Demander un prêt KfW: 297 pour le neuf, 261 pour la rénovation ou aide 159 – quelle voie choisir?
Deux logiques d’aide totalement différentes, un point de départ: si vous construisez du neuf ou achetez pour la première fois, vous utilisez des prêts KfW à taux bonifié. Si vous rénovez un bâtiment existant, vous combinez les subventions BAFA, les prêts KfW et la voie fiscale du § 35c EStG. Découvrez ici en moins d’une minute laquelle des deux voies correspond à votre projet.
Demander un prêt KfW: comment cela fonctionne-t-il pour une construction neuve ou une rénovation, et que peut-on combiner?
Vous demandez un prêt KfW par l’intermédiaire d’une banque ou d’une caisse d’épargne (Sparkasse) qui transmet les fonds, et ce avant tout contrat juridiquement contraignant d’achat, de construction ou de rénovation; une demande a posteriori est exclue. Les aides au logement des Länder (Wohnraumförderung der Länder) peuvent en principe être combinées avec les prêts KfW. Pour une même mesure, la subvention et le bonus fiscal selon le § 35c EStG s’excluent mutuellement. Vous trouverez tous les programmes KfW dans leur version originale sur kfw.de.
Prêt du Land plus KfW: subordonné, il réduit le ratio prêt/valeur de garantie
En principe, les aides au logement des Länder peuvent être combinées avec les prêts KfW — le prêt du Land est le plus souvent subordonné au premier rang et réduit ainsi le ratio prêt/valeur de garantie du prêt principal. Ce qu’il rapporte dépend du Land: Hambourg (IFB) accorde jusqu’à 150.000 € en rang subordonné à 2 % d’intérêt, la Basse-Saxe (NBank) jusqu’à 200.000 € sans intérêts pendant les 20 premières années, plus 10.000 € de subvention par enfant. Aides au logement des Länder.
Où demander un prêt KfW et une subvention BAFA?
Pas directement auprès de la banque de développement: les prêts KfW passent par une banque ou une caisse d’épargne qui transmet les fonds, les subventions BAFA directement par le portail en ligne du BAFA. L’ordre est décisif — la demande d’aide doit être déposée avant un contrat juridiquement contraignant d’achat, de construction ou de rénovation; une demande a posteriori est exclue.
Puis-je combiner subvention et bonus fiscal pour la même mesure?
Non. Pour une même mesure, la subvention et le bonus fiscal selon le § 35c EStG s’excluent mutuellement — c’est soit l’une, soit l’autre voie.
Quel projet vous concerne?
Selon le projet, différentes aides conviennent: pour la construction neuve et la première acquisition KfW 297, 298 et 300; pour la rénovation et l’existant les subventions BAFA, les prêts KfW ou la voie fiscale selon le § 35c EStG.
Aides à la construction neuve
KfW 297 et KfW 298 (Construction neuve respectueuse du climat, Klimafreundlicher Neubau) et KfW 300 (Accession à la propriété pour les familles) — des prêts à taux bonifié pour construire et pour une première acquisition.
Aides à la rénovation
Subventions BAFA, prêts KfW pour le chauffage et l’enveloppe du bâtiment, ou la voie fiscale du § 35c EStG — selon le bien et votre situation fiscale.
Les programmes en un coup d’œil
RechtsquelleToutes les valeurs mises à jour et vérifiées le 21.09.2026. Source: directives d’aide BEG pour les bâtiments résidentiels (BEG WG) et les mesures individuelles (BEG EM), BMWE, en vigueur depuis le 21.07.2026, publiées le 20.07.2026 sur energiewechsel.de; page de synthèse de la KfW ‘Anpassungen 2026’ (ajustements 2026); communiqué de presse de la KfW du 08.07.2026
Le plafond de crédit le plus élevé par logement revient à l’Accession à la propriété pour les familles 300 avec 170.000 € – 270.000 €, le plus petit à l’Adaptation du logement à l’âge 159 avec 50.000 €. Les montants sont des montants de prêt maximaux, pas des subventions: l’aide passe par le taux d’intérêt, une prime au remboursement n’existe que dans les programmes de rénovation. Là où le graphique montre une fourchette, le nombre d’enfants ou le niveau d’aide détermine le montant — la valeur haute suppose à chaque fois que toutes les conditions soient pleinement remplies et ne constitue pas le cas général. Plusieurs programmes peuvent être combinés; est accordé ce que la KfW approuve au cas par cas.
