Banken prüfen drei Felder: Person, Einkommen und Vorhaben. Für das Einkommen ist die BWA der Arztpraxis das zentrale Dokument. Verzögert sich eine Zusage, liegt es meist an unvollständigen Unterlagen. Wir stellen die Unterlagen so zusammen, wie das Kreditvotum sie liest.
Die Unterlagenmappe besteht aus drei Rechenwerken für das Vorhaben, nämlich Investitionsplan, Rentabilitätsvorschau und Liquiditätsplanung, dazu aus den persönlichen Unterlagen. Bei bereits Niedergelassenen kommen aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen und Steuerunterlagen hinzu. Jede Position des Investitionsplans sollte möglichst mit Angebot belegt sein. Die Bank prüft die drei Felder Person, Einkommen und Vorhaben.
Jede Unterlage muss zeigen, wer übernimmt oder gründet, wie das Praxiskonzept aussieht, welche Investitionen geplant und belegt sind, welche Einnahmen realistisch sind und ob der Überschuss den Kapitaldienst dauerhaft trägt.
Alles, was darauf keine Antwort gibt, verlängert nur die Prüfung.
Den Kern bilden drei Rechenwerke: der Investitionsplan, der Position für Position zeigt, wofür das Geld verwendet wird, möglichst jede mit Angebot belegt; die Rentabilitätsvorschau, die den erwarteten Gewinn gegen den Kapitaldienst stellt; und die Liquiditätsplanung für die Anlaufphase.
Dazu kommen die persönlichen Unterlagen, bei bereits Niedergelassenen aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen und Steuerunterlagen.
Wer die drei Rechenwerke vor dem ersten Termin fertig hat, verkürzt die Prüfung erheblich und bekommt Rückfragen zur Sache statt zur Vollständigkeit.
Wer übernimmt oder gründet, und kann diese Person das? Wie sieht das Praxiskonzept aus? Welche Investitionen sind geplant, und sind sie belegt? Welche Einnahmen sind realistisch, nicht erhofft? Trägt der Überschuss den Kapitaldienst dauerhaft? Siehe auch Kapitaldienstfähigkeit berechnen und Checkliste für die Praxisübernahme. Siehe auch Praxisfinanzierung Rechner.
Unvollständige Unterlagen kosten Wochen, nicht Tage.
Zum Vergleich: Die Deutsche Bank nennt auf ihrer Seite db HealthCare für das Finanzierungsgespräch unter anderem eine Kredit- oder Vorhabenbeschreibung, Ausweis, Approbationsurkunde, Selbstauskunft, Steuerbescheid oder Einkommensteuererklärung, BWA, Jahresabschluss mit Vorjahr, den Praxismietvertrag, bei einer Übernahme den Kauf- oder Gesellschaftsvertrag, eine Kostenaufstellung für Investitionen und Personal und bei Umbau die Baupläne. Die Liste zeigt, was eine große Bank üblicherweise sehen will. Ihre Bank kann abweichen.
Gesetzlich ist die Offenlegung der wirtschaftlichen Verhältnisse erst bei großen Krediten vorgeschrieben: Nach § 18 KWG muss ein Kreditinstitut sich diese, insbesondere durch Jahresabschlüsse, ab einem Kredit von insgesamt 1.500.000 Euro oder 10 Prozent des Kernkapitals offenlegen lassen (abgerufen 04.10.2026). Darunter entscheidet die Bank nach eigener Richtlinie, wie viel sie sehen will.
Zu den persönlichen Unterlagen gehören Lebenslauf, Approbationsurkunde, Facharzt- und Weiterbildungsnachweise, Personalausweis, eine Übersicht bestehender Kredite und Verpflichtungen sowie die private Vermögensübersicht (Selbstauskunft).
Bei bereits niedergelassenen Heilberuflern kommen aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertungen und Steuerunterlagen hinzu.
Der Anbieter medizinio nennt in seiner Praxisfinanzierung außerdem eine SCHUFA-Auskunft und die Steuerbescheide der letzten zwei bis drei Jahre. Ob Ihre Bank das verlangt, erfahren Sie im ersten Gespräch. Wer sie vorab bereithält, spart eine Rückfrage. Die Vorlage für die Selbstauskunft finden Sie hier.
