Grenzgänger zwischen Deutschland, Österreich und Frankreich oder aus Konstanz: Kredit für Ihre Immobilie mit Baufinanzrechner
Sie wohnen in Deutschland, arbeiten in der Schweiz, Österreich, Luxemburg, den Niederlanden oder Frankreich. Das Einkommen kommt oft in Fremdwährung und ist damit für viele Banken ein Problem beim Kredit für Grenzgänger in Deutschland. Wir kennen die Banken, die das aktiv machen.
Wer vergibt einen Kredit für Grenzgänger, die in Deutschland kaufen?
Ein deutlich größerer Bankenkreis als bei Steuerausländern vergibt den Kredit, weil Wohnsitz und Steuerpflicht in Deutschland liegen. Die SCHUFA-Historie liegt vollständig vor, die KfW-Förderung greift uneingeschränkt. Der einzige echte Unterschied zwischen den Nachbarländern ist die Währung: Bei Einkommen in Schweizer Franken setzen die Banken einen Sicherheitsabschlag an.
Bekommen Grenzgänger KfW-Förderung und den vollen deutschen Bankenkreis?
Ja. Weil Wohnsitz und Steuerpflicht in Deutschland liegen, greift die KfW-Förderung uneingeschränkt, und der Kreis der finanzierenden Banken ist größer als bei Steuerausländern.
Bekomme ich als Grenzgänger KfW-Förderung und den vollen deutschen Bankenkreis? Ja. Weil Wohnsitz und Steuerpflicht in Deutschland liegen, greift die KfW-Förderung uneingeschränkt und die SCHUFA-Historie liegt vollständig vor — anders als bei Steuerausländern mit Wohnsitz im Ausland. Der Kreis der finanzierenden Banken ist entsprechend größer. Was Grenzgänger günstiger macht.
Wird mein Schweizer-Franken-Einkommen anerkannt? Ja. Für CHF-Einkommen gibt es einen etablierten Bankenkreis, der einen Sicherheitsabschlag auf den Wechselkurs ansetzt. Wie hoch dieser Abschlag ausfällt, steht in der Kreditrichtlinie des jeweiligen Hauses.
Die drei Gründe für ein Nein und die Belegfälle →
Die Schweiz ist dabei der größte und zugleich am besten erschlossene Markt: Ein etablierter Bankenkreis kennt CHF-Einkommen und rechnet es routiniert um. Welches Haus den Fall zeichnet, entscheidet dessen Kreditrichtlinie — deshalb lohnt der Vergleich über den ganzen Kreis. Bei den Grenzregionen zu den Niederlanden und Frankreich (etwa Aachen/Niederrhein oder Baden) sind die Distanzen zum Arbeitsplatz kurz und die Einkommen ohnehin in Euro, sodass sich die Prüfung stärker auf Anstellungsart und Einkommensnachweis konzentriert als auf Währungsfragen.
Weiter geht es mit Profilen je Grenzregion und dem Rechenweg zum Währungsabschlag, den anerkannten Einkommenswährungen, dem Budgetrechner und dem Hub für Fälle mit Auslandsbezug.
- Profile je Grenzregion und Währungsabschlag: Profile je Grenzregion, Anforderungen an den Antrag und der Rechenweg zum Währungsabschlag. Zur Detailseite.
- Einkommenswährungen: Die Liste der Währungen, in denen ein Gehalt anerkannt wird. Welche Währungen wir vermitteln.
- Budgetrechner: Aus Eigenkapital und Wunschrate den Kaufpreisrahmen schätzen. Budget rechnen.
- Expats und International: Der Hub für alle Fälle mit Auslandsbezug. Zum Hub.
Grenzgänger Österreich-Deutschland: Gibt es ein Währungsproblem?
Nein. Einkommen aus Österreich ist ein Eurogehalt; die Prüfung konzentriert sich deshalb auf Anstellungsart und Einkommensnachweis.
Grenzgänger Konstanz: Wer finanziert bei Arbeit in der Schweiz? Der Bankenkreis, der Schweizer-Franken-Einkommen mit einem Sicherheitsabschlag auf den Wechselkurs anrechnet.
