Kredit für Pensionäre: Wie bewerten Banken die Pension von Beamten im Ruhestand?
Die Pension wird jeden Monat in gleicher Höhe gezahlt, ein Leben lang. Trotzdem fragen sich viele Ruhestandsbeamte, ob sie überhaupt noch einen Kredit bekommen. Sie bekommen ihn. Diese Seite erklärt, worauf Banken im Ruhestand achten und welche Laufzeit vernünftig ist.
Bekommen Pensionäre einen Kredit?
Ja, Pensionäre erhalten einen Ratenkredit, weil die Pension ein dauerhaftes und planbares Einkommen ist. Banken prüfen die Haushaltsrechnung wie bei Berufstätigen. Im Ruhestand achten sie zusätzlich auf Laufzeit und Lebensalter am Ende des Vertrags. Die Grenzen dafür setzt jede Bank selbst. Eine Restschuldversicherung ist freiwillig. Für Immobilien gilt die Baufinanzierung.
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Warum gilt die Pension als sicheres Einkommen für einen Kredit?
Die Pension gilt als sicher, weil der frühere Dienstherr sie lebenslang zahlt und sie weder von einem Arbeitsplatz noch von der Lage eines Unternehmens abhängt.
Für die Bank fällt im Ruhestand ein Risiko weg, das sie bei Berufstätigen immer mitdenkt: der Verlust der Stelle. Die Höhe der Versorgungsbezüge steht fest und steigt mit den Anpassungen der Besoldung. Ob Ruhestandsbeamte weiter im Tarif für den öffentlichen Dienst geführt werden, legt jede Bank selbst fest. Beim Beispielprodukt liegt dieser Tarif 0,2 Prozentpunkte unter dem allgemeinen Tarif.
Die Haushaltsrechnung sieht im Ruhestand anders aus als im Berufsleben. Die Bezüge sind niedriger als das letzte Gehalt. Die Beiträge zur privaten Krankenversicherung laufen weiter, auch wenn die Beihilfe im Ruhestand in der Regel einen größeren Anteil übernimmt. Dafür entfallen oft Fahrtkosten, und das Eigenheim ist häufig abbezahlt.
| Einkommen | Nachweis | Bewertung durch Banken |
|---|---|---|
| Pension (Versorgungsbezüge) | Mitteilung über die Versorgungsbezüge der letzten drei Monate | dauerhaft, wird voll angesetzt |
| Gesetzliche Rente aus früherer Anstellung | Rentenbescheid | dauerhaft, wird voll angesetzt |
| Hinterbliebenenversorgung | Bescheid der Versorgungsstelle | dauerhaft, Höhe kann sich bei eigenem Einkommen ändern |
| Mieteinnahmen | Mietvertrag und Kontoauszüge | meist mit Abschlag |
| Nebentätigkeit | Abrechnungen oder Steuerbescheid | vorsichtig, weil sie jederzeit enden kann |
Welche Laufzeit ist für Pensionäre sinnvoll?
Sinnvoll ist die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie bequem tragen, denn mit steigendem Alter am Vertragsende werden Banken zurückhaltender.
- Monatliche Pension und weitere feste Einnahmen zusammenzählen.
- Feste Ausgaben abziehen, die private Krankenversicherung nicht vergessen.
- Eine Rate festlegen, die auch bei höheren Gesundheitskosten Luft lässt.
- Aus Betrag und Rate die Laufzeit ableiten und prüfen, wie alt Sie bei der letzten Rate sind.
- Bei zwei Kreditnehmern überlegen, ob die Rate auch mit der Hinterbliebenenversorgung allein tragbar wäre.
Viele Banken legen fest, bis zu welchem Lebensalter ein Ratenkredit zurückgezahlt sein soll. Diese Grenze ist von Bank zu Bank verschieden und wird selten offen genannt. Eine Ablehnung bei einer Bank bedeutet deshalb nicht, dass alle anderen ebenso entscheiden.
Das Beispielprodukt lässt Laufzeiten von 12 bis 120 Monaten zu. Ob die volle Laufzeit im Einzelfall bewilligt wird, zeigt die Anfrage. Wenn Sie eine längere Laufzeit wählen, um die Rate niedrig zu halten, achten Sie auf kostenfreie Sondertilgungen. Dann können Sie schneller tilgen, ohne dazu verpflichtet zu sein.
Müssen Pensionäre eine Restschuldversicherung abschließen?
Nein, eine Restschuldversicherung ist freiwillig. Macht eine Bank sie zur Bedingung für den Kredit, müssen ihre Kosten im effektiven Jahreszins enthalten sein.
- Lassen Sie sich das Angebot einmal mit und einmal ohne Versicherung geben und vergleichen Sie den Gesamtbetrag.
- Fragen Sie, ob Gesundheitsfragen gestellt werden und welche Vorerkrankungen ausgeschlossen sind.
- Achten Sie auf das Höchstalter, bis zu dem die Versicherung überhaupt leistet.
- Klären Sie, ob Sie die Versicherung nach Abschluss kündigen können und was dann erstattet wird.
Die Versicherung zahlt die Restschuld, wenn der Kreditnehmer stirbt. Im höheren Alter ist der Beitrag entsprechend hoch und verteuert den Kredit spürbar. Häufig wird er aus dem Kredit mitfinanziert, sodass auch auf den Beitrag Zinsen anfallen.
