Kredit für Lehrer und Baufinanzierung: Was unterscheidet den Lehrerkredit bei Verbeamtung und Anstellung?
Im selben Lehrerzimmer sitzen Beamte auf Lebenszeit, Angestellte mit Tarifvertrag, Referendare und Vertretungskräfte mit befristetem Vertrag. Für eine Bank sind das vier verschiedene Fälle. Diese Seite ordnet sie und zeigt, welche Angebote zu welcher Lage passen.
Was ist ein Lehrerkredit?
Ein Lehrerkredit ist ein Ratenkredit für Lehrkräfte im Schuldienst, verbeamtet oder angestellt. Spezialbanken für den öffentlichen Dienst rechnen beide Gruppen zum öffentlichen Dienst. Unterschiede entstehen durch das Dienstverhältnis: Lebenszeit, Probe, Widerruf im Referendariat, unbefristete oder befristete Anstellung. Bei Teilzeit zählt das tatsächlich gezahlte Einkommen, nicht die volle Stelle.
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Verbeamtet oder angestellt: Wie bewerten Banken Lehrer beim Kredit?
Banken bewerten verbeamtete Lehrer als besonders sichere Kreditnehmer und unbefristet angestellte Lehrer kaum schlechter, weil der Arbeitgeber in beiden Fällen ein Land oder ein anderer öffentlicher Träger ist.
Der Unterschied liegt im Netto und in der Absicherung. Verbeamtete Lehrkräfte zahlen keine Beiträge zur Renten- und Arbeitslosenversicherung, tragen dafür aber ihre private Krankenversicherung neben der Beihilfe. Angestellte Lehrkräfte sind sozialversicherungspflichtig und haben bei gleicher Stelle meist weniger netto. In der Haushaltsrechnung der Bank zählt, was nach allen festen Ausgaben übrig bleibt.
Beim Zins macht ein Beispielprodukt einer Spezialbank keinen Unterschied zwischen Beamten und Angestellten des öffentlichen Dienstes. Beide liegen 0,2 Prozentpunkte unter dem Tarif für andere Berufe. Lehrkräfte an Schulen in freier Trägerschaft fragen nach, ob ihr Arbeitgeber dem öffentlichen Dienst zugeordnet wird.
| Dienstverhältnis | Einstufung durch Banken | Hinweis zum Kredit |
|---|---|---|
| Beamter auf Lebenszeit | höchste Sicherheit | voller Rahmen bei Betrag und Laufzeit |
| Beamter auf Probe | meist wie Lebenszeit | bei Spezialbanken in der Zielgruppe genannt |
| Referendar (Beamter auf Widerruf) | Einzelfallprüfung | kleiner Betrag, Laufzeit möglichst innerhalb des Referendariats |
| Angestellt, unbefristet | öffentlicher Dienst | nach der Probezeit ohne Einschränkung |
| Angestellt, befristet (Vertretung) | eingeschränkt | Laufzeit sollte vor dem Vertragsende enden |
Referendariat: Bekommen angehende Lehrer schon einen Kredit?
Ja, aber nur in kleinem Rahmen, weil Referendare Beamte auf Widerruf sind und ihre Anwärterbezüge wenig Spielraum lassen.
- Bedarf beziffern: Kaution, Umzug, Fahrzeug, Arbeitsmittel.
- Rate aus den Anwärterbezügen ableiten, nicht aus dem späteren Gehalt.
- Laufzeit so wählen, dass sie möglichst im Vorbereitungsdienst endet.
- Einstellungszusage beilegen, sobald sie vorliegt.
- Größere Vorhaben auf die Zeit nach der Einstellung verschieben.
Das Referendariat endet mit der Prüfung, und ob danach sofort eine Stelle folgt, steht vorher nicht fest. Banken prüfen deshalb jeden Antrag einzeln und achten auf die verbleibende Zeit im Vorbereitungsdienst. Ein Umzug an den Seminarort oder ein Auto für den Weg zur Ausbildungsschule sind die üblichen Anlässe.
Wer die Zusage für eine Planstelle schon in der Hand hat, legt sie vor. Sie verändert die Einschätzung deutlich. Ohne Zusage ist ein kleiner Betrag mit kurzer Laufzeit die ehrliche Lösung. Alles Weitere steht auf der Seite Beamte auf Widerruf.
Teilzeit: Wie wirkt sich eine reduzierte Stundenzahl auf den Lehrerkredit aus?
Bei Teilzeit rechnet die Bank mit den tatsächlich gezahlten Bezügen, eine geplante Aufstockung berücksichtigt sie nicht.
Teilzeit ist im Schuldienst verbreitet, aus familiären Gründen, in Modellen mit Freistellungsjahr oder zum Ende der Laufbahn. Die Sicherheit des Dienstverhältnisses bleibt dabei unverändert, nur der Betrag sinkt. Für die Bank ist ein Lehrer mit halber Stelle ein sicherer Kreditnehmer mit kleinerem Einkommen.
Zwei Dinge sollten Sie vor dem Antrag bedenken. Wer die Stunden in naher Zukunft weiter reduzieren will, rechnet die Rate schon mit dem niedrigeren Betrag. Und wer in einem Modell mit Freistellungsjahr arbeitet, erhält über die gesamte Zeit gekürzte Bezüge. Die Bezügemitteilung zeigt das korrekt, erklären sollten Sie es trotzdem.
Bei Paaren zählt das gemeinsame Einkommen. Der Rahmen eines Beispielprodukts richtet sich nach dem monatlichen Familieneinkommen und reicht bis zu dessen 20-Fachem.
