Wärmepumpe und Photovoltaik mitfinanzieren

Eine Heizung, die raus muss, ist keine Finanzierungsfrage — bis sie eine wird. Der Punkt, an dem sie kippt, ist fast immer derselbe: Der Kapitalbedarf steht fest, bevor die Förderung feststeht.

Der Handwerker nennt eine Summe. Die Bank will wissen, wie sie finanziert wird. Die Förderung hängt an einem technischen Nachweis, den erst ein Energieeffizienz-Experte erbringt — und der wird erst beauftragt, wenn klar ist, dass das Geld da ist. Aus dieser Schleife kommt man nur heraus, indem man sie in der richtigen Reihenfolge durchläuft.

Die Regel, die alles andere schlägt: Der Förderantrag steht vor dem Auftrag. Als Vorhabensbeginn gilt der Abschluss des Liefer- oder Leistungsvertrags. Wer den Handwerker beauftragt und danach die Förderung beantragt, hat sie verloren — auch wenn technisch alles passt.

Drei Punkte, die die Rechnung kippen

• Die Kostenschätzung ist der schwächste Teil. Bei Sanierungen weicht sie regelmäßig nach oben ab — Überraschungen an Dach, Leitungen und Substanz sind der Normalfall, nicht die Ausnahme. Ein Puffer, den die Bank von Anfang an kennt, ist unendlich viel besser als eine Nachfinanzierung, die sie zwei Jahre später ablehnt.
• Zuschuss ist nicht gleich Zinsverbilligung. Ein Tilgungszuschuss senkt die Restschuld — er wirkt wie nachgereichtes Eigenkapital. Ein günstiger Zins senkt nur die Rate. Für Ihre Beleihung und damit für die Zusage ist der Unterschied entscheidend. Was welches Programm leistet, steht unter KfW-Förderung.
• Bereitstellungszinsen. Zieht sich die Maßnahme, hält die Bank Geld bereit, das nicht abgerufen wird — und verlangt dafür nach Ablauf der zinsfreien Zeit ein Entgelt. Diese Frist ist verhandelbar und wird fast nie verhandelt.

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