Bei der Praxisübernahme prüft die Bank anhand der Historie, ob die Zahlen nach dem Inhaberwechsel Bestand haben. Bei der Neugründung geht es um die Plausibilität der Planung und darum, ob Ihre Annahmen begründet sind.
Kern: Bei der Praxisübernahme zählt die Historie der bestehenden Praxis, bei der Neugründung die Plausibilität der Planung.
Verträge: Bei der Übernahme gehören Kaufvertragsentwurf, Mietvertrag und Inventarliste dazu, bei der Neugründung Mietvertrag oder Bauunterlagen und ein Zeitplan.
Zahlen: Bei der Übernahme sind es Jahresabschlüsse, BWA, Umsatzentwicklung und Praxisbewertung, bei der Neugründung Businessplan, Investitionsplan und Rentabilitätsvorschau.
Belege: Bei der Übernahme die Patientenstruktur, soweit verfügbar, bei der Neugründung Angebote für Geräte, Einrichtung und Umbau.
Der Unterschied ist nicht formal: Bei der Übernahme prüft die Bank, ob die vorhandenen Zahlen nach dem Inhaberwechsel Bestand haben. Bei der Neugründung prüft sie, ob Ihre Annahmen begründet sind. „Umsatz wie beim Vorgänger“ ist keine Begründung. Mehr dazu unter Praxisübernahme und Praxisgründung.
Wer eine Praxis kaufen will, sollte vom Abgeber ein Praxiswertgutachten und die BWA der Praxis verlangen. Beides nennen auch andere Anbieter als Unterlagen bei der Übernahme. Steht eine Praxis zu verkaufen, ist außerdem die Zulassungsfrage zu klären: In Planungsbereichen mit Zulassungsbeschränkung entscheidet der Zulassungsausschuss nach § 103 SGB V über das Nachbesetzungsverfahren. Die Bank will wissen, ob der Sitz nachbesetzt werden darf, bevor sie das Darlehen zusagt.
Bei der Praxisübernahme Zahnarzt kommt die Gerätestruktur hinzu. Im InvestMonitor Zahnarztpraxis 2024 von IDZ und apoBank entfielen bei Einzelpraxis-Übernahmen im Schnitt 226.000 € auf den Kaufpreis, 36.000 € auf Modernisierung, 79.000 € auf Geräte, 27.000 € auf Einrichtung samt IT und 82.000 € auf Sonstiges einschließlich Betriebsmittel, zusammen 450.000 €. Das Beispiel oben (525.000 €) liegt darüber und ist eine Modellrechnung. Ihr Plan sollte von Ihren Angeboten ausgehen, nicht von Durchschnitten.
Der Investitionsplan zeigt, wofür das Geld verwendet wird, jede Position möglichst mit Angebot belegt. Die Rentabilitätsvorschau zeigt, welcher Gewinn voraussichtlich bleibt und ob er den Kapitaldienst trägt; die Liquiditätsplanung zeigt, wann Geld hereinkommt und wann es hinausgeht.
Die Rentabilitätsvorschau beantwortet, welcher Gewinn voraussichtlich bleibt und ob er den Kapitaldienst trägt. Die Bank erwartet keine perfekte Vorhersage, sie erwartet begründete Annahmen. „Umsatz wie beim Vorgänger“ ist keine Begründung, wenn sich Öffnungszeiten, Schwerpunkt oder Personal ändern.
Die Liquiditätsplanung zeigt den Zahlungsfluss statt des Erfolgs: wann Geld hereinkommt und wann es hinausgeht. In den ersten Monaten nach Gründung oder Übernahme ist das die Planung, an der es scheitert, siehe Betriebsmittel und Anlaufphase. Der Takt der KV-Zahlungen gehört hinein: Die KV Sachsen zahlt zum Beispiel Abschläge spätestens am 15. des Folgemonats und die Restzahlung am Ende des vierten Monats nach Quartalsende (Stand 04.10.2026). Ihre KV kann abweichen.
Gehört ein Förderdarlehen zum Plan, kommt ein Schritt hinzu. Beim StartGeld (KfW 067) stellen Sie den Antrag vor Beginn des Vorhabens bei einem Finanzierungspartner Ihrer Wahl. Bei der KfW 077 läuft zuerst ein Antrag bei der zuständigen Bürgschaftsbank, erst nach deren positiver Risikoprüfung stellt der Finanzierungspartner den Antrag bei der KfW (Merkblätter Stand 18.06.2026 und 10.12.2025). Planen Sie diese zusätzliche Runde in den Zeitplan der Übergabe ein.
