Beamtenkredit Umschuldung: Wann lohnt es sich, alte Kredite abzulösen?
Mehrere laufende Kredite und ein überzogenes Girokonto kosten Geld und Übersicht. Mit einem Beamtenkredit lassen sie sich zu einer festen Rate zusammenfassen. Ob das unter dem Strich günstiger ist, hängt von den Kosten der Ablösung und von der neuen Laufzeit ab.
Wann lohnt sich die Umschuldung mit einem Beamtenkredit?
Die Umschuldung lohnt sich, wenn der neue Kredit einschließlich der Ablösekosten weniger kostet als die alten Verträge bis zu ihrem Ende. Die Vorfälligkeitsentschädigung für einen alten Ratenkredit ist auf 1 Prozent der Restschuld begrenzt, im letzten Jahr auf 0,5 Prozent. Vergleichen Sie deshalb den Gesamtbetrag und nicht allein die Monatsrate.
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Welche Schulden lassen sich mit einem Beamtenkredit ablösen?
Ablösen lassen sich vor allem teure Raten- und Dispokredite, denn die Verwendung des Beamtenkredits ist frei. Was im Einzelnen infrage kommt, zeigt die Tabelle.
Der Rahmen des Beispielprodukts einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst reicht von 1.000 bis 100.000 €. Damit lassen sich auch mehrere Verträge auf einmal zusammenführen, sofern die Haushaltsrechnung die neue Rate trägt.
| Alte Verbindlichkeit | Ablösung möglich? | Darauf achten |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Ja, jederzeit kündbar gegen Ablösung der Restschuld | Vorfälligkeitsentschädigung höchstens 1 Prozent der Restschuld, unter einem Jahr Restlaufzeit 0,5 Prozent |
| Dispokredit | Ja, ohne Frist und ohne Entschädigung | Den Rahmen danach senken, sonst entsteht die Schuld erneut |
| Kreditkarte mit Teilzahlung | Ja | Teilzahlung nach der Ablösung abschalten |
| Händler- oder Ratenkauf | Meist ja | Ablösesumme schriftlich beim Händler oder seiner Bank anfordern |
| Baufinanzierung | Nicht über einen Ratenkredit | Läuft über eine Anschlussfinanzierung mit Grundschuld |
Woran erkennen Sie, ob die Umschuldung Geld spart?
Sie erkennen es am Vergleich zweier Summen: was die alten Verträge bis zum Ende noch kosten und was der neue Kredit samt Ablösung insgesamt kostet.
Die erste Summe steht in den Tilgungsplänen Ihrer bisherigen Banken: alle noch offenen Raten zusammengezählt. Die zweite Summe ist der Gesamtbetrag aus dem neuen Kreditangebot zuzüglich der Vorfälligkeitsentschädigungen. Nur wenn die zweite Summe kleiner ist, sparen Sie tatsächlich.
Ein häufiger Trugschluss ist die niedrigere Monatsrate. Sie entsteht oft allein dadurch, dass die neue Laufzeit länger ist. Dann sinkt die Rate, aber die Zinsen laufen über mehr Monate. Wer die Entlastung im Monat braucht, darf das bewusst wählen, sollte es aber wissen.
Beim Dispokredit fällt die Rechnung meist eindeutig aus, weil er zu den teuersten Kreditformen zählt und keine Ablösekosten kennt. Die Zinsstufen des Beispielprodukts finden Sie unter Beamtenkredit Zinsen.
Wie läuft die Umschuldung ab?
Die Umschuldung läuft in fünf Schritten ab und dauert bei vollständigen Unterlagen meist höchstens etwa eine Woche.
- Bestand aufnehmen. Listen Sie jeden Kredit mit Restschuld, Rate, Restlaufzeit und Bank auf, dazu den aktuellen Stand des Dispokredits.
- Ablösesummen anfordern. Bitten Sie jede Bank schriftlich um die Ablösesumme zu einem Stichtag einschließlich Vorfälligkeitsentschädigung.
- Neuen Kredit berechnen. Addieren Sie die Ablösesummen und wählen Sie eine Laufzeit, bei der die Rate sicher tragbar ist.
- Antrag stellen. Im Online-Antrag geben Sie die abzulösenden Kredite an. Die Vorprüfung liefert oft binnen Minuten ein Ergebnis.
- Ablösen und aufräumen. Nach der Auszahlung werden die alten Kredite getilgt. Lassen Sie sich die Erledigung bestätigen und senken Sie den Dispo-Rahmen.
