Bereitstellungszins: Kosten, bereitstellungsfreie Zeit und Frist beim Neubau
Bereitstellungszinsen fallen auf zugesagtes, noch nicht abgerufenes Darlehen an — typisch bei Neubau und Sanierung mit Auszahlung in Etappen. Erst wenn die Auszahlung über die bereitstellungsfreie Zeit hinausgeht, etwa weil sich der Bau verzögert, greift der Bereitstellungszins auf den noch offenen Betrag.
Was bedeutet „Bereitstellungszins“?
Bereitstellungszinsen fallen an, wenn ein zugesagtes Darlehen noch nicht vollständig abgerufen wurde — typisch bei Neubau oder Sanierung, wo die Auszahlung in Etappen nach Baufortschritt erfolgt, nicht auf einmal wie beim Kauf eines Bestandsobjekts. Die meisten Banken gewähren eine bereitstellungsfreie Zeit, meist zwischen zwei und zwölf Monaten.
Warum entstehen Bereitstellungszinsen überhaupt?
Sobald die Bank ein Darlehen zusagt, muss sie die entsprechende Liquidität bereithalten — auch für den noch nicht abgerufenen Teil, der bei Bauprojekten oft erst über Monate hinweg nach Baufortschritt ausgezahlt wird. Für diese Bereitstellung berechnen Banken üblicherweise einen separaten Zinssatz auf den noch nicht abgerufenen Darlehensteil, zusätzlich zum regulären Zins auf den bereits ausgezahlten Anteil.
Was die bereitstellungsfreie Zeit bedeutet: Die meisten Banken gewähren eine bereitstellungsfreie Zeit — meist zwischen zwei und zwölf Monaten —, innerhalb derer keine Bereitstellungszinsen anfallen. Erst wenn die Auszahlung über diesen Zeitraum hinausgeht, etwa weil sich der Bau verzögert, greift der Bereitstellungszins auf den noch offenen Betrag.
Was bedeutet das für die Planung eines Bauvorhabens?
Wer realistisch mit möglichen Bauverzögerungen rechnet — etwa durch Materialengpässe, Wetter oder Handwerkerauslastung —, sollte bereits bei Vertragsabschluss auf eine ausreichend lange bereitstellungsfreie Zeit achten, statt sie zu knapp zu kalkulieren.
Ein zu kurzer Zeitraum kann bei realistisch häufigen Bauverzögerungen unerwartete Zusatzkosten erzeugen, die sich mit der richtigen Vertragsgestaltung von Anfang an vermeiden lassen.
Lässt sich die bereitstellungsfreie Zeit verhandeln?
Die Länge der bereitstellungsfreien Zeit ist zwischen Banken unterschiedlich und in vielen Fällen verhandelbar – Standardwerte liegen oft zwischen zwei und zwölf Monaten, wobei manche Banken bei Bauvorhaben mit realistisch längerem Vorlauf von vornherein eine großzügigere Frist anbieten.
Wer die voraussichtliche Bauzeit schon bei Vertragsabschluss möglichst realistisch einschätzt und kommuniziert, kann eine passende bereitstellungsfreie Zeit vereinbaren, statt später Bereitstellungszinsen für eine zu kurz kalkulierte Frist zu zahlen.
Umgekehrt lohnt es sich, bei absehbaren Bauverzögerungen frühzeitig mit der Bank zu sprechen – manche Institute verlängern die bereitstellungsfreie Zeit auf Nachfrage kulant, wenn die Verzögerung plausibel begründet ist, etwa durch Lieferengpässe oder Gewerkeausfälle.
Wer den Baufortschritt aktiv dokumentiert und mit der Bank abstimmt, vermeidet in der Praxis oft einen erheblichen Teil der sonst anfallenden Bereitstellungszinsen.
Warum ist die Frist beim Neubau oft zweimal zu kurz?
Die bereitstellungszinsfreie Zeit wird bei Vertragsschluss vereinbart, der Bauzeitplan entsteht aber erst danach — und er hält selten.
Verzögert sich der Baubeginn wegen Genehmigung, Erschließung oder Handwerkerkapazität, läuft die Frist, ohne dass ein Cent abgerufen wurde. Der zweite, teurere Fall betrifft das Ende: Auch die letzte Rate wird erst nach Fertigstellung fällig, und die Schlussrate liegt oft Monate nach dem geplanten Termin. Verlängerungen sind meist möglich, aber sie sind Verhandlungssache und werden nachträglich schlechter verhandelt als vorher. Wer beim Neubau plant, sollte die Frist deshalb nicht am optimistischen Bauzeitplan ausrichten, sondern an dem, was bei Verzug noch trägt.
Bereitstellungsprovision: Wofür berechnen Banken einen separaten Zinssatz?
Banken berechnen ihn für die Bereitstellung der zugesagten Liquidität.
Sobald die Bank ein Darlehen zusagt, muss sie das Geld auch für den noch nicht abgerufenen Teil bereithalten, der bei Bauprojekten oft erst über Monate nach Baufortschritt ausgezahlt wird. Der separate Zinssatz kommt zusätzlich zum regulären Zins auf den bereits ausgezahlten Anteil.
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Häufige Fragen
KfW-Zinsen für den Neubau: Wo lässt sich prüfen, welches Programm zum Vorhaben passt?
Prüfen können Sie das im KfW-Fördercheck unter unseren Rechnern; der Link steht unten bei den weiterführenden Seiten. Er zeigt, welches der acht KfW-Programme grundsätzlich zu Ihrem Vorhaben passt.
Ab wann fallen Bereitstellungszinsen auf das Darlehen an?
Innerhalb der bereitstellungsfreien Zeit, meist zwischen zwei und zwölf Monaten, fallen keine Bereitstellungszinsen an. Erst wenn die Auszahlung über diesen Zeitraum hinausgeht, etwa weil sich der Bau verzögert, greift der Bereitstellungszins auf den noch offenen Betrag.
Lässt sich die bereitstellungsfreie Zeit bei Bauverzögerungen verlängern?
Verlängerungen sind meist möglich, aber Verhandlungssache. Manche Institute verlängern die bereitstellungsfreie Zeit auf Nachfrage kulant, wenn die Verzögerung plausibel begründet ist, etwa durch Lieferengpässe oder Gewerkeausfälle. Sprechen Sie bei absehbaren Bauverzögerungen frühzeitig mit der Bank.
Bereitstellungszins: Wofür zahlt man ihn, und wann fällt er an?
Der Bereitstellungszins ist das Entgelt der Bank dafür, dass sie zugesagte, noch nicht abgerufene Darlehensbeträge bereithält. Innerhalb der bereitstellungsfreien Zeit, meist zwischen zwei und zwölf Monaten, fällt er nicht an. Danach wird er auf den noch offenen Betrag berechnet.
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Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
