Ablauf Finanzierung

Von Bedarf bis Bankvergleich

Am Anfang steht die Klärung von Budget und Bedarf: Wie viel Objekt ist realistisch finanzierbar, welche monatliche Rate ist tragbar, wie viel Eigenkapital steht zur Verfügung (siehe Kaufnebenkosten für den Sockelbetrag, der davon in jedem Fall gedeckt sein sollte). Darauf folgt die Zusammenstellung der Unterlagen (siehe Benötigte Unterlagen) und ein Banken- und Konditionenvergleich — bei einer unabhängigen Vermittlung über einen breiteren Bankenpool als bei der Hausbank allein.

Von Antrag bis Zusage

Nach Auswahl des passenden Angebots reicht die Bank den Antrag zur internen Prüfung ein — Bonität, Objektwert (Beleihungswert) und Unterlagenvollständigkeit werden geprüft. Bei vollständigen Unterlagen dauert dieser Schritt in der Regel 3 bis 10 Werktage; Unterlagen aus dem Ausland, Mittelherkunft, Fremdwährung oder Selbstständigkeit verlängern ihn. Am Ende steht die Finanzierungszusage — die Grundlage, mit der auch der Notartermin sicher vereinbart werden kann.

Notartermin und Auszahlung

Erst mit der notariellen Beurkundung des Kaufvertrags wird die Finanzierung tatsächlich rechtlich wirksam abgerufen. Nach Eintragung der Auflassungsvormerkung im Grundbuch und Erfüllung der im Kreditvertrag genannten Auszahlungsvoraussetzungen zahlt die Bank die Darlehenssumme aus — meist direkt an den Verkäufer oder auf ein Notaranderkonto, selten an den Käufer selbst.

Was passiert, wenn sich zwischen Zusage und Notartermin etwas ändert

Zwischen der Darlehenszusage und dem Notartermin liegen oft mehrere Wochen – in dieser Zeit kann sich die Situation ändern: eine Gehaltsanpassung, ein neuer Job, eine geänderte Kaufpreisverhandlung oder eine Verzögerung beim Verkäufer. Kleinere Abweichungen, etwa eine geringfügige Kaufpreisänderung, lassen sich in der Regel unkompliziert per Nachtrag zur Zusage anpassen. Größere Änderungen – etwa ein Wechsel der Beschäftigung während der Probezeit oder ein deutlich höherer Kaufpreis – können eine erneute Bonitätsprüfung auslösen, weil die Zusage auf dem zum Zeitpunkt der Antragstellung geprüften Stand beruht. Deshalb lohnt es sich, während der Zusagephase keine größeren finanziellen Veränderungen vorzunehmen, etwa keinen neuen Kredit aufzunehmen oder die Kreditkarte stark zu belasten – das kann sich noch auf die Schufa-Auskunft auswirken, die manche Banken kurz vor Auszahlung erneut abrufen. Wer solche Veränderungen ohnehin plant, sollte sie vorab ansprechen, statt sie der Bank erst beim Notartermin bekannt werden zu lassen.

Die Frist, die zwischen Zusage und Notartermin läuft

Eine Finanzierungszusage ist zeitlich befristet, und die Frist ist kürzer, als die meisten annehmen — üblich sind wenige Wochen bis wenige Monate, danach prüft die Bank Einkommen, Bonität und Objektwert erneut. Verzögert sich der Notartermin, etwa weil eine Löschungsbewilligung der Altbank fehlt oder eine Teilungserklärung nachgereicht werden muss, kann die Zusage auslaufen, bevor sie genutzt wird. Zinsen und Konditionen gelten dann nicht automatisch weiter. Zwei Dinge helfen dagegen: die Zusage erst anfordern, wenn der Notartermin absehbar ist, und beim Bankvergleich die Bereitstellungszeit mitverhandeln statt nur den Zinssatz. Wer beides nicht beachtet, verliert eine gute Kondition an einen Kalender, nicht an eine Bank.

KfW-Fördercheck: welches Programm zu Ihrem Vorhaben passt