Beamtendarlehen Vergleich: Welche Kriterien trennen die vier Darlehensformen?
Unter dem Namen Beamtendarlehen werden vier verschiedene Bauarten angeboten. Ein Vergleich der Zinssätze allein führt deshalb in die Irre. Diese Seite stellt die Bauarten nach festen Kriterien nebeneinander, damit Sie Angebote einordnen können, bevor Sie Zahlen vergleichen.
Wie vergleicht man Beamtendarlehen richtig?
Sie vergleichen Beamtendarlehen richtig, indem Sie zuerst die Bauart bestimmen und dann fünf Kriterien prüfen: Tilgung, Gesamtkosten, Flexibilität, Pflichtprodukt und Risiko. Erst innerhalb derselben Bauart sagt der Zinssatz etwas aus. Ein endfälliges Versicherer-Darlehen und ein Ratenkredit mit gleichem Zinssatz kosten über die Laufzeit unterschiedlich viel.
Welche vier Darlehensformen stehen zur Wahl?
Zur Wahl stehen das endfällige Versicherer-Darlehen, der Ratenkredit einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst, die Bauspar-Kombination und das Annuitätendarlehen mit Grundschuld.
- Versicherer-Darlehen, endfällig: Sie zahlen nur Zinsen. Die Tilgung erfolgt am Ende in einer Summe aus einer Lebens- oder Rentenversicherung.
- Ratenkredit einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst: feste Monatsrate aus Zins und Tilgung, kein Grundbucheintrag, freie Verwendung.
- Bauspar-Kombination: Ein Vorausdarlehen wird nur verzinst und später durch einen Bausparvertrag abgelöst. Danach tilgen Sie das Bauspardarlehen.
- Annuitätendarlehen mit Grundschuld: die klassische Baufinanzierung mit gleichbleibender Rate, in der der Tilgungsanteil von Monat zu Monat wächst.
Die ersten beiden Formen kommen ohne Grundschuld aus und dienen dem Konsum, der Modernisierung oder der Umschuldung. Die letzten beiden sind Wege der Immobilienfinanzierung. Viele Spezialbanken bieten das endfällige Versicherer-Darlehen heute nicht mehr an.
Wie schneiden die Formen bei Tilgung, Kosten, Flexibilität, Pflichtprodukt und Risiko ab?
Die Formen mit laufender Tilgung schneiden bei Gesamtkosten und Risiko besser ab, die Formen mit ausgesetzter Tilgung bieten dafür eine niedrigere Anfangsbelastung oder Zinssicherheit bis zum Schluss.
Die Angaben zum Ratenkredit beziehen sich auf das Beispielprodukt einer Spezialbank, Stand 04.10.2026. Die Angaben zur Bauspar-Kombination beziehen sich auf das Angebot einer Bausparkasse, Stand 01.10.2026, freibleibend.
| Kriterium | Versicherer-Darlehen | Ratenkredit Spezialbank | Bauspar-Kombination | Annuität mit Grundschuld |
|---|---|---|---|---|
| Tilgung | am Ende in einer Summe | monatlich in der Rate | erst Sparen, nach Zuteilung Tilgung | monatlich in der Rate |
| Gesamtkosten | hoch, Zins auf volle Summe plus Versicherungskosten | überschaubar, Gesamtbetrag steht im Angebot | Zins auf volles Vorausdarlehen plus Kosten des Bausparvertrags | sinkend mit der Restschuld |
| Flexibilität | gering, zwei gekoppelte Verträge | hoch, Sondertilgung und Ratenänderung kostenfrei | in der Sparphase gering, im Bauspardarlehen beliebige Sondertilgung | Sondertilgung nach Vertrag |
| Pflichtprodukt | Lebens- oder Rentenversicherung | keines | Bausparvertrag | keines |
| Risiko | Ablaufleistung reicht nicht aus | Rate muss tragbar bleiben | höhere Rate nach der Zuteilung möglich | Zinsänderung nach Ende der Zinsbindung |
Welche weiteren Kriterien sollten Sie abfragen?
Abfragen sollten Sie zusätzlich Betrag, Laufzeit, Gebühren, Sicherheit und die Frage, ob ein Konto oder eine Mitgliedschaft verlangt wird.
Einige Genossenschaftsbanken mit Beamtenschwerpunkt begrenzen Ratenkredite auf 75.000 € und 84 Monate und verlangen teils Mitgliedschaft oder Gehaltskonto. Vergleichsportale und Direktbanken werben teils mit niedrigeren Einstiegszinsen, die nur für einen Teil der Kunden gelten. Prüfen Sie deshalb immer das Angebot für Ihren Betrag und Ihre Laufzeit.
| Kriterium | Versicherer-Darlehen | Ratenkredit Spezialbank | Bauspar-Kombination | Annuität mit Grundschuld |
|---|---|---|---|---|
| Betrag | nach Angebot | 1.000 bis 100.000 € | nach Vorhaben | nach Kaufpreis und Einkommen |
| Laufzeit | lang | 12 bis 120 Monate | lang, je nach Modell | Zinsbindung über mehrere Jahre |
| Gebühren | Kosten der Versicherung | keine Bearbeitungsgebühr | Kosten des Bausparvertrags | Grundbuch und Notar für die Grundschuld |
| Sicherheit | Abtretung der Versicherung | keine | Grundschuld | Grundschuld |
| Konto oder Mitgliedschaft | je Anbieter | Gehaltskonto in Deutschland | je Anbieter | je Bank |
| Typischer Zweck | freie Verwendung | Auto, Modernisierung, Umschuldung | Kauf, Bau, Anschluss | Kauf, Bau, Anschluss |
Wie gehen Sie beim Vergleich Schritt für Schritt vor?
