Kredit für Polizisten: Was leistet ein Polizeikredit bei Schichtdienst und Zulagen?
Polizeibeamte bringen mit, was Banken schätzen: ein Dienstverhältnis beim Land oder beim Bund und verlässliche Bezüge. Offen ist oft nur, welche Zulagen zählen und welche Stufe der Laufbahn erreicht ist. Hier lesen Sie, wie die Prüfung abläuft und woran Sie Angebote messen.
Was ist ein Polizeikredit?
Ein Polizeikredit ist ein gewöhnlicher Ratenkredit, den Banken Polizeibeamten und Tarifbeschäftigten der Polizei zu den Bedingungen des öffentlichen Dienstes anbieten. Grundlage sind Grundgehalt und regelmäßig gezahlte Zulagen. Der Vorteil gegenüber anderen Berufen liegt bei einem Beispielprodukt bei 0,2 Prozentpunkten. Wer ein Haus kauft, braucht statt des Ratenkredits eine Baufinanzierung mit Grundschuld.
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Wie rechnen Banken Schichtdienst und Zulagen beim Kredit für Polizisten an?
Banken rechnen das Grundgehalt voll an und Zulagen nur, wenn sie regelmäßig und in ähnlicher Höhe auf den Bezügemitteilungen stehen.
Im Wechselschichtdienst schwankt der Auszahlungsbetrag von Monat zu Monat. Zulagen für Dienst zu ungünstigen Zeiten hängen vom Dienstplan ab, Vergütungen für Mehrarbeit fallen unregelmäßig an. Eine Bank, die drei Bezügemitteilungen sieht, bildet daraus einen vorsichtigen Wert. Einmalige Spitzen nach einem Großeinsatz bleiben außen vor.
Für Sie heißt das: Kalkulieren Sie die Rate so, dass sie auch in einem Monat ohne Zulagen tragbar ist, etwa nach einem Wechsel in den Tagesdienst oder in den Innendienst. Ein Kredit, der nur mit vollem Schichtplan aufgeht, ist zu knapp gerechnet.
| Bestandteil | Übliche Behandlung durch die Bank | Hinweis |
|---|---|---|
| Grundgehalt und Familienzuschlag | wird voll angesetzt | steht auf jeder Bezügemitteilung |
| Polizeizulage | wird meist angesetzt | fester monatlicher Bestandteil |
| Wechselschichtzulage | wird angesetzt, wenn sie durchgehend gezahlt wird | entfällt beim Wechsel aus dem Schichtdienst |
| Zulagen für Nacht-, Wochenend- und Feiertagsdienst | teilweise oder gar nicht | schwanken mit dem Dienstplan |
| Vergütung für Mehrarbeit | in der Regel nicht | unregelmäßig, oft Freizeitausgleich |
Welche Rolle spielen Laufbahn und Dienstherr beim Polizeikredit?
Die Laufbahn bestimmt die Höhe der Bezüge und damit den möglichen Betrag, der Status im Dienstverhältnis bestimmt, wie sicher die Bank dieses Einkommen einstuft.
- Anwärter: Beamte auf Widerruf, kleine Beträge mit kurzer Laufzeit, Prüfung im Einzelfall.
- Beamte auf Probe: bei Spezialbanken in der Zielgruppe, die Ernennung auf Lebenszeit ist absehbar.
- Beamte auf Lebenszeit: voller Rahmen bei Betrag und Laufzeit, sofern die Haushaltsrechnung aufgeht.
Im mittleren Dienst beginnt die Laufbahn mit einer Ausbildung, im gehobenen Dienst mit einem Studium an einer Hochschule der Polizei. In beiden Fällen sind Anwärter zunächst Beamte auf Widerruf, danach folgt die Probezeit und schließlich die Ernennung auf Lebenszeit. Spezialbanken für den öffentlichen Dienst nennen Beamte des mittleren und gehobenen Dienstes ausdrücklich als Zielgruppe, auf Lebenszeit ebenso wie auf Probe.
Ob der Dienstherr ein Land oder der Bund ist, ändert an der Kreditprüfung nichts Grundsätzliches. Die Besoldung unterscheidet sich je nach Dienstherr, die Bank sieht aber nur den Betrag auf der Bezügemitteilung. Bei der Bundespolizei kommen Verwendungen an wechselnden Dienstorten häufiger vor. Das spielt weniger für den Ratenkredit als für die Frage eine Rolle, wo Sie eine Immobilie kaufen.
Tarifbeschäftigte der Polizei, etwa in der Verwaltung oder im Objektschutz, sind Angestellte. Für sie gelten die Hinweise auf der Seite Kredit für Angestellte im öffentlichen Dienst.
Woran messen Polizisten ein Kreditangebot?
Sie messen ein Angebot an sechs Kriterien: Betrag, Laufzeit, Sondertilgung, Gebühren, Pflichtprodukte sowie Konto und Mitgliedschaft.
