Beamtendarlehen Zinsen: Warum kostet die endfällige Form mehr?
Bei einem endfälligen Beamtendarlehen entscheidet nicht nur der Zinssatz über die Kosten, sondern die Bauart. Diese Seite zeigt ohne Zinssatz, wie sich die Schuld im Zeitverlauf entwickelt und warum daraus eine höhere Zinssumme entsteht als bei einem Darlehen mit laufender Tilgung.
Warum zahlt man beim Beamtendarlehen mehr Zinsen?
Beim endfälligen Beamtendarlehen zahlen Sie mehr Zinsen, weil die Schuld nie sinkt. Zinsen werden immer auf die offene Schuld berechnet. Bleibt sie bis zum letzten Monat bei der vollen Summe, fällt jeden Monat der volle Zinsbetrag an. Bei einer Annuität schrumpft die Schuld mit jeder Rate, der Zinsanteil wird kleiner.
Wie entwickelt sich die Schuld bei endfällig und bei Annuität?
Beim endfälligen Darlehen bleibt die Schuld vom ersten bis zum letzten Monat unverändert, bei der Annuität sinkt sie mit jeder Rate bis auf null.
Das Beispiel rechnet mit 30.000 €. Für die endfällige Form ergibt sich der Schuldstand ohne jede Annahme: Es bleiben 30.000 €. Wie schnell die Schuld bei der Annuität fällt, hängt von Zinssatz und Laufzeit ab. Die Tabelle nennt dafür deshalb keine Beträge, sondern nur die Richtung.
Die Zinsen eines Monats ergeben sich aus der offenen Schuld dieses Monats. Daraus folgt alles Weitere: Wer nach der Hälfte der Laufzeit noch die ganze Summe schuldet, zahlt in der zweiten Hälfte genauso viel Zins wie in der ersten.
| Zeitpunkt | Endfälliges Darlehen | Annuitätendarlehen |
|---|---|---|
| Auszahlung | 30.000 € | 30.000 € |
| Nach einem Viertel der Laufzeit | 30.000 € | gesunken |
| Nach der Hälfte der Laufzeit | 30.000 € | weiter gesunken |
| Nach drei Vierteln der Laufzeit | 30.000 € | nur noch ein kleiner Rest |
| Letzter Monat | 30.000 €, fällig in einer Summe | 0 € |
| Zinsen fallen an auf | immer die volle Summe | die jeweils kleinere Restschuld |
Woraus bestehen die Kosten eines endfälligen Beamtendarlehens?
Die Kosten bestehen aus den Darlehenszinsen über die gesamte Laufzeit und aus den Beiträgen und Kosten des Sparvertrags, der die Tilgung liefern soll.
- Darlehenszinsen: jeden Monat auf die volle Darlehenssumme, vom ersten bis zum letzten Monat.
- Beiträge zur Lebens- oder Rentenversicherung: Sie fließen parallel und sind kein Zins, gehören aber zur monatlichen Belastung.
- Kosten der Versicherung: Abschluss- und Verwaltungskosten mindern das, was am Ende als Ablaufleistung ankommt.
- Mögliche Lücke am Ende: Liegt die Ablaufleistung unter der Darlehenssumme, zahlen Sie den Rest aus eigenen Mitteln oder über ein neues Darlehen.
Dem stehen die Erträge der Versicherung gegenüber. Die Rechnung geht nur auf, wenn die Geldanlage mehr bringt, als das Darlehen kostet. Konditionen endfälliger Beamtendarlehen werden meist nicht öffentlich ausgewiesen, Sie brauchen also ein persönliches Angebot mit allen Beträgen in Euro.
Was spricht bei den Zinsen für und was gegen die endfällige Form?
Für die endfällige Form spricht die gleichbleibend niedrige Darlehensrate, gegen sie die höhere Zinssumme und die Ungewissheit über die Ablaufleistung.
Beim Ratenkredit ist es umgekehrt: Jede Sondertilgung senkt sofort die Schuld und damit die Zinsen der Folgemonate. Beim Beispielprodukt einer Spezialbank für den öffentlichen Dienst ist die Sondertilgung jederzeit kostenfrei.
| Vorteil | Nachteil |
|---|---|
| Die Zinsrate bleibt bei festem Zins über die Laufzeit gleich. | Sie wird nie kleiner, weil keine Tilgung die Schuld senkt. |
| Ohne Tilgungsanteil ist die Darlehensrate niedriger als eine Annuitätenrate. | Der Versicherungsbeitrag kommt hinzu und hebt die Gesamtbelastung. |
| Erträge der Geldanlage können die Zinskosten ausgleichen. | Tun sie es nicht, tragen Sie Mehrkosten und eine Deckungslücke. |
| Die Belastung ist für lange Zeit planbar. | Eine Sondertilgung senkt die Zinsen nicht, solange das Darlehen endfällig bleibt. |
Wie prüfen Sie ein Angebot für ein Beamtendarlehen?
