Grenzzinsrechner
10 oder 15 Jahre Zinsbindung — welche lohnt sich? Der Rechner zeigt den Anschlusszins, den die kürzere Bindung höchstens erreichen darf, um mit der längeren gleichzuziehen.
Ab welchem Anschlusszins lohnt sich die längere Zinsbindung?
Der Grenzzins ist der Sollzins, den eine kürzere Zinsbindung in der Anschlussfinanzierung höchstens erreichen darf, damit sie über die Gesamtlaufzeit nicht teurer wird als die von vornherein längere Zinsbindung. Er berechnet sich, indem die Restschuld der kürzeren Bindung am Ende ihrer Zinsbindung ermittelt und mit dem Zins fortgeschrieben wird, bei dem sie zum gleichen Zeitpunkt wie die längere Bindung auf deren Restschuld trifft. Liegt der tatsächliche Anschlusszins darunter, war die kürzere Bindung günstiger; liegt er darüber, hätte sich die längere Bindung gelohnt. Der Vergleich lohnt sich vor allem, wenn der Aufschlag der längeren Bindung gering ist — dann liegt der Grenzzins oft deutlich über dem heutigen Marktniveau, und die Sicherheit der längeren Bindung kostet real wenig. Der Rechner unten berechnet den Grenzzins für Ihre zwei Angebote. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
Ihr Vergleich
Ein Darlehen, zwei Angebote mit unterschiedlicher Zinsbindung. Anfangstilgung ist bei beiden gleich; die Rate bleibt beim Übergang in die Anschlussfinanzierung konstant.
Unverbindliche Modellrechnung. Angenommen wird eine über den Vergleichszeitraum konstante Rate von Angebot A auch in der Anschlussfinanzierung sowie gleiche Anfangstilgung bei beiden Angeboten. Der tatsächliche Anschlusszins in mehreren Jahren ist heute nicht bekannt.
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Zwei Angebote, eine einzige vergleichbare Zahl
Ein niedrigerer Zins allein sagt wenig, wenn die Bindung kürzer ist — die kürzere Bindung trägt dafür ein Anschlussrisiko, dessen Preis heute unbekannt ist. Der Grenzzins macht diese beiden Angebote vergleichbar: Er beziffert genau den Punkt, an dem sich die Wette auf einen günstigen Anschlusszins nicht mehr auszahlt.
In der Praxis lohnt sich der Blick besonders, wenn der Zinsaufschlag der längeren Bindung gering ausfällt — oft nur 0,2 bis 0,5 Prozentpunkte. Dann liegt der Grenzzins häufig deutlich über dem, was am Markt realistisch ist, und die zusätzliche Sicherheit der längeren Bindung kostet real sehr wenig.
Eine Modellrechnung, keine Prognose
- Der künftige Zins ist unbekannt. Der Grenzzins ist ein Vergleichswert, keine Vorhersage. Er beantwortet nicht, wie hoch der Zins in zehn Jahren tatsächlich sein wird — sondern ab welchem Wert sich die kürzere Bindung im Nachhinein als teurer herausstellt.
- Persönliche Flexibilität zählt mit. Wer in den nächsten Jahren verkaufen, umschulden oder sondertilgen möchte, sollte das eigene Vorhaben stärker gewichten als die reine Zinsrechnung — kürzere Bindungen sind oft flexibler in den Konditionen.
- Die Bonität kann sich ändern. Eine lange Bindung sichert nicht nur den Zins, sondern auch die Finanzierbarkeit ab — relevant bei absehbaren Veränderungen wie Selbstständigkeit, Ruhestand oder Wegzug ins Ausland.
Wir ordnen den Grenzzins in Ihre konkrete Situation ein — inklusive der Frage, welche Bank bei Ihrer Konstellation überhaupt beide Laufzeiten anbietet.
Häufige Fragen zum Grenzzins
Was ist der Grenzzins bei einer Baufinanzierung?
Ist die längere Zinsbindung immer die sicherere Wahl?
Warum ist der Grenzzins oft höher als der aktuelle Marktzins?
Bleibt die Rate in der Anschlussfinanzierung wirklich gleich?
Was, wenn der Rechner "kein Schnittpunkt" anzeigt?
Information
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Ein Rechner liefert eine Zahl. Für die Finanzierungsentscheidung zählen die richtigen Unterlagen, bevor das Bankgespräch beginnt. Wir schicken Ihnen die Checkliste, die zu Ihrer Situation passt — kostenlos, ohne Verkaufsgespräch im Nachgang.