Baufinanzierung und Kredit für Beamte auf Widerruf: Was geht im Vorbereitungsdienst?
Anwärter und Referendare sind Beamte, aber nur für die Dauer der Ausbildung. Das Dienstverhältnis endet mit der Prüfung, die Bezüge sind niedrig. Diese Seite zeigt, unter welchen Bedingungen eine Bank trotzdem finanziert, welche Nachweise dafür nötig sind und welche Alternativen es bis zur Übernahme gibt.
Können Beamte auf Widerruf eine Immobilie finanzieren?
Ja, aber nur nach Einzelfallprüfung. Das Beamtenverhältnis auf Widerruf endet mit dem Vorbereitungsdienst, deshalb zählt für die Bank die erwartete Übernahme. Allein aus Anwärterbezügen trägt sich eine Immobilienrate selten. Realistisch wird der Kauf mit einem zweiten Einkommen, mit Eigenkapital oder kurz vor dem Abschluss mit einer Einstellungszusage.
Warum behandeln Banken Beamte auf Widerruf anders als andere Beamte?
Banken behandeln Beamte auf Widerruf anders, weil das Dienstverhältnis von vornherein befristet ist und die Bezüge deutlich unter der späteren Besoldung liegen.
Das Beamtenverhältnis auf Widerruf ist für die Ausbildung gedacht: Lehramtsreferendare, Anwärter bei Polizei, Zoll, Finanzverwaltung oder Justiz. Es endet mit dem Bestehen oder dem endgültigen Nichtbestehen der Prüfung. Einen Anspruch auf Übernahme gibt es nicht in jeder Laufbahn.
Für die Bank stellen sich deshalb zwei Fragen. Erstens: Reicht das heutige Einkommen für die Rate? Zweitens: Wie wahrscheinlich ist die Einstellung nach der Prüfung, und bei welchem Dienstherrn? Die zweite Frage beantworten Laufbahn, Bedarf und Ihre bisherigen Leistungen.
In Laufbahnen, in denen Anwärter regelmäßig übernommen werden, fällt die Prüfung leichter aus als nach einem Referendariat, auf das eine Bewerbung mit offenem Ausgang folgt.
Welche Nachweise zählen bei Referendaren und Anwärtern?
Es zählen die Nachweise über das laufende Dienstverhältnis und alles, was die Übernahme und das spätere Einkommen belegt.
Fehlt eine schriftliche Zusage, entscheidet die Bank nach dem Gesamtbild. Ein Mitantragsteller mit unbefristetem Einkommen ist dann häufig der Punkt, an dem die Rechnung aufgeht.
| Nachweis | Was er belegt | Gewicht bei der Bank |
|---|---|---|
| Ernennungsurkunde zum Beamten auf Widerruf | Status und Beginn des Vorbereitungsdienstes | Grundlage, allein nicht ausreichend |
| Bezügemitteilungen der letzten drei Monate | aktuelles Einkommen | bestimmt die heute tragbare Rate |
| Angabe zum Prüfungstermin | Ende des Dienstverhältnisses auf Widerruf | je näher, desto besser planbar |
| Einstellungs- oder Übernahmezusage | Dienstverhältnis nach der Prüfung | hoch, oft der entscheidende Nachweis |
| Angabe zur künftigen Besoldungsgruppe | Einkommen nach der Übernahme | ergänzend |
| Einkommensnachweise des Mitantragstellers | zweites Einkommen | hoch |
| Nachweis über Eigenkapital | Deckung der Kaufnebenkosten und eines Teils des Kaufpreises | hoch |
Jetzt kaufen oder bis zur Übernahme warten?
Warten ist für die meisten Beamten auf Widerruf die bessere Wahl; jetzt kaufen lohnt nur, wenn ein zweites Einkommen die Rate trägt und der spätere Dienstort feststeht.
Wer wartet, kann die Zeit nutzen: Eigenkapital aufbauen, etwa über einen Bausparvertrag, laufende Kredite abbauen und die Unterlagen vorbereiten. Nach der Ernennung auf Probe gelten die Regeln der Seite Beamte auf Probe.
| Vorteil | Nachteil |
|---|---|
| Ein passendes Objekt ist gesichert. | Die Rate muss aus niedrigen Bezügen oder vom Partner getragen werden. |
| Die Tilgung beginnt früher. | Nur wenige Banken finanzieren, die Auswahl ist klein. |
| Mit Mitantragsteller sind übliche Konditionen erreichbar. | Der Dienstort nach der Prüfung ist oft noch offen. |
| Eigenkapital der Familie kann jetzt eingesetzt werden. | Ohne Übernahme fehlt das Einkommen, auf das die Rechnung gebaut ist. |
Referendar Kredit: Welche Möglichkeiten gibt es für kleinere Beträge?
Für kleinere Beträge kommt ein Ratenkredit ohne Grundbucheintrag in Frage, sofern die Haushaltsrechnung aus den Anwärterbezügen aufgeht.