Prüfen Sie zuerst, was schon vorhanden ist. Hinterbliebene sind bei Beamten über die Versorgung abgesichert, viele haben zudem eine bestehende Lebens- oder Sterbegeldversicherung oder Ersparnisse, die eine kleine Restschuld decken. Sinnvoll kann die Versicherung sein, wenn der Partner die Rate allein nicht tragen könnte und keine andere Absicherung besteht.
Worauf achten Pensionäre beim Vergleich der Angebote?
Pensionäre achten neben den üblichen sechs Kriterien vor allem darauf, ob die Bank Kunden im Ruhestand überhaupt annimmt und wie sie mit dem Alter am Vertragsende umgeht.
Typische Anlässe im Ruhestand sind der barrierearme Umbau von Bad und Eingang, eine neue Heizung, ein Auto oder die Unterstützung der Kinder. Für Umbauten am eigenen Haus reicht ein Ratenkredit bis 100.000 € ohne Grundschuld. Geht es um Kauf, Anschlussfinanzierung oder eine größere Sanierung mit Grundbuch, lesen Sie Baufinanzierung für Rentner und Pensionäre. Bausparkassen, die mit Spezialbanken zusammenarbeiten, finanzieren zum Teil ohne Altersobergrenze.
| Kriterium | Prüffrage | Beispielprodukt einer Spezialbank |
|---|---|---|
| Betrag | Reicht der Rahmen für das Vorhaben? | 1.000 bis 100.000 € |
| Laufzeit | Welche Laufzeit bewilligt die Bank in meinem Alter? | 12 bis 120 Monate, Entscheidung im Einzelfall |
| Sondertilgung | Kann ich jederzeit ohne Kosten mehr zahlen? | ja, jederzeit kostenfrei |
| Gebühren | Fallen Kosten neben dem Zins an? | keine Bearbeitungsgebühr |
| Pflichtprodukte | Wird eine Restschuldversicherung vorausgesetzt? | im Angebot prüfen, Abschluss ist freiwillig |
| Konto und Mitgliedschaft | Muss ich mein Konto wechseln? | Konto in Deutschland, auf das die Pension eingeht |
Kredit für Pensionäre zur Umschuldung: Wann lohnt sie im Ruhestand?
Eine Umschuldung lohnt sich im Ruhestand, wenn teure Raten- oder Dispokredite durch einen günstigeren Kredit ersetzt werden und die Ablösekosten gering bleiben.
Bei Ratenkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich auf höchstens 1 Prozent der Restschuld begrenzt, bei weniger als einem Jahr Restlaufzeit auf 0,5 Prozent. Ist kostenfreie Sondertilgung vereinbart, entfällt sie ganz.
Für Pensionäre zählt zusätzlich die Laufzeit: Eine kürzere Laufzeit hält die Gesamtkosten niedrig, eine längere entlastet die monatliche Pension. Den Ablauf zeigt Beamtenkredit Umschuldung.
Häufige Fragen
Kredit für Beamte im Ruhestand: Bis zu welchem Alter gibt es ihn?
Eine einheitliche Grenze gibt es nicht. Jede Bank legt selbst fest, bis zu welchem Alter sie Kredite vergibt und wann die letzte Rate fällig sein soll. Deshalb lohnt es sich, bei mehreren Banken anzufragen.
Welche Unterlagen brauchen Pensionäre?
Personalausweis oder Reisepass mit Meldebescheinigung und die Mitteilungen über die Versorgungsbezüge der letzten drei Monate. Wer zusätzlich eine gesetzliche Rente bezieht, legt den Rentenbescheid bei.
Zählen Pensionäre weiter zum öffentlichen Dienst?
Das legt jede Bank selbst fest. Ob der Tarif für den öffentlichen Dienst auch im Ruhestand gilt, steht in den Bedingungen der Bank oder ergibt sich aus der Anfrage.
Kann ich im Ruhestand einen Kredit gemeinsam mit meinem Partner aufnehmen?
Ja, zwei Kreditnehmer verbessern die Haushaltsrechnung. Bedenken Sie, dass beide für die gesamte Schuld haften und die Rate auch dann weiterläuft, wenn einer von beiden stirbt.
Was passiert mit dem Kredit im Todesfall?
Die Restschuld geht auf die Erben über, sofern sie das Erbe annehmen. Ein Mitkreditnehmer haftet unabhängig davon weiter. Eine Restschuldversicherung oder vorhandenes Vermögen kann die Schuld ablösen.
Ist ein Ratenkredit für den altersgerechten Umbau die richtige Wahl?
Für überschaubare Beträge ja, weil kein Grundbucheintrag nötig ist und die Auszahlung schnell geht. Bei größeren Umbauten vergleichen Sie mit einem Darlehen mit Grundschuld und prüfen Fördermittel unter Förderung.
Umbau, Anschlussfinanzierung oder Kauf im Ruhestand
Bei einer Baufinanzierung im Ruhestand kommt es auf die richtige Bank an. Wir kennen die Häuser, die Pensionäre finanzieren, und beraten Sie kostenlos.
Weiterführende Seiten
Baufinanzierung für Rentner und Pensionäre
Was bei Darlehen mit Grundschuld im Ruhestand gilt.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.