Manager in Singapur — Mitarbeiteraktien als Eigenkapital angerechnet
Mit der Bewertung seiner Vergütung begann das eigentliche Problem. Fast ein Drittel seiner jährlichen Vergütung bestand aus Mitarbeiteraktien, Bonuszahlungen und einem langfristigen Aktienprogramm, die erste Bank betrachtete jedoch nur das feste Grundgehalt und lehnte ab.
Können Mitarbeiteraktien eines Managers aus Singapur bei der Baufinanzierung berücksichtigt werden?
Ja, je nach Bank können regelmäßig gewährte Aktienprogramme in die Gesamtbewertung einfließen. Im Praxisfall berücksichtigte die erste Bank nur das Grundgehalt und lehnte ab. Die Zusage kam, nachdem die Einkommensentwicklung, die Nachweise über die Aktienprogramme und die Vermögensübersicht vorlagen und ein Finanzierungspartner mit Erfahrung bei internationalen Führungskräften gewählt wurde.
Der Umzug nach Deutschland
Der Manager arbeitete seit neun Jahren für einen der größten internationalen Technologiekonzerne. Sein Arbeitsplatz befand sich in Singapur, sein Einkommen war ausgezeichnet.
Allerdings bestand fast ein Drittel seiner jährlichen Vergütung nicht aus Gehalt.
Sondern aus Mitarbeiteraktien (RSUs), Bonuszahlungen und einem langfristigen Aktienprogramm.
Für internationale Technologieunternehmen völlig normal.
Für viele deutsche Banken dagegen alles andere als Standard.
Das Unternehmen bot ihm die Leitung der deutschen Niederlassung in Frankfurt an.
Die Familie wollte die Gelegenheit nutzen und dauerhaft nach Deutschland ziehen.
Noch bevor der Arbeitsvertrag in Deutschland begann, fanden sie ein Einfamilienhaus im Taunus.
Die Kinder waren begeistert.
Der Notartermin wurde reserviert.
Die Finanzierung schien reine Formsache.
Die Zahlen überzeugten
Die wirtschaftliche Situation war ausgezeichnet.
Kaufpreis: 935.000 Euro; Eigenkapital: 295.000 Euro; Finanzierungsbedarf: 700.000 Euro.
Selbst ohne Bonuszahlungen wäre die Finanzierung tragbar gewesen.
Mit den jährlichen Aktienprogrammen war sie ausgesprochen komfortabel.
Trotzdem lehnte die erste Bank ab.
Warum Aktienvergütungen häufig falsch bewertet werden
Die Bank betrachtete ausschließlich das feste Grundgehalt.
Die jährlich zugeteilten Mitarbeiteraktien wurden praktisch nicht berücksichtigt.
Auch die Bonuszahlungen flossen nur teilweise in die Haushaltsrechnung ein.
Für die Familie war das überraschend.
Schließlich gehörten diese Vergütungen seit vielen Jahren regelmäßig zum Einkommen.
Die eigentliche Analyse: Vor einer neuen Finanzierungsanfrage wurde deshalb die gesamte Einkommensentwicklung der vergangenen Jahre ausgewertet.
Dabei zeigte sich:
Die Bonuszahlungen schwankten zwar leicht.
Die Aktienprogramme wurden jedoch seit vielen Jahren regelmäßig zugeteilt.
Ein erheblicher Teil war bereits verkauft worden und bildete einen wesentlichen Bestandteil des Eigenkapitals.
Damit entstand ein völlig anderes Bild.
Nicht einzelne Bonuszahlungen.
Sondern ein langfristig stabiles Vergütungsmodell.
Die richtige Bank
Diesmal wurde gezielt ein Finanzierungspartner ausgewählt, der regelmäßig internationale Führungskräfte begleitet.
Bereits mit der Finanzierungsanfrage erhielt die Bank:
Arbeitsverträge; Einkommenshistorie; Bonusentwicklung; Nachweise über Aktienprogramme; Vermögensübersicht; Eigenkapitalnachweise.
Dadurch ließ sich die tatsächliche wirtschaftliche Situation wesentlich realistischer bewerten.
Vertrag wie geplant, Umzug nach Deutschland ins eigene Haus: Nach Abschluss der Prüfung erfolgte die Finanzierungszusage.
Der Kaufvertrag konnte wie geplant unterschrieben werden.
Wenige Monate später zog die Familie nach Deutschland.
Heute lebt sie im eigenen Haus, während der Arbeitgeber seinen europäischen Standort erfolgreich ausgebaut hat.
Was internationale Führungskräfte daraus lernen können
Immer mehr internationale Unternehmen vergüten ihre Mitarbeiter nicht ausschließlich über ein festes Gehalt.
Aktienprogramme, Bonusmodelle und langfristige Incentives gehören heute zum Alltag.
Nicht jede Bank bewertet diese Einkommensbestandteile gleich.
Deshalb entscheidet häufig die richtige Vorbereitung über den Erfolg der Finanzierung.
Mitarbeiteraktien aus Singapur als Eigenkapital anerkannt: Dieser Praxisfall zeigt, dass moderne Vergütungsmodelle viele klassische Kreditprüfungen vor Herausforderungen stellen.
Wer seine Einkommensstruktur verständlich dokumentiert und auf Banken setzt, die Erfahrung mit internationalen Führungskräften besitzen, schafft beste Voraussetzungen für den erfolgreichen Kauf eines Eigenheims in Deutschland.
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Häufige Fragen
Sind Bonuszahlungen problematisch?
Nicht grundsätzlich. Entscheidend ist, ob sie dauerhaft und nachvollziehbar erzielt werden.
Können internationale Führungskräfte ein Eigenheim in Deutschland finanzieren?
Ja. Viele Banken begleiten entsprechende Finanzierungen.
Muss der deutsche Arbeitsvertrag bereits begonnen haben?
Nicht immer. Entscheidend ist die individuelle Gesamtsituation.
Können auch internationale Einkommensbestandteile anerkannt werden?
Ja. Voraussetzung ist eine vollständige und nachvollziehbare Dokumentation.
Ähnliche Situation? Sprechen wir darüber.
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Anonymisierter Einzelfall, keine zusicherungsfähige Aussage für andere Vorhaben · Beratung kostenlos · Provision in der Regel von der Bank · §34i GewO · keine Rechts- oder Steuerberatung · keine Finanzierungszusage; Konditionen abhängig von Bonität, Beleihung und Bank
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Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.