücke für die deutsche Bank?
Im Moment des Umzugs sind Sie für eine deutsche Bank gleichzeitig nichts mehr und noch nichts, und daraus ergibt sich ein Zeitfenster von mehreren Monaten, in dem eine Finanzierung sehr schwer darstellbar ist.
Der Grund liegt in einer Lücke: Im Moment des Umzugs sind Sie für eine deutsche Bank gleichzeitig nichts mehr und noch nichts. Der alte Arbeitsvertrag ist gekündigt oder läuft aus, der neue beginnt vielleicht erst in drei Monaten.
Die Schufa kennt Sie nicht oder nicht mehr, weil Sie jahrelang kein deutsches Konto geführt haben. Die ausländischen Einkommensnachweise verlieren mit dem Wegzug ihre Aussagekraft, die deutschen gibt es noch nicht. Und das Eigenkapital liegt auf einem Konto im Ausland, dessen Mittelherkunft belegt werden muss.
Jeder dieser Punkte allein wäre lösbar. Zusammen ergeben sie ein Zeitfenster von mehreren Monaten, in dem eine Finanzierung sehr schwer darstellbar ist — und genau in dieses Fenster fällt bei den meisten der Immobilienkauf.
Wie bereiten Sie die Rückkehr vor dem Umzug vor?
Denken Sie vor dem Wegzug, unterschreiben Sie den neuen Arbeitsvertrag vor dem Umzug, dokumentieren Sie die Mittelherkunft vorher und prüfen Sie die Zinsbindung des Altdarlehens.
- Vor dem Wegzug denken, nicht nach der Rückkehr. Wer schon im Ausland eine deutsche Immobilie finanziert hat, ist bei der Rückkehr in einer völlig anderen Lage: Die Bankbeziehung besteht, die Zahlungshistorie auch.
- Den neuen Arbeitsvertrag vor dem Umzug unterschreiben. Ein unterschriebener deutscher Arbeitsvertrag mit Startdatum ist für viele Häuser ausreichend — auch wenn die erste Gehaltsabrechnung noch aussteht. Ohne ihn wird es eng.
- Die Mittelherkunft vorher dokumentieren. Solange Sie noch Zugriff auf die alten Unterlagen, Arbeitgeber und Konten haben, ist der Nachweis eine Fleißarbeit. Zwei Jahre später kann er unmöglich werden.
- Die Zinsbindung des Altdarlehens prüfen. Wer bereits finanziert hat und zurückkehrt, sollte nicht in die Anschlussfinanzierung laufen, ohne den Bankenkreis vorher geprüft zu haben. Siehe Anschlussfinanzierung.
Was zeigen ähnliche Fälle nach Kategorie und Preisklasse?
Die Fälle aus derselben Kategorie und Preisklasse dienen zur Einordnung und sind keine Zusage des gleichen Ergebnisses.
Ähnliche Fälle nach Kategorie und Preisklasse: Fälle aus derselben Kategorie und Preisklasse — zur Einordnung, keine Zusage des gleichen Ergebnisses.
Kredit in Deutschland bei Arbeit im Ausland: Was Banken beim Übergang prüfen
Wichtig ist eine nachvollziehbare Darstellung des Übergangs.
Beim Umzug verlieren ausländische Einkommensnachweise an Aussagekraft, deutsche gibt es noch nicht, und die Herkunft des Eigenkapitals auf einem Auslandskonto muss belegt werden. Für viele Häuser reicht ein unterschriebener deutscher Arbeitsvertrag mit Startdatum, auch wenn die erste Gehaltsabrechnung noch aussteht.
Häufige Fragen
Ist die Rückkehr ein Ablehnungsgrund?
Nein. Manche Banken warten ab, andere begleiten den Übergang regelmäßig.
Reicht bei der Rückkehr nach Deutschland ein unterschriebener deutscher Arbeitsvertrag für die Baufinanzierung?
Ein unterschriebener deutscher Arbeitsvertrag mit Startdatum ist für viele Häuser ausreichend, auch wenn die erste Gehaltsabrechnung noch aussteht. Ohne ihn wird es eng.
Ist eine fehlende SCHUFA-Historie beim Neustart in Deutschland automatisch negativ?
Nein, eine fehlende SCHUFA ist nicht automatisch negativ. Entscheidend sind Einkommen, Nachweise und die richtige Bank.
Ähnliche Situation? Sprechen wir darüber.
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Anonymisierter Einzelfall, keine zusicherungsfähige Aussage für andere Vorhaben · Beratung kostenlos · Provision in der Regel von der Bank · §34i GewO · keine Rechts- oder Steuerberatung · keine Finanzierungszusage; Konditionen abhängig von Bonität, Beleihung und Bank
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Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.