KfW-Kredit 124 aus dem Wohneigentumsprogramm für Hauskauf und Eigentumswohnung: wann er sinnvoll ist, Zinsen aktuell, Tilgungsrechner, Sondertilgung, Vorfälligkeitsentschädigung und Nachteile
Der KfW Kredit 124 ist der Klassiker im Wohneigentumsprogramm: Kauf oder Bau von selbstgenutztem Wohneigentum, ohne Energieauflagen, ohne Einkommensgrenze und ohne Familienbedingung. Der Kredit ist bis 100.000 € zinsverbilligt. Er ist ein verlässlicher Baustein, aber kein Selbstläufer: Ob er sich rechnet, hängt am Vergleich mit dem freien Markt.
Ist KfW 124 sinnvoll, und für wen lohnt sich der Kredit ohne Auflagen?
KfW 124 lohnt sich vor allem für Selbstnutzer mit wenig Eigenkapital und für alle, die bei Wohneigentum für Familien 300 herausfallen. Es gibt bis zu 100.000 € je Vorhaben ohne Energieauflagen, Einkommensgrenze oder Familienbedingung. Der Vorteil liegt im verbilligten Zins, und viele Banken werten den Baustein als Eigenkapitalersatz, was den Beleihungsauslauf senkt. Das Programm im Original finden Sie bei der KfW unter kfw.de/124.
Welche Konditionen und Grenzen gelten bei KfW 124?
KfW 124 gibt bis 100.000 € je Vorhaben als reine Zinsverbilligung ohne Tilgungszuschuss. Es gibt keine Einkommensgrenze, keinen Effizienzstandard und keine Familienbedingung, einzige Voraussetzung ist die Selbstnutzung.
Was ist KfW 124 — und wie viel gibt es? KfW 124 ist der auflagenfreie Wohneigentums-Klassiker für Kauf oder Bau von selbstgenutztem Wohneigentum: bis 100.000 € je Vorhaben (zum 18. Juni 2026 von zuvor 50.000 € angehoben), als reine Zinsverbilligung ohne Tilgungszuschuss. Keine Einkommensgrenze, kein Effizienzstandard, keine Familienbedingung — einzige Voraussetzung ist die Selbstnutzung.
Wann und wo stellen Sie den Antrag für KfW 124?
Vor Vorhabensbeginn — also vor dem Kaufvertrag beziehungsweise vor Baubeginn; ein nachträglicher Antrag wird abgelehnt. Der Antrag läuft über die durchleitende Bank, nicht direkt bei der KfW.
Rechnet sich KfW 124 in jedem Fall?
Nicht automatisch: Der Zins ist verbilligt, aber eine freie Bank bietet mitunter weniger, und 124 ist in den Konditionen starr. Der größere Hebel liegt oft darin, dass Banken den Baustein nachrangig als Eigenkapitalersatz werten und so den Beleihungsauslauf senken. Kombinierbar mit KfW 261 und dem QNG-Neubau (297/298). In der kostenlosen Erstberatung rechnen wir, ob 124 Ihr Paket wirklich verbessert. KfW 261 im Detail.
Was fördert KfW 124 — und für wen lohnt es sich? KfW 124, das Wohneigentumsprogramm, ist der einfachste KfW-Baustein: ein zinsverbilligter Kredit bis 100.000 € für den Kauf oder Bau einer selbstgenutzten Immobilie — Neubau oder Bestand, ganz gleich. Anders als bei 261, 300 oder „Jung kauft Alt“ gibt es keine energetischen Anforderungen, keine Einkommensgrenze und keine Familienbedingung. Jede Privatperson, die selbst einzieht, kann ihn nutzen.
Der Zins liegt etwas unter der Standard-Baufinanzierung und wird unabhängig von Ihrer Eigenkapitalquote berechnet. Einen Tilgungszuschuss gibt es nicht; die Förderung steckt im Zins.
Der wichtigere Hebel liegt aber woanders: Viele Banken tragen den KfW-Baustein nachrangig ins Grundbuch ein und werten ihn teils als Eigenkapitalersatz — das senkt den Beleihungsauslauf Ihres eigentlichen Bankdarlehens und kann es in eine günstigere Zinsstufe bringen. Für Eigennutzer mit wenig Eigenkapital ist genau das der eigentliche Wert.
Ob eine Bank so rechnet, ist allerdings von Haus zu Haus verschieden — und genau darin liegt die Auswahl, die über den Vorteil entscheidet.
