Einkommen in Fremdwährung
Wer sein Einkommen nicht in Euro bezieht, gilt für viele Banken als schwieriger Fall — der Hintergrund ist ein gesetzliches Wandlungsrecht, das ein reales Risiko für die Bank schafft, nicht bloße Vorsicht ohne Grundlage.
Warum das Wandlungsrecht nach §503 BGB der Kern des Problems ist
§503 BGB räumt EU-Verbrauchern, die ihr Einkommen in einer anderen Währung als der ihres Wohnsitzlandes beziehen, bei starken Wechselkursänderungen ein gesetzliches Recht ein, die Kreditwährung umzustellen (siehe Wandlungsrecht bei Fremdwährungsdarlehen (§503 BGB)). Für die finanzierende Bank bedeutet das ein zusätzliches, schwer kalkulierbares Wechselkursrisiko — ein Grund, warum viele Institute Fremdwährungseinkommen von vornherein meiden, unabhängig von der sonstigen Bonität des Kreditnehmers.
Welche Einkommenswährungen besonders betroffen sind
Typischerweise betrifft das Einkommen in Schweizer Franken, US-Dollar, britischem Pfund oder anderen Nicht-Euro-Währungen — Expats mit Gehalt außerhalb der Eurozone stoßen hier überdurchschnittlich oft auf pauschale Ablehnungen, obwohl die individuelle Bonität oft vollkommen unauffällig ist. Das Problem liegt in der Struktur des Einkommens, nicht in seiner Höhe.
Wie sich trotzdem eine Finanzierung finden lässt
Manche Banken akzeptieren Fremdwährungseinkommen, wenn zusätzliche Sicherheiten oder ein höherer Eigenkapitalanteil das Wechselkursrisiko ausgleichen — andere haben sich auf genau diese Zielgruppe eingestellt und kalkulieren das Risiko anders. Ein Marktüberblick über die tatsächlich mitgehenden Häuser ist hier entscheidender als bei den meisten anderen Auslandskonstellationen, weil die Ablehnungsquote bei einer unsystematischen Suche besonders hoch ausfällt.
Verwandte Begriffe im Glossar
Wandlungsrecht bei Fremdwährungsdarlehen (§ 503 BGB)
Das Wandlungsrecht nach § 503 BGB erlaubt es Verbrauchern mit Wohnsitz in einem EU-Land außerhalb der Eurozone, ein in Euro abgeschlossenes Immobiliendarlehen unter bestimmten Voraussetzungen in ihre Landeswährung umzuwandeln, wenn der Wechselkurs sich deutlich zu ihren Ungunsten verschiebt. Es gilt nur für Verträge ab dem 21.03.2016 und nicht bei Wohnsitz außerhalb der EU.
Welche Banken finanzieren Auslandswohnsitze?
Nicht jede Bank finanziert Kreditnehmer mit Wohnsitz im Ausland. Welche Häuser mitgehen, hängt von Wohnsitzland, Einkommenswährung und Objekt ab und ändert sich über die Zeit. Ein Marktüberblick ist hier entscheidend.
Zinsen bei Wohnsitz im Ausland
Finanzierungen für Kreditnehmer mit Wohnsitz im Ausland sind für Banken aufwendiger und risikoreicher; das kann sich in etwas höheren Zinsen oder strengeren Bedingungen niederschlagen.