Forward lening Duitsland: loont het vastzetten van de rente voor uw vervolgfinanciering? Actueel tarief, kosten, opslag berekenen, gunstige aanbiedingen vergelijken

De opslag bedraagt gewoonlijk tussen 0,01 en 0,03 % per maand aanlooptijd bovenop de huidige rente. Bij 36 maanden aanlooptijd en 0,02 % per maand komt dat rekenkundig neer op ongeveer 0,72 procentpunt extra. De precieze hoogte hangt af van de individuele bank en de marktsituatie.

Bij een forward lening wordt de rente voor de vervolgfinanciering nu al vastgelegd, tot 66 maanden vóór het einde van de rentevaste periode, met een opslag bovenop de huidige rente. De hoogte daarvan wordt pas met de concrete offerte bindend. De actuele hypotheekrente vindt u op de pagina Hypotheekrente actueel.

De opslag is de prijs ervoor dat de bank zich jaren vooruit vastlegt; gebruikelijk is 0,01 tot 0,03 % per maand aanlooptijd. Hij loont bij een verwachte rentestijging en wanneer planningszekerheid meer waard is dan de opslag. Bij een stabiele of dalende rente betaalt u hem zonder tegenprestatie.

Een forward lening zet nu al de rente vast voor de vervolgfinanciering over 1 tot 66 maanden. U betaalt een renteopslag en krijgt daarvoor planningszekerheid — ongeacht hoe de markt zich tot het moment van uitbetaling ontwikkelt.

Tussen 0,01 en 0,03 % per maand aanlooptijd — hoe langer de aanlooptijd, hoe hoger de opslag. Bij een aanlooptijd van 36 maanden en een opslag van 0,02 % per maand komt dat rekenkundig neer op ongeveer 0,72 procentpunt bovenop de huidige rente.

Gebruikelijk is 1 tot 66 maanden vóór het einde van de lopende rentevaste periode, afhankelijk van de bank. Hoe dichter bij het einde van de rentevaste periode, hoe lager de opslag.

Nee, een forward lening is voor beide partijen bindend — anders dan een vrijblijvende rente-indicatie. Wie voor een forward lening kiest, moet die op het afgesproken tijdstip ook afnemen, anders dreigen schadevergoedingen wegens niet-afname.

Het bijzondere opzeggingsrecht (Sonderkündigungsrecht) volgens §489 BGB betreft de bestaande, lopende rentevaste periode — na 10 jaar looptijd kunt u opzeggen, ongeacht de oorspronkelijk afgesproken duur van de rentevaste periode. De forward lening zelf sluit daarop aan zodra de oude rentevaste periode afloopt of wordt opgezegd.

Een gunstige forward lening herkent u niet aan de rente alleen, maar aan de opslag per maand aanlooptijd — die verschilt aanzienlijk tussen banken en wordt zelden openlijk genoemd. Een vergelijking loont hier meer dan bij de eerste financiering, omdat de opslag over de hele nieuwe rentevaste periode doorwerkt.

Met een forward lening legt u de rente voor de vervolgfinanciering al 1 tot 66 maanden vóór het einde van de lopende rentevaste periode vast, tegen een opslag van gewoonlijk 0,01 tot 0,03 % per maand aanlooptijd. Dat loont als u een rentestijging verwacht en planningszekerheid zwaarder laat wegen dan de opslag; verwacht u een stabiele of dalende rente, dan is de gewone vergelijking voor de vervolgfinanciering kort voor het aflopen van de rentevaste periode meestal gunstiger.

Als onafhankelijke bemiddelaar vergelijken wij 650+ banken, want de opslag per maand aanlooptijd verschilt aanzienlijk tussen de instellingen en wordt zelden openlijk genoemd. Afsluiten is mogelijk 1 tot 66 maanden vóór het einde van de lopende rentevaste periode; hoe dichter bij het einde van de rentevaste periode, hoe lager de opslag.

Een forward lening is de ene manier om de rente vooraf vast te zetten; de andere is het klassieke oversluiten (Umschuldung) — de overstap naar een nieuwe bank in plaats van verlenging (Prolongation) bij de huidige bank. Al 0,3–0,5 % renteverschil bespaart over de resterende looptijd vaak 10.000 €+, want de huidige bank biedt zelden de beste voorwaarden.

Bij een overstap naar een andere bank vallen notaris- en kadasterkosten (Grundbuchkosten) aan voor de overdracht van het hypotheekrecht (Grundschuld) (ca. 0,15–0,25 % van het leenbedrag, vaak door de nieuwe bank overgenomen); een boete voor vervroegde aflossing (Vorfälligkeitsentschädigung) ontstaat bij het normaal aflopen van de rentevaste periode niet. Alle drie de wegen — forward lening, oversluiten en vervolgfinanciering ondanks een bijzondere situatie — in één overzicht op de pagina Vervolgfinanciering & oversluiten.

Met een forward lening legt u de rente voor de vervolgfinanciering nu al vast, tot 66 maanden vóór het einde van de rentevaste periode, tegen een opslag. Een alternatief is de restschuld te verkleinen met een extra aflossing; een ander instrument is het bouwspaarcontract (Bausparvertrag) met een spaar- en een leningfase. Welke weg gunstiger is, hangt af van uw renteverwachting en de resterende rentevaste periode.