Das Programm ist bewusst schlicht gehalten — das macht es breit einsetzbar, aber auch bescheiden im Volumen:
Bis 100.000 € Förderkredit je Vorhaben — zum 18. Juni 2026 von zuvor 50.000 € angehoben. Reine Zinsverbilligung, kein Tilgungszuschuss. Keine Auflagen: kein Effizienzstandard, keine Einkommens- oder Vermögensgrenze, keine Familienbedingung. Voraussetzung ist allein die Selbstnutzung. Gefördert wird der Kaufpreis (inklusive Modernisierungs- und Umbaukosten beim Erwerb) beziehungsweise beim Neubau Grundstück, Baukosten, Baunebenkosten und Außenanlagen.
Laufzeit bis 35 Jahre, mit 1 bis 5 tilgungsfreien Anlaufjahren; Zinsbindung wahlweise 5 oder 10 Jahre. Die bereitstellungszinsfreie Zeit beträgt seit der Anpassung 12 Monate. Nicht gefördert: Ferienimmobilien, vermietete oder gewerbliche Flächen, Umschuldungen und Anschlussfinanzierungen sowie einzelne Maßnahmen an bereits selbstgenutztem Eigentum.
Wie bei jedem KfW-Programm gilt: Der Antrag muss vor Vorhabensbeginn stehen, und er läuft nicht direkt bei der KfW, sondern über die durchleitende Bank. Sondertilgungen sind während der Zinsbindung ausgeschlossen; eine vorzeitige Ablösung ist nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
Stand: KfW-Wohneigentumsprogramm (124), Konditionen inklusive der Anhebung zum 18.06.2026. Geprüft am 21.09.2026. Der tagesaktuelle Zinssatz und der maßgebliche Kreditbetrag stehen in der KfW-Zusage.
Was ist bei KfW 124 wichtiger als der Zins?
Der Beleihungsauslauf: Weil der KfW-Baustein nachrangig als Eigenkapitalersatz wirken kann, drückt er den Auslauf der Bank-Tranche gerade dann, wenn die Bank sonst wegen hoher Beleihung einen Aufschlag verlangt.
Dadurch sinkt der Beleihungsauslauf Ihres erstrangigen Bankdarlehens — und rutscht es in eine günstigere Zinsstufe, verbilligt sich der Zins auf den gesamten, großen Bankbetrag. Das kann mehr wiegen als der KfW-Zins selbst. Wie dieser Hebel wirkt und was er in Prozentpunkten bedeutet, zeigen wir mit Musterbeispielen auf der Seite Förderdarlehen als Eigenkapitalersatz. Zwei Situationen, in denen 124 besonders lohnt:
Wenig Eigenkapital. Weil der KfW-Baustein nachrangig als Eigenkapitalersatz wirken kann, drückt er den Auslauf der Bank-Tranche gerade dann, wenn die Bank sonst wegen hoher Beleihung einen Aufschlag verlangt — der eigentliche Wert für Eigennutzer mit knappem Eigenkapital. Wenn andere Familienprogramme ausscheiden. Wer die Einkommensgrenze von KfW 300 reißt oder bereits Wohneigentum besitzt, fällt bei der Familienförderung heraus — 124 kennt diese Grenzen nicht und ist dann der naheliegende Auffang.
Die ehrliche Gegenprobe gehört dazu: Nicht jede Bank wertet den 124 als Eigenkapitalersatz — manche zählen ihn als normales Fremdkapital in den Auslauf, dann bleibt nur der reine Förderzins. Und 124 ist in den Konditionen starr (nur zwei Zinsbindungen, keine Sondertilgung). Welche Bank den Baustein so rechnet, dass er den Beleihungsauslauf senkt, entscheidet über den Vorteil — genau diese Auswahl treffen wir. Die Beratung ist für Sie kostenlos; die Provision zahlt in der Regel die Bank.
KfW-Kredit Sondertilgung: Ist sie bei KfW 124 möglich?
Beim KfW-Kredit 124 sind Sondertilgungen während der Zinsbindung ausgeschlossen; eine vorzeitige Ablösung des KfW-Darlehens ist nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
KfW 124 Tilgungsrechner: Wie berechne ich Rate und Restschuld? Mit dem KfW-Tilgungsrechner. Er berechnet für KfW 124 die Rate in den 1 bis 5 tilgungsfreien Anlaufjahren, die Rate danach und die Restschuld.
Häufige Fragen
Wie hoch ist der KfW-124-Kredit?
Bis zu 100.000 € je Vorhaben — zum 18. Juni 2026 von zuvor 50.000 € angehoben. Es ist eine reine Zinsverbilligung ohne Tilgungszuschuss. Der maßgebliche Betrag steht in Ihrer KfW-Zusage.
Gibt es Einkommens- oder Energieauflagen?
