Wie wählt man bei Fremdwährungseinkommen die passende Bank aus?

Warum die Bankenauswahl über den Fall entscheidet

Fremdwährungseinkommen ist keine Frage der Bonität, sondern der Kreditrichtlinie: Manche Häuser nehmen es nicht an — andere schon, weil sie sich auf genau diese Zielgruppe eingestellt haben und das Wechselkursrisiko anders kalkulieren. Eine Absage ist deshalb noch kein Marktergebnis, sondern die Aussage eines einzelnen Instituts. Wer unsystematisch anfragt, sammelt Absagen ein, die über die Finanzierbarkeit des Falls nichts aussagen; ein Marktüberblick über die tatsächlich mitgehenden Häuser ist hier entscheidender als bei den meisten anderen Auslandskonstellationen.

Wie Fremdwährungseinkommen angerechnet wird

Banken rechnen Einkommen in fremder Währung in der Regel nicht zum vollen Kurs an, sondern mit einem Sicherheitsabschlag, der Wechselkursschwankungen abfedern soll. Ein hohes Nettogehalt in Franken, Dollar oder Pfund führt damit nicht automatisch zu einem entsprechend hohen anrechenbaren Einkommen in der deutschen Haushaltsrechnung. Ein Teil der Häuser verlangt zusätzlich einen höheren Eigenkapitalanteil oder weitere Sicherheiten, um das Risiko auszugleichen. Für die Anrechnung zählt die Vertragswährung des Einkommens, nicht der Arbeitsort: Wer außerhalb der Eurozone arbeitet, aber vertraglich in Euro bezahlt wird, fällt gar nicht erst unter den Abschlag.

Euro-Darlehen mit Aufschlag statt Darlehen in fremder Währung

In der Praxis bieten manche Bankpartner ein Euro-Darlehen mit einem Aufschlag für das Fremdwährungseinkommen an, statt ein Darlehen in fremder Währung zu vergeben. Das Wechselkursrisiko bleibt damit beim Kreditnehmer, dafür entfällt die Unsicherheit für die Bank — und der Kreis der Häuser, die den Fall überhaupt bearbeiten, wird größer. Welcher Weg im Einzelfall günstiger ist, hängt von der erwarteten Kursentwicklung und der persönlichen Risikobereitschaft ab.

Was die Unterlagen leisten müssen

Wer in fremder Währung bezahlt wird, kann den Abschlag nicht verhindern, die Unterlagen aber darauf ausrichten: Gehaltsnachweise über einen längeren Zeitraum als bei einem Antragsteller mit Wohnsitz in Deutschland, Arbeitsvertrag und Kontoauszüge in einer für deutsche Banken lesbaren Form. Wird ein größerer Teil des Einkommens regelmäßig in Euro umgetauscht und auf einem deutschen Konto angespart, entsteht eine nachvollziehbare Euro-Historie, die manche Banken bei der Bonitätsprüfung positiv berücksichtigen.

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