Sie gehen in fünf Schritten vor: Zweck, Bauart, Gesamtkosten, Ausstieg, Entscheidung.
- Zweck festlegen: Für Kauf oder Bau einer Immobilie kommen nur die Formen mit Grundschuld in Frage, siehe Baufinanzierung für Beamte.
- Bauart jedes Angebots bestimmen: Schauen Sie in den Tilgungsplan. Sinkt die Schuld monatlich oder bleibt sie stehen?
- Gesamtkosten in Euro vergleichen: alle Zinsen, Beiträge und Gebühren über die ganze Laufzeit, abzüglich garantierter Leistungen aus Spar- oder Versicherungsvertrag.
- Ausstieg prüfen: Was kostet Sondertilgung oder vorzeitige Rückzahlung? Bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung auf höchstens 1 % der Restschuld begrenzt.
- Innerhalb der Bauart entscheiden: Erst jetzt vergleichen Sie Zinssätze, und zwar nur zwischen Angeboten gleicher Bauart, Laufzeit und Summe.
Für Ratenkredite steht der Vergleichsrechner unseres Partners bereit. Für die Immobilienfinanzierung vergleicht Perini Finance & Property über 650 Banken.
Welche Fragen sollten Sie vor einem Beamtendarlehen klären?
Klären Sie vor allem, welcher Teil der späteren Tilgung garantiert ist und was die Versicherung kostet.
- Welche Ablaufleistung der Versicherung ist garantiert, und welcher Teil ist nur prognostiziert?
- Wie lange ist der Darlehenszins fest, und was gilt danach?
- Was kostet die Versicherung über die gesamte Laufzeit?
- Was passiert mit Darlehen und Versicherung, wenn Sie die Beiträge aussetzen oder kündigen müssen?
- Sind Sondertilgungen auf das Darlehen möglich?
- Was leistet die Versicherung bei Tod oder Dienstunfähigkeit?
Lassen Sie sich die Antworten schriftlich geben und rechnen Sie die Gesamtkosten gegen einen Beamtenkredit oder eine Bauspar-Kombination.
Häufige Fragen
Welches Beamtendarlehen ist das günstigste?
Eine allgemeine Rangliste gibt es nicht, weil Bauart, Betrag, Laufzeit und Bonität die Kosten bestimmen. Formen mit laufender Tilgung haben bei gleichem Zinssatz die niedrigere Zinssumme. Vergleichen Sie die Gesamtkosten in Euro für Ihr konkretes Vorhaben.
Welche Bank vergibt Beamtenkredite?
Ratenkredite für Beamte vergeben Spezialbanken für den öffentlichen Dienst, Genossenschaftsbanken mit Beamtenschwerpunkt und Direktbanken. Endfällige Darlehen stammen meist von Versicherern. Bauspar-Kombinationen bieten Bausparkassen an, Annuitätendarlehen fast jede Bank mit Baufinanzierung.
Ist der Zinsvorteil für Beamte wirklich so groß wie beworben?
Meist nicht. Manche Anbieter werben mit bis zu 50 % niedrigeren Zinsen für Beamte. Beim Beispielprodukt einer Spezialbank beträgt der belegte Unterschied zwischen öffentlichem Dienst und anderen Kunden 0,2 Prozentpunkte. Maßgeblich ist das Angebot, das Sie tatsächlich erhalten.
Kann ich einen Vergleich ohne Schufa-Eintrag anstellen?
Ja, eine Konditionsanfrage ist für den Vergleich gedacht. Beim Beispielprodukt erfolgt die Schufa-Abfrage erst nach positiver Haushaltsrechnung. Einen Kredit ganz ohne Schufa-Prüfung gibt es bei seriösen Banken nicht, mehr dazu auf der Seite Beamtenkredit und Schufa.
Warum taucht die Bauspar-Kombination im Vergleich auf?
Weil sie die heutige Form der Tilgungsaussetzung ist. Wie beim endfälligen Darlehen wird das Vorausdarlehen zunächst nur verzinst. Abgelöst wird es aber durch einen Bausparvertrag mit festem Darlehensanspruch statt durch eine Versicherung.
Reicht ein Vergleich der Monatsrate aus?
Nein. Eine niedrige Monatsrate entsteht oft durch fehlende Tilgung oder lange Laufzeit und sagt nichts über die Gesamtkosten. Vergleichen Sie Gesamtbetrag, Restschuld am Ende und die Kosten eines vorzeitigen Ausstiegs.
Fragen zum Kredit im öffentlichen Dienst?
Ratenkredite vergleichen Sie über unseren Partner. Geht es um eine Immobilie, eine Modernisierung mit Grundschuld oder eine Anschlussfinanzierung, beraten wir Sie kostenlos.
Weiterführende Seiten
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Was die vorzeitige Rückzahlung einer Baufinanzierung kosten kann.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.