Anfänglicher Tilgungssatz
Der anfängliche Tilgungssatz legt fest, welcher Anteil der Darlehenssumme im ersten Jahr zurückgezahlt wird — er bestimmt maßgeblich, wie lange die Finanzierung insgesamt läuft und wie viel Zinsen über die gesamte Laufzeit anfallen.
Wie sich Zins- und Tilgungsanteil über die Zeit verschieben
Beim Annuitätendarlehen bleibt die Monatsrate über die Zinsbindung konstant, doch ihre Zusammensetzung verändert sich: Mit sinkender Restschuld sinkt auch der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil entsprechend steigt — derselbe Rate-Betrag tilgt am Ende der Laufzeit also einen größeren Teil der Restschuld als am Anfang, ganz ohne dass sich die monatliche Belastung ändert.
Wie stark der Anfangssatz die Gesamtlaufzeit beeinflusst
Ein niedriger anfänglicher Tilgungssatz von 1 % verlängert die Gesamtlaufzeit der Finanzierung erheblich gegenüber einem Satz von 3 % oder mehr — bei niedrigem Zinsniveau macht sich dieser Unterschied besonders deutlich in den Gesamtzinskosten bemerkbar, da die Restschuld länger hoch bleibt und entsprechend länger verzinst wird.
Wie sich der passende Tilgungssatz finden lässt
Ein höherer Tilgungssatz bedeutet eine höhere monatliche Rate, aber schnellere Entschuldung und niedrigere Gesamtzinskosten — ein niedrigerer Satz erhöht die monatliche Flexibilität, verlängert aber die Laufzeit. Die richtige Wahl hängt vom individuellen Budget, dem gewünschten Entschuldungszeitpunkt (etwa bis zum Renteneintritt) und der Kombination mit Sondertilgungsrechten ab, die den Effekt eines niedrigeren Starttilgungssatzes gezielt ausgleichen können.
Verwandte Begriffe im Glossar
Annuitätendarlehen
Das Annuitätendarlehen ist die Standardform der Baufinanzierung: Sie zahlen eine über die Zinsbindung gleichbleibende Monatsrate, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Mit sinkender Restschuld nimmt der Zinsanteil ab und der Tilgungsanteil zu.
Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche, außerplanmäßige Rückzahlung neben der vereinbarten Rate. Viele Verträge erlauben jährlich einen bestimmten Anteil sondertilgungsfrei.
Volltilgerdarlehen
Ein Volltilgerdarlehen wird bis zum Ende der Zinsbindung vollständig zurückgezahlt – es bleibt also keine Restschuld und keine Anschlussfinanzierung nötig. Dafür ist die Rate höher.