Die Kreditabteilung fragt nach Standort, Entwicklung des Patientenstamms, technischer Ausstattung, weiteren Investitionen, Herleitung der Umsatzannahmen und privaten Reserven. Wer das im Konzept bereits beantwortet, verkürzt die Bearbeitung erheblich.
Warum dieser Standort? Wie entwickelt sich der Patientenstamm, und warum sollte er bleiben? Warum genau diese technische Ausstattung? Welche Investitionen kommen in den nächsten Jahren noch? Wie wurden die Umsatzannahmen hergeleitet? Welche privaten Reserven bleiben nach der Finanzierung erhalten?
Wer diese Punkte im Konzept bereits beantwortet, verkürzt die Bearbeitung erheblich. Genau das ist unsere Arbeit: Wir stellen die Unterlage so zusammen, wie das Kreditvotum sie liest, und legen sie mehreren Häusern parallel vor, statt sie nacheinander durchzuprobieren.
Diese Seite erklärt Finanzierungsstrukturen allgemeinverständlich. Die steuerliche Würdigung Ihres Vorhabens gehört zu Ihrem Steuerberater. Wir strukturieren die Finanzierung passend dazu.
| Position | Betrag |
|---|---|
| Praxisübernahme | 230.000 € |
| Umbau | 40.000 € |
| Behandlungstechnik | 90.000 € |
| IT und Software | 35.000 € |
| Einrichtung | 30.000 € |
| Betriebsmittel und Reserve | 100.000 € |
| Gesamt | 525.000 € |
Beispielhafte Struktur, keine verbindliche Kalkulation.
Modellrechnungen ohne Gewähr. Keine verbindlichen Angebote. Konditionen variieren je nach Bonität, Objekt und Bank. Keine Steuer- oder Rechtsberatung.
Stand und Quelle. Angaben nach der Seite db HealthCare der Deutschen Bank, der Seite Praxisfinanzierung von medizinio, § 18 KWG und § 103 SGB V, dem IDZ-Online-Journal 03/2025 (InvestMonitor Zahnarztpraxis 2024), der Seite Honorar- und Abschlagszahlung der KV Sachsen und den KfW-Merkblättern Nr. 067 (Stand 18.06.2026) und Nr. 077 (Stand 10.12.2025), geprüft am 04.10.2026. Finanzierungsberatung, keine Rechts- oder Steuerberatung (§ 1 StBerG, RDG), ohne Gewähr. Maßgeblich ist die zum Antragszeitpunkt gültige Richtlinie. Es gibt keine verbindliche Zusage.
Bei einer Neugründung in aller Regel ja, er ist dort die zentrale Grundlage der Kreditentscheidung. Bei einer Übernahme treten die wirtschaftlichen Daten der bestehenden Praxis in den Vordergrund. Ein knapper Konzeptteil bleibt trotzdem sinnvoll, weil die Bank wissen will, was Sie ändern.
Angebote sind die Grundlage des Investitionsplans. Je konkreter sie sind, desto belastbarer ist der Kapitalbedarf. Geschätzte Sammelposten führen fast immer zu Rückfragen oder zu einem Sicherheitsabschlag zu Ihren Lasten.
Ja. Die Finanzierung wird auf Basis der gesamten wirtschaftlichen Situation beurteilt, einschließlich privater Darlehen, Lebenshaltung und Rücklagen. Wenn parallel eine Immobilie geplant ist, gehört sie in dieselbe Betrachtung, siehe Praxis und Eigenheim.
Das hängt von der Vollständigkeit der Unterlagen, dem Umfang des Vorhabens und den internen Abläufen des Hauses ab. Eine belastbare Aussage lässt sich erst treffen, wenn die Unterlage steht. Deshalb ist die Vorbereitung der eigentliche Zeitgewinn.