Source: directives d’aide BEG pour les bâtiments résidentiels et les mesures individuelles (BMWE), en vigueur depuis le 21.07.2026, ainsi que les données de programme de la KfW · État au 21.09.2026
| Programme | Pour quoi | Montant maximal |
|---|---|---|
| KfW 297/298 | Construction neuve respectueuse du climat, avec et sans label QNG | 150.000 € avec QNG, 100.000 € sans |
| KfW 300 | Accession à la propriété pour les familles, construction neuve pour usage propre | 170.000 € à 270.000 € |
| KfW 308 | Jung kauft Alt: acquisition d’un bien existant avec obligation de rénovation | 140.000 € à 180.000 € selon le nombre d’enfants |
| KfW 261 | Rénovation énergétique au standard de maison efficiente (Effizienzhaus) | 150.000 € |
| KfW 124 | Programme d’accession à la propriété (Wohneigentumsprogramm), achat et construction pour usage propre | 100.000 € |
| KfW 159 | Adaptation du logement à l’âge et protection contre le cambriolage | 50.000 € |
| KfW 458 (chauffage) | Subvention pour le remplacement du chauffage | Aide de base 30 %, taux d’aide 70 % (80 % pour un revenu imposable (zvE) jusqu’à 30.000 €, avec supplément familial jusqu’à 40.000 €) |
| KfW 358 / 359 | Prêt complémentaire (Ergänzungskredit) à la subvention | 120.000 € par logement, en plus de la subvention accordée |
| § 35c EStG | Bonus fiscal pour les travaux énergétiques, alternative à l’aide | 20 % sur trois ans, au maximum 40.000 € |
Deux points qui ne ressortent pas du tableau. Premièrement, les montants maximaux sont des plafonds par logement ou par bien, et non des engagements — ce qui est réellement accordé dépend du standard atteint et du plafond de revenus, pour KfW 300 par exemple 90.000 € de revenu imposable du ménage avec un enfant. Deuxièmement, la subvention et le bonus fiscal s’excluent pour une même mesure: le bonus fiscal s’applique exclusivement comme alternative et ne peut pas être combiné avec une aide BAFA ou KfW pour la même mesure. L’évaluation fiscale contraignante est faite par le conseiller fiscal.
Le basculement BEG s’applique depuis le 21.07.2026; les demandes déposées jusqu’au 20.07.2026 relèvent encore des anciennes conditions. Pour KfW 308, le nouveau barème s’applique depuis le 03.08.2026 — le montant dépend du nombre d’enfants. À titre d’exemple, le simulateur retient un enfant. La date déterminante est le jour de réception de la demande par la KfW.
Simulateur d’aides
Avant de vous plonger dans les noms de programmes et les conditions: à partir de quelques indications sur le bien et le projet, le simulateur d’aides montre quels programmes KfW et BAFA entrent en principe en ligne de compte.
Jung kauft Alt — vérification des mesures individuelles
Fenêtres, façade, toiture ou chauffage: est-ce suffisant pour KfW 308?
Qu’est-ce qui compte dans une demande d’aide?
Les prêts d’aide KfW et les subventions BAFA ne se demandent pas directement auprès de la banque de développement, mais par l’intermédiaire d’une banque ou d’une caisse d’épargne qui transmet les fonds, ou — pour le BAFA — directement via le portail en ligne du BAFA lui-même. Pour les programmes KfW, l’ordre est décisif: la demande d’aide doit être déposée avant la conclusion d’un contrat juridiquement contraignant d’achat, de construction ou de rénovation; une demande a posteriori est en principe exclue.
Celui qui signe d’abord le contrat de construction et ne pense à l’aide qu’ensuite a en règle générale déjà perdu cette possibilité. Pour les subventions BAFA destinées aux mesures individuelles, une logique comparable s’applique, avec toutefois des délais en partie différents selon le programme. Toutes les banques ne traitent pas chaque programme d’aide avec la même routine — la qualité du traitement diffère sensiblement d’un établissement à l’autre dans la pratique.
Celui qui souhaite utiliser un programme d’aide devrait donc veiller, dès le choix de la banque qui finance, à ce que celle-ci propose activement le programme concerné et en ait l’expérience. Qu’un prêt KfW, une subvention BAFA ou une combinaison des deux voies soit finalement pertinent dépend du projet concret et se clarifie le plus sûrement lors du premier entretien, pas uniquement avec un simulateur en ligne.