Welche Anbieter kommen für einen Lehrerkredit infrage?
Infrage kommen vor allem drei Kategorien: Spezialbanken für den öffentlichen Dienst, Genossenschaftsbanken mit Beamtenschwerpunkt und Direktbanken, die über Vergleichsportale anbieten.
Die Übersicht stellt die Kategorien nach Kriterien gegenüber. Sie ersetzt kein konkretes Angebot, zeigt aber, wo die Unterschiede typischerweise liegen. Bearbeitungsgebühren darf seit den Urteilen des Bundesgerichtshofs von 2014 keine dieser Banken für einen Verbraucherkredit berechnen.
Kaufen Sie eine Wohnung oder ein Haus, führt der Weg über die Baufinanzierung für Beamte und nicht über einen Ratenkredit.
| Kriterium | Spezialbank für den öffentlichen Dienst | Genossenschaftsbank mit Beamtenschwerpunkt | Direktbank über Vergleichsportal |
|---|---|---|---|
| Betrag | im Beispiel bis 100.000 € | teils auf 75.000 € begrenzt | je nach Anbieter |
| Laufzeit | im Beispiel bis 120 Monate | teils höchstens 84 Monate | häufig höchstens 84 Monate |
| Sondertilgung | im Beispiel jederzeit kostenfrei | im Vertrag prüfen | im Vertrag prüfen |
| Gebühren | keine Bearbeitungsgebühr | keine Bearbeitungsgebühr | keine Bearbeitungsgebühr |
| Pflichtprodukte | nachfragen | nachfragen | Versicherung oft als Zusatz angeboten, freiwillig |
| Konto und Mitgliedschaft | Gehaltskonto in Deutschland | teils Mitgliedschaft oder Gehaltskonto bei der Bank | meist ohne Kontowechsel |
| Zins | eigener Tarif für den öffentlichen Dienst | je nach Haus | teils niedrigere „ab“-Zinsen in der Werbung, bonitätsabhängig |
Versetzung, Elternzeit, Teilzeit: Wie bleibt der Lehrerkredit tragbar?
Wenn sich das Einkommen ändert, helfen kostenfreie Raten- und Laufzeitänderungen, wie sie Spezialbanken für den öffentlichen Dienst anbieten.
Eine Versetzung an eine andere Schule ändert am laufenden Vertrag nichts. Anders bei Elternzeit oder geringerer Stundenzahl: Dann sinkt das Einkommen, die Rate bleibt. Wer das absehbar plant, wählt die Laufzeit gleich etwas länger oder senkt die Rate später, sofern der Vertrag das kostenfrei erlaubt.
Prüfen Sie diese Möglichkeiten vor dem Abschluss im Vertrag, denn nicht jede Bank erlaubt Änderungen kostenlos.
Häufige Fragen
Lehrer Kredit: Bekommen angestellte Lehrer dieselben Konditionen wie verbeamtete?
Bei Spezialbanken für den öffentlichen Dienst in der Regel ja, weil beide zur selben Tarifgruppe zählen. Der mögliche Betrag kann trotzdem abweichen, denn er richtet sich nach dem Nettoeinkommen und den Ausgaben. Ein Kredit Lehrer oder Beamtenkredit Lehrer läuft beim Beispielprodukt zu den Konditionen des öffentlichen Dienstes.
Kann ich als Referendar ein Auto finanzieren?
Ja, wenn die Rate zu den Anwärterbezügen passt. Banken prüfen im Einzelfall und bevorzugen kurze Laufzeiten. Ein gebrauchtes Fahrzeug mit kleinem Kreditbetrag hat bessere Aussichten als ein Neuwagen.
Zählt bei Teilzeit das volle Gehalt?
Nein, es zählt der Betrag, der tatsächlich überwiesen wird. Eine spätere Rückkehr zur vollen Stelle ist für die Bank eine Absicht und kein Einkommen.
Wie bewerten Banken Vertretungslehrer mit befristetem Vertrag?
Zurückhaltend, weil das Einkommen nur bis zum Vertragsende gesichert ist. Ein Kredit ist möglich, wenn die Laufzeit innerhalb der Befristung bleibt oder eine zweite Person mit festem Einkommen mit unterschreibt.
Welche Unterlagen brauchen Lehrer für den Antrag?
Ausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung und die Bezüge- oder Gehaltsmitteilungen der letzten drei Monate. Nebeneinkünfte, etwa aus Nachhilfe oder Lehraufträgen, belegen Sie gesondert.
Lohnt sich ein Lehrerkredit für die Umschuldung?
Das lohnt sich, wenn der neue Kredit einen Dispokredit oder einen teureren Ratenkredit ablöst und die Restschuld ohne hohe Kosten zurückgezahlt werden kann. Einzelheiten stehen unter Beamtenkredit Umschuldung.
Baufinanzierung Lehrer: Wie finanzieren Lehrkräfte ein Haus?
Über eine Baufinanzierung mit Grundschuld, nicht über den Lehrerkredit. Verbeamtete Lehrer auf Lebenszeit erhalten bei Banken, die den Beamtenstatus honorieren, die besten Konditionen; der Zinsvorteil liegt in der Praxis bei rund 0,2 Prozentpunkten. Mehr dazu auf Baufinanzierung für Beamte.
Eigenheim als Lehrerin oder Lehrer finanzieren
Ob verbeamtet, angestellt oder in Teilzeit: Wir vergleichen für Ihre Baufinanzierung über 650 Banken und sagen Ihnen offen, was mit Ihrem Dienstverhältnis möglich ist.
Weiterführende Seiten
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.