Zusätzlich zu den persönlichen Unterlagen sind es der Kauf- oder Gesellschaftsvertragsentwurf, der Mietvertrag, die Inventarliste, Jahresabschlüsse und BWA der Praxis sowie in der Regel eine Praxisbewertung. Die Deutsche Bank und andere Anbieter nennen diese Posten. Wer eine Praxis kaufen will, sollte vor dem Kaufvertrag auch die Zulassungsfrage mit der KV klären.
Kaufpreis, Modernisierung oder Umbau, Geräte, Einrichtung samt IT und Sonstiges einschließlich Betriebsmittel. Im Schnitt lagen diese Posten bei Einzelpraxis-Übernahmen 2024 bei 226.000 €, 36.000 €, 79.000 €, 27.000 € und 82.000 €, zusammen 450.000 € (IDZ und apoBank). Maßgeblich sind Ihre Angebote, nicht der Durchschnitt.
Sie stellen den Antrag vor Beginn des Vorhabens über einen Finanzierungspartner Ihrer Wahl, also über eine Bank oder Sparkasse. Bei der KfW 077 holt der Finanzierungspartner zuerst die Garantie der Bürgschaftsbank ein und stellt dann den Antrag bei der KfW. Welche Unterlagen Ihr Finanzierungspartner dafür braucht, legt er fest.
Unverbindliche Erstberatung kostenlos. Wir sagen Ihnen, was für Ihr Vorhaben tatsächlich gebraucht wird, und was Sie sich sparen können.
Sie ist keine Steuer- oder Rechtsberatung (§ 1 StBerG, RDG).
Praxiskredit ohne Grundschuld für Ärzte und Freiberufler: 20.000 bis 750.000 Euro, vereinfachte Prüfung, wenige Unterlagen — mit kostenloser Checkliste als PDF.
Praxisübernahme Leipzig: Zulassungsmöglichkeiten der KV Sachsen, der Mindestumsatz als Förderung und die Reihenfolge von KfW-Antrag und Kaufvertrag.
Praxisübernahme Heilpraktiker: was Sie ohne Kassensitz kaufen, warum die Erlaubnis nicht mitgeht und wie Förderkredit und Bankdarlehen finanzieren.
Praxisübernahme Mitarbeiter: welche Verträge nach § 613a BGB übergehen, was das für Kaufpreis und Haftung bedeutet und wie Sie Personalkosten finanzieren.
Sonderkündigungsrecht bei Praxisübernahme: was für Mietvertrag und Personal gilt, was § 540 und § 613a BGB regeln und warum die Bank den Mietvertrag prüft.
Arztpraxis Finanzierung für Gründung, Übernahme und Erweiterung: Förderantrag vor dem ersten Vertrag, dann Bankdarlehen, Betriebsmittel und Leasing.
Praxisgründung Kosten: Kapitalbedarf ermitteln, Businessplan für die Arztpraxis aufbauen, KfW-Förderung prüfen und die Reihenfolge bis zur Zusage.
Selbstauskunft für die Bank: alle 13 Abschnitte und 80 Felder im Überblick, dazu die ausfüllbare Vorlage DE/EN kostenlos als PDF — direkt oder per E-Mail.
Praxisfinanzierung apoBank oder Alternative: vier Bankengruppen für Ärzte im Vergleich — Stärken, Grenzen und warum erst der Vergleich die Struktur zeigt.
Kapitaldienstfähigkeit der Arztpraxis berechnen: Formel, Rechenbeispiel mit Annahmen, Prüfung durch die Bank, typische Fehler.
Die Checkliste nennt 14 Unterlagen, darunter die Nachweise bei Wohnsitz im Ausland.
Immobilienfinanzierung für Ärzte: Praxis und Eigenheim parallel finanzieren — Reihenfolge, Belastungsgrenze und warum beides eine Rechnung ist.
Fachlich verantwortet von Olga Nikushkina — Inhaberin, §34i GewO (Immobiliardarlehensvermittlung), Vermittlerregister D-W-132-ZUCB-95. Spezialisiert auf Baufinanzierung mit Auslandsbezug: Steuerausländer, Fremdwährungseinkommen, Grenzgänger, Expats. Siegfried Perini ist im Vermittlerregister zu dieser Erlaubnis als unmittelbar bei Vermittlung und Beratung mitwirkende Person eingetragen (§ 11a GewO), in der Immobilienbranche tätig seit 1992. Keine Rechts- oder Steuerberatung.