Nein. KfW 124 ist der auflagenfreie Klassiker: keine Einkommensgrenze, keine Familienbedingung, kein Effizienzstandard. Einzige Voraussetzung ist die Selbstnutzung der gekauften oder gebauten Immobilie.
Kann ich KfW 124 mit anderen Programmen kombinieren?
Ja. 124 lässt sich mit vielen KfW-Programmen kombinieren — etwa mit KfW 261 für eine energetische Sanierung oder mit dem klimafreundlichen Neubau (297/298). 124 finanziert den Kaufpreis, das andere Programm die energetische Maßnahme.
Lohnt sich KfW 124 immer?
Nicht automatisch. Der Zins ist verbilligt, aber auf dem freien Markt bietet manche Bank einen niedrigeren Satz — und 124 ist in den Konditionen starr (nur zwei Zinsbindungen, keine Sondertilgung). Ob der Baustein sich rechnet, prüfen wir im Vergleich, statt ihn reflexhaft mitzunehmen.
Wann muss der Antrag gestellt werden?
Vor Vorhabensbeginn — also vor dem Kaufvertrag beziehungsweise vor Baubeginn. Ein nachträglicher Antrag wird abgelehnt. Der Antrag läuft über die durchleitende Bank, nicht direkt bei der KfW; wir koordinieren die Reihenfolge.
KfW Kredit Hauskauf: Welcher KfW-Kredit passt beim Hauskauf?
Für den Kauf eines selbstgenutzten Hauses ist KfW 124 der einfachste Baustein: bis zu 100.000 € je Vorhaben, für Neubau oder Bestand, ohne Energieauflagen, Einkommensgrenze oder Familienbedingung. Familien innerhalb der Einkommensgrenze prüfen zusätzlich KfW 300, für ältere Häuser Jung kauft Alt 308.
KfW Kredit Eigentumswohnung: Kann ich KfW 124 für eine Wohnung nutzen?
Ja. Gefördert wird der Kauf einer selbstgenutzten Eigentumswohnung, einschließlich Modernisierungs- und Umbaukosten beim Erwerb. Nicht gefördert werden Ferienimmobilien sowie vermietete oder gewerbliche Flächen.
KfW Darlehen ablösen: Geht das bei KfW 124?
Eine vorzeitige Ablösung des KfW-Darlehens ist nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich, Sondertilgungen sind während der Zinsbindung ausgeschlossen. Umschuldungen und Anschlussfinanzierungen werden über 124 nicht gefördert.
KfW 124 Zinsen aktuell: Wo finde ich den Zinssatz?
Der Zins hängt von Laufzeit und Zinsbindung (5 oder 10 Jahre) ab und wird tagesaktuell festgelegt. Maßgeblich ist die KfW-Zusage über die durchleitende Bank. Sätze nennen wir hier nicht, damit die Seite nicht veraltet. Aktuelle Zinsen: Bauzinsen.
KfW-Wohneigentumsprogramm 124 Nachteile: Was spricht gegen den Kredit?
124 ist in den Konditionen starr: nur zwei Zinsbindungen, keine Sondertilgung während der Zinsbindung, kein Tilgungszuschuss. Nicht jede Bank wertet den Baustein als Eigenkapitalersatz. Ob er sich rechnet, prüfen wir im Vergleich mit dem freien Markt.
KfW Sondertilgung 124: Ist eine Sondertilgung möglich?
Eine Sondertilgung ist bei KfW 124 während der Zinsbindung ausgeschlossen; eine vorzeitige Rückzahlung ist nur gegen Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
KfW 124 gegen den Markt gerechnet
Unverbindliche Erstberatung kostenlos — Provision zahlt in der Regel die Bank. Wir prüfen, ob der 124-Baustein Ihr Paket wirklich verbessert oder ob eine freie Bank den besseren Zins bietet.
Keine Rechts- oder Steuerberatung.
Weiterführende Seiten
KfW-Tilgungsrechner
Rate in den 1 bis 5 tilgungsfreien Anlaufjahren, Rate danach und Restschuld für KfW 124 berechnen.
KfW 300 — Wohneigentum für Familien
Die Familienförderung mit Einkommensgrenze — 124 ist der Auffang, wenn sie ausscheidet.
KfW 261 — Energetische Sanierung
Für die energetische Maßnahme, während 124 den Kaufpreis trägt — gut kombinierbar.
Alle KfW-Programme
Neubau, Sanierung, Familien, Heizung — welcher Baustein zu Ihrem Vorhaben passt.
KfW-Fördercheck
Welches der acht KfW-Programme grundsätzlich zu Ihrem Vorhaben passt.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