Welche Vorteile und Nachteile hat die Umschuldung?
Der Vorteil liegt in einer Rate, einem festen Enddatum und oft geringeren Kosten, der Nachteil in möglichen Ablösekosten und der Versuchung einer zu langen Laufzeit.
| Punkt | Vorteil | Nachteil |
|---|---|---|
| Übersicht | Eine Rate an eine Bank statt mehrerer Abbuchungen | Kein Nachteil |
| Kosten | Teure Altkredite und Dispo werden ersetzt | Vorfälligkeitsentschädigung für alte Ratenkredite kann anfallen |
| Laufzeit | Frei wählbar von 12 bis 120 Monaten | Lange Laufzeit erhöht die gesamten Zinsen |
| Beweglichkeit | Sondertilgung, Raten- und Laufzeitänderung kostenfrei (Beispielprodukt) | Bei anderen Anbietern im Vertrag prüfen |
| Bonität | Weniger offene Verträge in der Schufa nach der Ablösung | Neuer Kredit wird ebenfalls eingetragen |
Welche Art von Bank eignet sich für die Umschuldung?
Geeignet ist die Bank, deren Höchstbetrag Ihre gesamte Ablösesumme abdeckt und die vorzeitige Rückzahlungen nicht bestraft.
- Spezialbank für den öffentlichen Dienst: bis 100.000 € und 120 Monate, Sondertilgung kostenfrei, keine Mitgliedschaft; passt für die Zusammenführung mehrerer Verträge.
- Genossenschaftsbank mit Beamtenschwerpunkt: teils bis 75.000 € und 84 Monate, teils Mitgliedschaft oder Gehaltskonto nötig; passt, wenn Sie dort ohnehin Kunde sind.
- Direktbank: schneller Abschluss, Laufzeit häufig bis 84 Monate; prüfen Sie Sondertilgung und Pflichtprodukte im Vertrag.
- Vergleichsportal: viele Angebote in einer Abfrage; achten Sie darauf, dass als Zweck die Umschuldung angegeben ist und die Ablösung der Altkredite geregelt wird.
Einen Zweckrabatt für die Umschuldung gibt es beim Beispielprodukt nicht: Der Kredit kostet dasselbe wie für jede andere Verwendung.
Häufige Fragen
Was kostet es, einen alten Ratenkredit vorzeitig abzulösen?
Die Bank darf höchstens 1 Prozent der Restschuld als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, bei einer Restlaufzeit unter einem Jahr höchstens 0,5 Prozent. Erlaubt der alte Vertrag kostenfreie Sondertilgungen, entfällt die Entschädigung. Bei einer Umschuldung Kredit öffentlicher Dienst gelten dieselben Grenzen.
Kann ich bei der Umschuldung zusätzlich Geld aufnehmen?
Ja, der neue Kredit darf höher sein als die Summe der alten Schulden, solange die Haushaltsrechnung die Rate trägt. Halten Sie den Aufschlag klein, sonst geht der Vorteil der Umschuldung verloren.
Verschlechtert eine Umschuldung meine Schufa?
Nein, eine sauber abgewickelte Umschuldung verschlechtert die Schufa in der Regel nicht. Die alten Kredite werden als erledigt vermerkt, der neue wird eingetragen. Wichtig ist, dass die Banken beim Vergleich Konditionsanfragen stellen, siehe Beamtenkredit und Schufa.
Muss ich die alten Kredite selbst kündigen?
Das hängt von der neuen Bank ab. Viele übernehmen die Ablösung, wenn Sie Restschuld und Bankverbindung der Altkredite im Antrag angeben. Andernfalls überweisen Sie die Ablösesummen nach der Auszahlung selbst.
Lässt sich auch eine Baufinanzierung mit einem Beamtenkredit umschulden?
Nein, eine Baufinanzierung wird durch ein neues Darlehen mit Grundschuld abgelöst, nicht durch einen Ratenkredit. Informationen dazu finden Sie unter Anschlussfinanzierung und Umschuldung.
Welche Unterlagen brauche ich für die Umschuldung?
Sie brauchen die üblichen Nachweise und zusätzlich die Ablösesummen der alten Kredite. Üblich sind Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung, die Gehaltsabrechnungen der letzten drei Monate und Nachweise für Nebeneinkünfte.
Fragen zum Kredit im öffentlichen Dienst?
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Weiterführende Seiten
Anschlussfinanzierung für Beamte
Wenn nicht ein Ratenkredit, sondern das Immobiliendarlehen ausläuft.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.