Gilt für Grenzgänger zwischen Frankreich und Deutschland ein Währungsabschlag?
Nein. Bei Einkommen aus Frankreich, Österreich, Luxemburg und den Niederlanden entfällt das Währungsthema ganz, weil es Eurogehälter sind. Die Prüfung konzentriert sich deshalb auf Anstellungsart und Einkommensnachweis.
Grenzgänger in Konstanz: Wer finanziert bei Arbeit in der Schweiz?
Es finanziert der Bankenkreis, der Schweizer-Franken-Einkommen mit einem Sicherheitsabschlag auf den Wechselkurs anrechnet.
Für CHF-Einkommen gibt es einen etablierten Bankenkreis.
Häufige Fragen
Hilft ein Baufinanzrechner, den Kaufpreisrahmen als Grenzgänger zu schätzen?
Ja, der Budgetrechner schätzt aus Eigenkapital und Wunschrate den Kaufpreisrahmen. Bei CHF-Einkommen kommt der Abschlag von 10–25 % (bei 100-%-Finanzierung 50 %) hinzu, der in die Haushaltsrechnung eingeht und so die tragbare Rate und den Darlehensrahmen bestimmt.
Grenzgänger zwischen Österreich und der Schweiz: Worin unterscheiden sich die beiden Fälle bei der Bank?
Beide Fälle unterscheiden sich im Kern nur durch die Währung. Einkommen aus Österreich ist ein Eurogehalt, die Prüfung konzentriert sich auf Anstellungsart und Einkommensnachweis. Bei Schweizer Franken setzt die Bank einen Sicherheitsabschlag auf den Wechselkurs an, dessen Höhe in der Kreditrichtlinie des Hauses steht.
Wie rechnet die Bank mein Schweizer-Franken-Gehalt um?
Das CHF-Nettoeinkommen wird zum Stichtagskurs in Euro umgerechnet. Vom Euro-Betrag zieht die Bank 10–25 % (bei 100-%-Finanzierung 50 %) ab — den Puffer gegen einen fallenden Franken. Der Rest geht in die Haushaltsrechnung ein, aus der sich die tragbare Rate und daraus der Darlehensrahmen ergibt. Wie hoch der Abschlag ausfällt, steht in der Kreditrichtlinie des jeweiligen Hauses — der Rechenweg Schritt für Schritt steht auf Grenzgänger Schweiz: Wie gelingt die Baufinanzierung mit CHF-Einkommen?
In welchen Grenzregionen finanzieren Sie?
Konstanz, Lörrach und Singen Richtung Zürich und Basel. Saarland und Trier Richtung Luxemburg. Bayern und die Vorarlberg-Grenze Richtung Österreich. Aachen und Niederrhein Richtung Niederlande. Baden Richtung Frankreich. Das Profil je Region steht auf der Detailseite.
Welche Unterlagen erwartet die Bank von einem Grenzgänger?
Eine stabile Anstellung beim ausländischen Arbeitgeber, mindestens zwölf Monate. Lohnabrechnungen in Originalsprache, bei Bedarf mit Übersetzung. Die Steuerveranlagung nach dem Doppelbesteuerungsabkommen. Und die SCHUFA aus dem deutschen Wohnsitz. Die vollständige Liste.
Finanzierung Schweizer Banken Immobilien in Deutschland: Ist das eine Option?
Schweizer Banken finanzieren in der Regel nur Immobilien in der Schweiz, nicht in Deutschland. Für Grenzgänger mit CHF-Einkommen, die eine Immobilie in Deutschland kaufen möchten, sind deutsche Banken der richtige Ansprechpartner — viele rechnen Schweizer-Franken-Einkommen routiniert um.
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Weiterführende Seiten
Grenzgänger-Baufinanzierung
Alle Konstellationen (Schweiz, Österreich, Luxemburg, Niederlande, Frankreich) mit Anforderungen an den Antrag, Fremdwährungsabschlag und Länder-Vergleich.
Fremdwährungseinkommen
Welche Bank ein Gehalt in fremder Währung rechnet und wie der Abschlag zustande kommt.
Wohnsitz Schweiz
Der Fall ohne deutschen Wohnsitz — der Unterschied zum Grenzgänger.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
