Fremdwährungseinkommen und Bankenauswahl: Kreditrichtlinie, Abschlag und Unterlagen
Manche Häuser nehmen Einkommen in fremder Währung nicht an, andere schon. Die Auswahl der Bank entscheidet, nicht die Höhe des Gehalts.
Lohnt sich nach einer Absage eine Anfrage bei einer anderen Bank?
Eine Absage ist noch kein Marktergebnis, sondern die Aussage eines einzelnen Instituts. Bei Fremdwährungseinkommen entscheidet die Kreditrichtlinie des einzelnen Hauses über die Finanzierbarkeit: Manche Banken nehmen es gar nicht an, andere bilden es im Standardprozess ab und rechnen es mit einem Sicherheitsabschlag an.
Warum entscheidet die Bankenauswahl über den Fall?
Fremdwährungseinkommen ist keine Frage der Bonität, sondern der Kreditrichtlinie: Manche Häuser nehmen es nicht an — andere schon, weil sie sich auf genau diese Zielgruppe eingestellt haben und das Wechselkursrisiko anders kalkulieren.
Eine Absage ist deshalb noch kein Marktergebnis, sondern die Aussage eines einzelnen Instituts. Wer unsystematisch anfragt, sammelt Absagen ein, die über die Finanzierbarkeit des Falls nichts aussagen; ein Marktüberblick über die tatsächlich mitgehenden Häuser ist hier entscheidender als bei den meisten anderen Auslandskonstellationen.
Wie wird Fremdwährungseinkommen angerechnet?
Banken rechnen Einkommen in fremder Währung in der Regel nicht zum vollen Kurs an, sondern mit einem Sicherheitsabschlag, der Wechselkursschwankungen abfedern soll.
Ein hohes Nettogehalt in Franken, Dollar oder Pfund führt damit nicht automatisch zu einem entsprechend hohen anrechenbaren Einkommen in der deutschen Haushaltsrechnung. Ein Teil der Häuser verlangt zusätzlich einen höheren Eigenkapitalanteil oder weitere Sicherheiten, um das Risiko auszugleichen. Für die Anrechnung zählt die Vertragswährung des Einkommens, nicht der Arbeitsort: Wer außerhalb der Eurozone arbeitet, aber vertraglich in Euro bezahlt wird, fällt gar nicht erst unter den Abschlag.
Euro-Darlehen mit Aufschlag oder Darlehen in fremder Währung: Was bieten Banken an?
In der Praxis bieten manche Bankpartner ein Euro-Darlehen mit einem Aufschlag für das Fremdwährungseinkommen an, statt ein Darlehen in fremder Währung zu vergeben.
Das Wechselkursrisiko bleibt damit beim Kreditnehmer, dafür entfällt die Unsicherheit für die Bank — und der Kreis der Häuser, die den Fall überhaupt bearbeiten, wird größer. Welcher Weg im Einzelfall günstiger ist, hängt von der erwarteten Kursentwicklung und der persönlichen Risikobereitschaft ab.
Was müssen die Unterlagen leisten?
Wer in fremder Währung bezahlt wird, kann den Abschlag nicht verhindern, die Unterlagen aber darauf ausrichten: Gehaltsnachweise über einen längeren Zeitraum als bei einem Antragsteller mit Wohnsitz in Deutschland, Arbeitsvertrag und Kontoauszüge in einer für deutsche Banken lesbaren Form.
Wird ein größerer Teil des Einkommens regelmäßig in Euro umgetauscht und auf einem deutschen Konto angespart, entsteht eine nachvollziehbare Euro-Historie, die manche Banken bei der Bonitätsprüfung positiv berücksichtigen.
Einkommen in Fremdwährung →
Wer sein Einkommen nicht in Euro bezieht, hat einen Fall, den nicht jede Bank annimmt.
Expats mit Gehalt in Franken, Dollar oder Pfund stoßen oft auf Ablehnung, weil viele Banken Fremdwährungseinkommen meiden.
Welche Banken finanzieren Auslandswohnsitze? →
Nicht jede Bank finanziert Kreditnehmer mit Wohnsitz im Ausland. Welche Bank mitgeht, hängt vom Wohnsitzland, der Einkommenswährung und dem Objekt ab.
Der Marktüberblick erspart Absagen und schützt die Bonität vor zu vielen Anfragen.
Zinsen bei Wohnsitz im Ausland →
Finanzierungen für Kreditnehmer mit Wohnsitz im Ausland sind für Banken mit einem etwas höheren Risiko verbunden.
Wer die Mechanik kennt, kann mit guter Aufbereitung und Bankauswahl einen möglichen Aufschlag gezielt abfedern.
Häufige Fragen
Warum rechnen Banken Fremdwährungseinkommen mit Abschlag?
Banken rechnen Einkommen in fremder Währung in der Regel nicht zum vollen Kurs an, sondern mit einem Sicherheitsabschlag, der Wechselkursschwankungen abfedern soll. Ein hohes Nettogehalt in Franken, Dollar oder Pfund führt damit nicht automatisch zu einem entsprechend hohen anrechenbaren Einkommen in der deutschen Haushaltsrechnung.
Gibt es Euro-Darlehen bei Fremdwährungseinkommen?
In der Praxis bieten manche Bankpartner ein Euro-Darlehen mit einem Aufschlag für das Fremdwährungseinkommen an, statt ein Darlehen in fremder Währung zu vergeben. Das Wechselkursrisiko bleibt damit beim Kreditnehmer, dafür entfällt die Unsicherheit für die Bank — und der Kreis der Häuser, die den Fall überhaupt bearbeiten, wird größer.
Zählt bei Fremdwährungseinkommen der Arbeitsort oder die Vertragswährung?
Für die Anrechnung zählt die Vertragswährung des Einkommens, nicht der Arbeitsort. Wer außerhalb der Eurozone arbeitet, aber vertraglich in Euro bezahlt wird, fällt gar nicht erst unter den Abschlag.
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Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