Sie prüfen ein Angebot, indem Sie alle Zahlungen beider Verträge in Euro addieren und mit dem Gesamtbetrag eines Ratenkredits über dieselbe Summe vergleichen.
- Zinszahlungen summieren: monatlicher Zinsbetrag mal Zahl der Monate.
- Versicherungsbeiträge summieren: monatlicher Beitrag mal Zahl der Monate.
- Ablaufleistung ansetzen: Verwenden Sie den garantierten Wert, nicht die Prognose.
- Lücke ausrechnen: Darlehenssumme minus garantierte Ablaufleistung. Dieser Betrag ist am Ende offen.
- Gegenangebot einholen: Lassen Sie sich für denselben Betrag einen Ratenkredit mit Rate und Gesamtbetrag ausweisen, etwa über den Vergleichsrechner unseres Partners.
Aktuelle Zinssätze für Ratenkredite an Beamte stehen auf der Seite Beamtenkredit Zinsen. Den Unterschied zwischen Soll- und Effektivzins erklärt das Wiki.
Beamtendarlehen Rechner: Wie rechnen Sie die Gesamtkosten selbst nach?
Bei der endfälligen Form ergeben sich die Darlehenszinsen einfach aus Betrag mal Sollzins mal Jahren, weil die Schuld nie sinkt.
- Darlehenszinsen: Betrag × Sollzins × Laufzeit in Jahren.
- Versicherungsbeiträge: Monatsbeitrag × Anzahl der Monate.
- Garantierte Ablaufleistung abziehen: nur den garantierten Teil ansetzen, nicht die Prognose.
- Ergebnis vergleichen: Die Summe stellen Sie den Gesamtkosten eines Ratenkredits gegenüber, etwa mit dem Beamtenkredit Rechner.
Reicht die Ablaufleistung nicht für die volle Summe, kommt die Lücke als weitere Finanzierung hinzu. Genau dieses Risiko fehlt beim Ratenkredit, dessen Schuld mit der letzten Rate getilgt ist.
Häufige Fragen
Wie hoch ist der Zins für Beamte?
Das hängt von Darlehensform, Betrag, Laufzeit und Bonität ab. Für endfällige Beamtendarlehen werden Konditionen meist nicht öffentlich ausgewiesen. Belegt ist beim Ratenkredit einer Spezialbank ein Unterschied von 0,2 Prozentpunkten zwischen öffentlichem Dienst und anderen Kunden. Konkrete Sätze stehen auf der Seite Beamtenkredit Zinsen.
Wie viel Zinsen zahlt man bei 100.000 € Kredit?
Das hängt davon ab, wie schnell die Schuld sinkt. Bei endfälliger Bauart fallen die Zinsen über die ganze Laufzeit auf 100.000 € an. Bei einer Annuität fallen sie auf eine Restschuld an, die jeden Monat kleiner wird. Bei gleichem Zinssatz und gleicher Laufzeit ist die Zinssumme der Annuität deshalb niedriger.
Sind die Zinsen beim Beamtendarlehen fest?
Das regelt der einzelne Vertrag. Achten Sie darauf, ob der Zins für die gesamte Laufzeit oder nur für einen Abschnitt festgeschrieben ist. Endet die Zinsbindung vor der Laufzeit, tragen Sie für den Rest das Zinsänderungsrisiko auf die volle Summe.
Senkt eine Sondertilgung die Zinsen eines endfälligen Darlehens?
Nur, wenn der Vertrag eine Teilrückzahlung zulässt und die Schuld dadurch tatsächlich sinkt. In der klassischen Bauart ist das nicht vorgesehen, weil die Versicherung die Tilgung am Ende übernimmt. Bei einem Ratenkredit wirkt jede Sondertilgung sofort.
Ist ein niedriger Zinssatz beim Beamtendarlehen ein gutes Zeichen?
Nicht für sich allein. Ein niedriger Satz auf eine Schuld, die nie sinkt, kann mehr kosten als ein höherer Satz auf eine Schuld, die getilgt wird. Entscheidend ist die Summe aller Zahlungen in Euro abzüglich der garantierten Ablaufleistung.
Wie viel Zinsen zahlt man bei 300.000 €?
Bei Beträgen dieser Größe geht es um eine Baufinanzierung mit Grundschuld. Auch dort gilt: Die Zinssumme hängt von Zinssatz, Tilgung und Laufzeit ab. Eine höhere Tilgung senkt die Restschuld schneller und damit die Zinsen. Durchrechnen lässt sich das mit dem Tilgungsrechner.
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Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.