L’aide n’est qu’un élément du financement
Un prêt KfW ou une subvention BAFA à lui seul ne finance pas un projet de construction — il doit être intégré dans le financement global, avec le prêt bancaire et l’apport personnel. C’est précisément cette articulation qui fait notre travail: accès à plus de 650 banques, agrément selon le § 34i GewO, et une vision d’ensemble plutôt que le seul programme d’aide isolé.
Les conditions de taux des prêts d’aide sont certes le plus souvent inférieures au niveau du marché, mais le volume de crédit maximal par programme est plafonné et ne suffit pas à lui seul pour les projets plus importants. Si l’aide est considérée isolément, sans l’intégrer dans le financement global, on aboutit facilement à deux contrats de prêt distincts avec des durées de taux fixe et des structures de remboursement différentes, qui évoluent différemment à la fin de leur période de taux fixe respective — un effort de coordination que l’on peut éviter grâce à une planification intégrée dès le départ.
Prendre rendez-vousWhatsApp à SiegfriedQuestions fréquentes
Prêt KfW pour les familles: quel est le plafond de crédit de l’Accession à la propriété pour les familles?
L’Accession à la propriété pour les familles (Wohneigentum für Familien, KfW 300) offre le plafond de crédit le plus élevé, de 170.000 € à 270.000 € par logement. Là où une fourchette est indiquée, le nombre d’enfants ou le niveau d’aide est déterminant; la valeur haute suppose que toutes les conditions soient pleinement remplies et ne constitue pas le cas général. Il s’agit de montants de prêt maximaux, pas de subventions.
Aide KfW 159: que finance le programme Adaptation du logement à l’âge?
Le programme (Altersgerecht Umbauen) finance l’adaptation du logement à l’âge et la protection contre le cambriolage avec un prêt jusqu’à 50.000 €. C’est le plus petit plafond de crédit de la vue d’ensemble. L’aide passe par le taux d’intérêt; le montant est un montant de prêt maximal et non une subvention.
Quelle aide à l’accession à la propriété d’un Land puis-je combiner avec la KfW, et combien cela rapporte-t-il?
En principe, oui — les prêts KfW et les aides au logement des Länder ne s’excluent pas; le plus souvent, le prêt du Land est même subordonné au premier rang et réduit ainsi le ratio prêt/valeur de garantie (Beleihungsauslauf) du prêt principal.
Combien cela rapporte concrètement dépend toutefois du Land et ne se résume pas à un chiffre unique: Hambourg accorde via l’IFB jusqu’à 150.000 € en rang subordonné à 2 % d’intérêt, la Basse-Saxe via la NBank jusqu’à 200.000 € sans intérêts pendant les 20 premières années, plus 10.000 € de subvention par enfant. Les montants applicables dans votre Land et la règle de cumul avec la KfW figurent sur la page du Land concerné: Aides au logement des Länder.
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Le prêt KfW 300 est accordé aux familles avec un enfant de moins de 18 ans pour une construction neuve respectueuse du climat (Effizienzhaus 40), de 170.000 à 270.000 € selon le nombre d’enfants.
Aides BEG 2026 et prêts KfW: quel programme correspond à votre projet de propriétaire occupant?
Elle est disponible gratuitement en PDF par e-mail. Si aucun des programmes ne convient, il reste le bonus fiscal selon le § 35c EStG: 20 % des coûts sur trois ans.
Prêt immobilier avec la KfW 2026: quels programmes existent et combien rapportent-ils?
Pour un prêt immobilier avec la KfW, huit programmes couvrent le terrain en 2026. Pour un achat sans conditions, le Programme d’accession à la propriété 124 (jusqu’à 100.000 €).
Contenu sous la responsabilité d’Olga Nikushkina — titulaire, §34i GewO (courtage en crédit immobilier), registre des intermédiaires (Vermittlerregister) D-W-132-ZUCB-95. Spécialisée dans le financement immobilier en Allemagne avec une dimension internationale: non-résidents fiscaux (Steuerausländer), revenus en devises étrangères, travailleurs frontaliers, expatriés. Siegfried Perini est inscrit au registre des intermédiaires pour cet agrément en tant que personne participant directement au courtage et au conseil (§ 11a GewO), actif dans l’immobilier depuis 1992. Pas de conseil juridique ni fiscal.