Typische Anlässe im Referendariat sind der Umzug an den Ausbildungsort, ein Auto für den Weg zur Schule oder Dienststelle und die erste Einrichtung. Die Verwendung ist beim Ratenkredit frei.
Geprüft wird die Haushaltsrechnung: Einnahmen minus Ausgaben minus Lebenshaltungspauschale je Person. Bei niedrigen Bezügen fällt der mögliche Betrag entsprechend klein aus. Wählen Sie die Laufzeit so, dass der Kredit möglichst vor einer späteren Baufinanzierung getilgt ist.
| Kriterium | Beispielprodukt einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst | Worauf Referendare achten sollten |
|---|---|---|
| Betrag | ab 1.000 € | klein halten, die Bezüge begrenzen den Rahmen |
| Laufzeit | ab 12 Monate | möglichst nicht über das Ende der Ausbildung hinaus strecken |
| Sondertilgung | jederzeit kostenfrei | nach der Übernahme zur schnellen Rückzahlung nutzen |
| Gebühren | keine Bearbeitungsgebühr | auf Zusatzprodukte im Angebot achten |
| Pflichtprodukt | keines | Restschuldversicherung ist keine Bedingung |
| Konto oder Mitgliedschaft | Gehaltskonto in Deutschland | manche Genossenschaftsbanken verlangen Mitgliedschaft |
Wie gehen Beamte auf Widerruf am besten vor?
Beamte auf Widerruf gehen am besten in dieser Reihenfolge vor: erst die Übernahme klären, dann das Budget, dann die Bank.
- Übernahme einschätzen: Gibt es eine Zusage, eine übliche Übernahmepraxis in Ihrer Laufbahn oder eine offene Bewerbung?
- Dienstort klären: Kaufen Sie erst, wenn feststeht, wo Sie nach der Prüfung arbeiten.
- Budget aus heutigem Einkommen rechnen: Die Bank setzt nicht die künftige Besoldung an, solange sie nicht zugesagt ist. Hilfe gibt der Budgetrechner.
- Mitantragsteller und Eigenkapital einbeziehen: Beides entscheidet häufiger über die Zusage als der Status.
- Gezielt anfragen: nur bei Banken, die Beamte auf Widerruf im Einzelfall prüfen, statt sie pauschal abzulehnen.
Häufige Fragen
Bekommen Referendare eine Baufinanzierung?
Ja, im Einzelfall. Banken finanzieren Referendare vor allem dann, wenn ein Mitantragsteller mit festem Einkommen dabei ist, Eigenkapital vorhanden ist oder die Einstellung nach der Prüfung zugesagt wurde. Allein aus den Bezügen im Referendariat ist die Rate meist nicht tragbar.
Zählt die spätere Besoldung schon vor der Übernahme?
Nur, wenn sie belegt ist. Eine schriftliche Einstellungszusage mit Besoldungsgruppe erkennen manche Banken an. Ohne Zusage rechnet die Bank mit dem Einkommen, das heute auf der Bezügemitteilung steht.
Was passiert mit dem Darlehen, wenn ich nicht übernommen werde?
Der Darlehensvertrag läuft unverändert weiter, die Rate bleibt fällig. Genau dieses Risiko prüft die Bank vorher. Planen Sie deshalb so, dass die Rate auch aus einem zweiten Einkommen oder aus einer Stelle außerhalb des Beamtenverhältnisses tragbar wäre.
Referendar Kredit: Ist ein Kredit im Referendariat teurer?
Der Status allein macht ihn nicht teurer, das niedrige Einkommen begrenzt aber Betrag und Auswahl. Beim Beispielprodukt einer Spezialbank beträgt der Unterschied zwischen öffentlichem Dienst und anderen Kunden 0,2 Prozentpunkte. Konkrete Angebote zeigt der Vergleichsrechner unseres Partners.
Lohnt sich ein Bausparvertrag schon im Vorbereitungsdienst?
Er kann sich lohnen, wenn ein Kauf in einigen Jahren geplant ist. Sie bauen Eigenkapital auf und sichern sich den Anspruch auf ein Bauspardarlehen. Staatliche Förderung wie Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage und vermögenswirksame Leistungen ist möglich.
Wie schnell nach der Übernahme kann ich finanzieren?
Sobald die Ernennung auf Probe vorliegt und die erste Bezügemitteilung das neue Einkommen zeigt. Viele Banken verlangen Bezügemitteilungen der letzten drei Monate. Die Unterlagen zum Objekt können Sie schon vorher zusammenstellen.
Im Referendariat und schon auf der Suche?
Siegfried sagt Ihnen offen, ob Ihr Vorhaben jetzt eine Bank findet oder ob ein Termin nach der Übernahme die besseren Bedingungen bringt. Die Erstberatung ist kostenlos und unverbindlich.
Weiterführende Seiten
Baufinanzierung für Beamte
Der Überblick über Status, Zinsvorteil und Bankenauswahl.
Kredit für Lehrer
Vom Referendariat bis zur Verbeamtung: Kredite für Lehrkräfte.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.