Ein Rechenweg hilft bei schwankenden Bezügen: Wählen Sie eine niedrige Rate über eine längere Laufzeit und tilgen Sie in Monaten mit hohen Zulagen zusätzlich. Das funktioniert nur, wenn Sondertilgungen nichts kosten. Sonst kann die Bank bei einem Ratenkredit eine Entschädigung von höchstens 1 % der Restschuld verlangen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 %.
| Kriterium | Darauf achten | Warum es im Polizeidienst zählt |
|---|---|---|
| Betrag | Bei einem Beispielprodukt bis 100.000 €, begrenzt auf das 20-Fache des Familieneinkommens im Monat | Der Rahmen folgt dem regelmäßigen Einkommen, nicht dem besten Schichtmonat. |
| Laufzeit | Bis 120 Monate, viele Angebote am Markt enden bei 84 Monaten | Eine längere Laufzeit hält die Rate klein, wenn Zulagen wegfallen. |
| Sondertilgung | Kostenfrei und ohne Mindestbetrag? | Zulagen aus starken Monaten fließen direkt in die Tilgung. |
| Gebühren | Bearbeitungsgebühren sind bei Verbraucherkrediten seit Urteilen des BGH von 2014 unzulässig | Übrig bleibt der effektive Jahreszins als Vergleichswert. |
| Pflichtprodukte | Wird eine Versicherung verlangt? | Polizeibeamte sind über den Dienstherrn abgesichert, ein Zusatzprodukt ist selten nötig. |
| Konto und Mitgliedschaft | Einige Genossenschaftsbanken verlangen Mitgliedschaft oder Gehaltskonto | Prüfen Sie, ob der Aufwand im Verhältnis zum Vorteil steht. |
Baufinanzierung für Polizisten: Was ist beim Hauskauf anders?
Beim Hauskauf wird das Darlehen über eine Grundschuld abgesichert und läuft über Jahrzehnte, deshalb prüft die Bank Status und Zulagen genauer als beim Ratenkredit.
Polizeibeamte auf Lebenszeit gehören bei Banken, die den Beamtenstatus berücksichtigen, zur Gruppe mit den besten Konditionen. Der Zinsvorteil liegt in der Praxis bei rund 0,2 Prozentpunkten. Beamte auf Probe werden meist gleich behandelt, sobald die Übernahme absehbar ist. Die Einzelheiten stehen auf der Seite Baufinanzierung für Beamte und für die Probezeit unter Beamte auf Probe.
Zwei Punkte sind typisch für den Polizeidienst. Erstens die Zulagen: Für eine Finanzierung über viele Jahre setzen Banken schwankende Bestandteile noch vorsichtiger an. Zweitens die Kosten der Krankenversicherung: Je nach Dienstherr besteht Anspruch auf Heilfürsorge oder auf Beihilfe mit privater Restkostenversicherung. Das verändert die monatlichen Ausgaben in der Haushaltsrechnung und sollte im Gespräch offen auf den Tisch.
Die Kaufnebenkosten, je nach Bundesland 8 bis 15 % des Kaufpreises, bringen Sie aus eigenen Mitteln auf. Ein Ratenkredit für die Nebenkosten belastet die Haushaltsrechnung der Baufinanzierung und sollte vorher mit dem Vermittler besprochen werden.
Wie läuft der Antrag für einen Polizeikredit ab?
Sie stellen den Antrag online, belegen Identität und Einkommen, und von der Anfrage bis zur Auszahlung vergeht beim Beispielprodukt meist höchstens etwa eine Woche.
- Online-Antrag: Betrag und Laufzeit wählen, die automatische Vorprüfung gibt oft in Minuten eine erste Entscheidung.
- Unterlagen: Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung und die Bezügemitteilungen der letzten drei Monate, dazu Nachweise für Zulagen oder Nebeneinkünfte.
- Legitimation: zum Beispiel per Postident.
- Vertrag und Auszahlung: unterschriebenen Vertrag zurücksenden, danach zahlt die Bank aus.
Häufige Fragen
Gibt es einen eigenen Kredit nur für Polizisten?
Nein, ein Polizeikredit ist kein eigenes Produkt, sondern ein Ratenkredit zu den Konditionen für den öffentlichen Dienst. Der Name beschreibt die Zielgruppe. Entscheidend sind die Bedingungen im Vertrag.
Bekomme ich als Polizeianwärter einen Kredit?
Ja, aber in engen Grenzen. Anwärter sind Beamte auf Widerruf, ihre Bezüge sind niedrig und die Übernahme steht noch aus. Banken prüfen im Einzelfall. Mehr dazu unter Beamte auf Widerruf.
Wird die Wechselschichtzulage als Einkommen anerkannt?
Häufig ja, wenn sie auf allen vorgelegten Bezügemitteilungen steht. Die Bank entscheidet selbst, ob sie die Zulage voll, anteilig oder gar nicht ansetzt. Planen Sie die Rate ohne sie, dann sind Sie unabhängig von dieser Entscheidung.
Macht es einen Unterschied, ob ich bei der Landespolizei oder der Bundespolizei bin?
Für den Ratenkredit kaum. Beide Dienstherren gelten als öffentlicher Dienst. Unterschiede gibt es bei der Höhe der Besoldung und bei der Häufigkeit von Ortswechseln, was eher die Wahl einer Immobilie betrifft.
Wie viel Kredit bekommt ein Polizist?
Das hängt von der Haushaltsrechnung ab: Einnahmen minus Ausgaben minus eine Pauschale für die Lebenshaltung je Person. Ein Beispielprodukt reicht bis 100.000 € und höchstens bis zum 20-Fachen des monatlichen Familieneinkommens.
Welche Bank finanziert das Haus eines Polizeibeamten?
Infrage kommen Genossenschaftsbanken, Direktbanken, Bausparkassen und Spezialbanken für den öffentlichen Dienst. Nicht jede berücksichtigt den Beamtenstatus im Zins. Ein bankenunabhängiger Vergleich zeigt, welche es im Einzelfall tut.
Baufinanzierung für Polizisten prüfen lassen
Siegfried rechnet mit Ihnen durch, welche Zulagen eine Bank anerkennt und welche Rate zu Ihrem Dienstplan und Ihrem Haushalt passt. Das Gespräch kostet nichts.
Weiterführende Seiten
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.